Les prêts accordés avant le début du cycle de culture sont appelés prêts de récolte. (Photo d'archives)
Alors qu'il s'adressait aux médias en avril, Vidyadhar Anaskar, l'administrateur de la Maharashtra State Cooperative (MSC) Bank, avait intenté une action contre les banques commerciales prévues pour ne pas avoir respecté les objectifs de prêt de récolte.
Le banquier coopératif vétéran a soulevé cette question à plusieurs reprises, tout en soulignant que les banques coopératives ont surpassé leurs homologues commerciaux prévus pour atteindre leurs objectifs de décaissement de prêts de récolte. Nous examinons pourquoi les banques commerciales n'ont pas atteint leurs objectifs et quelles mesures peuvent être prises contre elles.
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Qu'est-ce qu'un prêt agricole et comment les banques le déboursent ?
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Les prêts au secteur agricole, comme ceux aux MPME ou au logement, sont classés sous le secteur prioritaire que les banques sont mandatées pour faire. Avant le début du cycle kharif-rabi, les banques se voient attribuer des objectifs par district pour prêter à chaque secteur prioritaire. La Conférence des banquiers au niveau de l'État (SLBC) – un corps de banquiers de l'État – résout ce problème en tenant compte de l'ampleur des finances pour les districts individuels. Pour le secteur agricole, les banques accordent des prêts à court terme et à long terme à des taux d'intérêt concessionnels. Le prêt à court terme est connu sous le nom de prêts de récolte car les banques le prolongent avant le début du cycle de culture.
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Les banques prêtent aux agriculteurs à un taux d'intérêt courant de 7 %, l'État et le gouvernement central accordant une subvention d'intérêt de 6 % pour remboursement dans un délai d'un an. Ainsi, le taux d'intérêt effectif est de 1 %. Récemment, le gouvernement du Maharashtra a également renoncé à cela pour les prêts agricoles jusqu'à Rs 3 lakh avec la mise en garde d'un remboursement en temps opportun. Le prêt-récolte est un outil important que les agriculteurs utilisent pour financer leur besoin de capital pour l'achat de semences, d'engrais et d'autres intrants agricoles.
Cependant, il existe des différences structurelles dans la manière dont les banques commerciales régulières et les banques coopératives abordent cela. Les banques coopératives, qui comprennent les banques coopératives centrales de district et les banques coopératives d'État (dans le Maharashtra, c'est la MSC Bank), ont un système de prêt beaucoup plus organisé que les systèmes commerciaux prévus. Les banques coopératives fonctionnent par le biais de sociétés coopératives agricoles primaires (PACS) au niveau du village – des organismes coopératifs d'agriculteurs individuels au niveau du village. Les Pacs ont des secrétaires qui recueillent 7/12 extraits d'agriculteurs et calculent les finances dont ils ont besoin. Cette demande consolidée est soumise aux banques coopératives centrales de district qui, à leur tour, communiquent avec la banque coopérative d'État. Une fois la demande reçue, les banques coopératives d'État prêtent aux PAC par l'intermédiaire de la Banque centrale des coopératives de district. Habituellement, l'ensemble du processus prend environ 7 à 10 jours.
D'autre part, les banques commerciales d'État traitent avec les agriculteurs individuellement. Les agriculteurs sont tenus de soumettre des documents tels que des extraits de terre 7/12, leurs certificats sans échéance des banques voisines, l'autorisation des autorités fiscales et de terminer les documents nécessaires avant le décaissement des prêts. Alors que ce processus semble simple, les agriculteurs se plaignent de l'attitude « antipathique » de ces banques à leur égard. Beaucoup disent que sans agent, les prêts ne sont tout simplement pas accordés et que le délai de décaissement peut varier de 15 à 30 jours.
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Comment les banques se sont-elles comportées au cours des trois dernières années en termes de décaissement ?
Les procès-verbaux des réunions de la SLBC montrent que les banques coopératives ont surpassé leurs homologues commerciales en termes de décaissement de prêts. p>
Au 31 janvier 2022, les banques commerciales, qui avaient un objectif de 36 571 crores de roupies, avaient déboursé des prêts d'une valeur de 22 837 crores de roupies (62%). D'autre part, les banques coopératives, dont l'objectif était de Rs 20 584 crore, avaient prêté Rs 15 555 crore (76%). Les banques coopératives affirment que leur structure de prêt, qui relie le PACS au niveau du village à la banque centrale, permet un décaissement plus fluide.
Le Maharashtra compte 3 221 succursales rurales de banques commerciales régulières, tandis que les banques coopératives centrales de district comptent 2 772 succursales. Techniquement, le premier aurait plus de pénétration et de portée et devrait donc fournir plus de prêts aux agriculteurs. Mais, comme le montrent les statistiques, les banques coopératives étaient en tête en termes de décaissement. La question prend de l'importance dans les districts où les banques coopératives sont trop faibles pour financer et où la seule option laissée aux agriculteurs sont les banques commerciales. Sur les 31 banques coopératives centrales de district, 20 n'ont pas respecté les normes de santé financière de la RBI.
Les banques sont-elles responsables des mesures prises en cas de non-respect de l'objectif ?
< p>Anaskar, lors de sa conférence de presse, a demandé à la RBI de prendre connaissance de cela pour une action appropriée sur la question. Le fait que les banques commerciales aient systématiquement échoué à atteindre leurs objectifs a été un point sensible pour les administrateurs et les dirigeants de l'État. Qu'il s'agisse de collecteurs de district menaçant de retirer des affaires gouvernementales à des banques commerciales ou de ministres signalant ouvertement le problème, cela a été sous les feux de la rampe ces dernières années.
La réunion de la SLBC du 17 mars 2022 a vu la question soulevée par plusieurs responsables gouvernementaux de l'État. Anil Kawade, la coopérative commissaire, a signalé le faible décaissement des prêts agricoles dans les districts de Palghar, Aurangabad, Beed, Buldhana, Jalgaon, Hingoli, Jalna, Latur, Nandurbar, Osmanabad, Palghar, Parbhani Ratnagiri, Sangli, Satara, Solapur, Thane et Warda. Le commissaire a également observé que si une croissance d'une année sur l'autre a été constatée, en termes absolus, elle était encore faible. Anoop Kumar, secrétaire principal de la coopération et du marketing, a observé que les districts de Beed et de Buldhana n'ont signalé aucun décaissement pour la saison actuelle de Rabi et que, dans l'ensemble, les banques coopératives ont obtenu de meilleurs résultats que les banques commerciales.
S'adressant à l'Indian Express , Balasaheb Patil, le ministre de la Coopération du Maharashtra, a également reconnu le problème. L'année dernière, Patil avait déclaré qu'il avait, avec le vice-ministre en chef Ajit Pawar et le ministre de l'Agriculture Dadasaheb Bhuse, signalé ce problème. “Nous avions lancé un avertissement aux banques et leurs performances se sont améliorées par la suite”, a-t-il déclaré. Cette année, Patil a déclaré qu'ils garderont un œil sur les décaissements, dès le début, et que tout laxisme dans le processus sera relevé.
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