Ein Account Aggregator ist ein finanzielles Dienstprogramm für den sicheren Datenfluss, der von der Person kontrolliert wird. (Repräsentativ)
Am 2. September traten acht der größten indischen Banken – State Bank of India, ICICI Bank, Axis Bank, IDFC First Bank, Kotak Mahindra Bank, HDFC Bank, IndusInd Bank und Federal Bank – dem Account Aggregator (AA) bei. Netzwerk, das es Kunden ermöglicht, einfach auf ihre Finanzdaten zuzugreifen und sie zu teilen. Das seit 2016 diskutierte und seit einiger Zeit in der Testphase befindliche Framework steht nun allen Kunden offen.
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Was ist ein Kontoaggregator?
Nach Angaben der Reserve Bank of India ist ein Account Aggregator ein Nichtbanken-Finanzunternehmen, das im Rahmen eines Vertrags den Dienst zum Abrufen oder Sammeln von Finanzinformationen über seinen Kunden erbringt. Es ist auch damit beschäftigt, solche Informationen zu konsolidieren, zu organisieren und dem Kunden oder jedem anderen Benutzer von Finanzinformationen zu präsentieren, die von der Bank angegeben werden können.
Der AA-Rahmen wurde durch einen aufsichtsrechtlichen Beschluss der RBI und andere Aufsichtsbehörden, darunter das Securities and Exchange Board of India, die Insurance Regulatory and Development Authority und die Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA) durch eine Initiative des Financial Stability and Development Council (FSDC). Die Lizenz für AAs wird von der RBI ausgestellt und der Finanzsektor wird viele AAs haben.
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Das AA-Framework ermöglicht es Kunden, verschiedene Finanzdienstleistungen einer Vielzahl von Anbietern auf einem einzigen Portal auf der Grundlage einer Einwilligungsmethode in Anspruch zu nehmen, bei der die Verbraucher wählen können, welche Finanzdaten sie teilen möchten und mit welcher Entität.
Was macht ein Account Aggregator?
Es verringert die Notwendigkeit für Einzelpersonen, in langen Bankschlangen zu warten, Internet-Banking-Portale zu verwenden, ihre Passwörter zu teilen oder eine physische Beglaubigung in Anspruch zu nehmen, um auf ihre Finanzdokumente zuzugreifen und sie weiterzugeben. Ein Account Aggregator ist ein finanzielles Dienstprogramm für den sicheren Datenfluss, der von der Person kontrolliert wird.
„Kontoaggregatoren sind eine spannende Ergänzung der digitalen Infrastruktur Indiens, da sie es Banken ermöglichen, auf genehmigte Datenflüsse und verifizierte Daten zuzugreifen. Dies wird Banken helfen, Transaktionskosten zu senken, wodurch wir unseren Kunden Kredite mit geringerer Ticketgröße und maßgeschneiderte Produkte und Dienstleistungen anbieten können. Es wird uns auch helfen, Betrug zu reduzieren und die bevorstehenden Datenschutzgesetze einzuhalten“, sagte Anjani Rathor, Chief Digital Officer, HDFC Bank.
Sumit Gwalani, Mitbegründer der Finanz-App Fi (Epifi), sagte: „Wir wissen, dass Benutzer mehrere Bankkonten haben, wenn sie also eine Funktion wie Ask.Fi nutzen und zum Beispiel fragen, wie viel sie ausgegeben haben, oder wie viel sie gespart haben, kann Fi ihnen jetzt eine Antwort geben, die alle ihre Konten in Millisekunden scannt. Dies ist ein großer Schritt in Richtung eines vernetzten Finanzökosystems.“
Zu den AAs mit Betriebslizenz gehören CAMSFinServ, Cookiejar Technologies (FinVu), FinSec AA Solutions (OneMoney) und NESL Asset Data Limited. Zu den AAs mit grundsätzlicher Genehmigung gehören Perfios Account Aggregation Services, PhonePe Technology Services und Yodlee Finsoft.
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Wie funktioniert es?
Es hat eine dreistufige Struktur: Account Aggregator, FIP (Financial Information Provider) und FIU (Financial Information User).
Ein FIP ist der Datentreuhänder, der die Daten der Kunden speichert. Es kann sich um eine Bank, NBFC, Investmentfonds, Versicherungs- oder Pensionskasse handeln. Eine FIU verbraucht die Daten von einem FIP, um dem Verbraucher verschiedene Dienste bereitzustellen. Eine FIU ist eine kreditgebende Bank, die auf die Daten des Kreditnehmers zugreifen möchte, um festzustellen, ob der Kreditnehmer für einen Kredit qualifiziert ist. Banken spielen eine Doppelrolle – als FIP und als FIU.
Eine AA sollte keine Transaktionen von Kunden unterstützen, sondern angemessene Mechanismen zur ordnungsgemäßen Kundenidentifikation sicherstellen. Eine AA sollte Informationen nur an den Kunden weitergeben, auf den sie sich bezieht, oder an andere Benutzer von Finanzinformationen, die vom Kunden autorisiert wurden.
„AAs ermöglichen einen sicheren, zugestimmten Datenfluss und schützen gleichzeitig die Privatsphäre der Benutzer. In Verbindung mit anderen Plattformen wie der UPI schafft Account Aggregator in Indien die modernste digitale Finanzinfrastruktur der Welt“, sagte M Rajeshwar Rao, stellvertretender Gouverneur der Reserve Bank of India.
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Welchen Zweck erfüllt es?
Laut iSpirt, einem Think Tank für die indische Softwareproduktindustrie, schafft eine AA einen sicheren, digitalen Zugang zu personenbezogenen Daten zu einer Zeit, in der Covid-19 zu Einschränkungen der physischen Interaktion geführt hat. Es reduziert den mit physischen Daten verbundenen Betrug durch die Einführung sicherer digitaler Signaturen und End-to-End-Verschlüsselung für den Datenaustausch.
Diese Fähigkeiten eröffnen wiederum viele Möglichkeiten. Während beispielsweise für einen KKMU-Kredit in der Regel physische Sicherheiten erforderlich sind, können bei einem sicheren Datenaustausch über AA „Informationssicherheiten“ (oder Daten über zukünftige KKMU-Einkommen) für den Zugang zu einem formellen Kleinkredit verwendet werden. HDFC Bank und AxisBank verwenden AA für Autokredite, LendingKart für KKMU-Kredite und IndusInd Bank für das persönliche Finanzmanagement.
Welche Daten können geteilt werden?
Ein Account Aggregator ermöglicht es einem Kunden, seine Finanzinformationen in Bezug auf verschiedene Konten wie Bankeinlagen, Aktien, Investmentfonds und Pensionsfonds an jede juristische Person zu übertragen, die Zugang zu diesen Informationen benötigt. Es gibt 19 Kategorien von Informationen, die unter ‘Finanzinformationen’ fallen, neben verschiedenen anderen Kategorien in Bezug auf Bankgeschäfte und Investitionen. Für die Weitergabe solcher Informationen muss die FIU über jede von der AA betriebene Plattform/App eine Zustimmungsanfrage stellen. Eine solche Anfrage geht vom einzelnen Kunden über die AA ein, und die Informationen werden von der AA nach Einholung der Zustimmung weitergegeben.
„Das AA-Framework ist eine hervorragende Initiative, die alle digitalen Fußabdrücke des Kunden an einem Ort zusammenstellt und Kreditgebern wie uns den Zugriff darauf erleichtert. Dies wird es uns ermöglichen, unseren Kunden sehr schnelle Bearbeitungszeiten zu bieten“, sagte Manoj Viswanathan, MD & CEO von HomeFirst Finance.
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Kann ein AA Daten sehen oder speichern?
Die über die AA übertragenen Daten werden verschlüsselt. AAs dürfen die Daten des Kunden nicht speichern, verarbeiten und verkaufen. Keine Finanzinformationen, auf die die AA von einem FIP zugreift, sollten bei der AA verbleiben. Es sollte nicht die Dienste eines Drittanbieters nutzen, um das Geschäft der Kontenaggregation durchzuführen. Benutzerauthentifizierungsdaten von Kunden in Bezug auf Konten mit verschiedenen FIPs dürfen von der AA nicht abgerufen werden, sagt die RBI.
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