Mastercard, American Express et Diners Club se sont vu interdire d'accueillir de nouveaux clients sur la question du stockage des données en Inde.
La Reserve Bank of India a jusqu'à présent interdit à trois sociétés étrangères de réseaux de paiement par carte (Mastercard, American Express et Diners Club) d'accepter de nouveaux clients sur la question du stockage de données en Inde. Voici ce que cela signifie pour les clients et le système de paiement en Inde :
Pourquoi ces entreprises n'ont-elles pas été autorisées à inscrire de nouveaux clients ?
Le 14 juillet, la RBI a imposé des restrictions à Mastercard Asia Pacific Pte Ltd pour l'intégration de nouveaux clients nationaux (débit, crédit ou prépayé) en Inde du 22 juillet, citant le non-respect des directives pour le stockage des données en Inde. La RBI a déclaré qu'elle avait donné près de trois ans à Mastercard pour se conformer aux directives réglementaires, mais qu'elle n'a pas été en mesure de terminer le processus.
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En avril de cette année, la RBI avait imposé des restrictions à American Express Banking Corp et à Diners Club International Ltd pour l'inscription de nouveaux clients nationaux sur leurs réseaux de cartes à partir du 1er mai 2021, citant également la non-conformité du stockage des données.
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Les utilisateurs de cartes et les banques existants seront-ils affectés ?
Non. Les clients existants utilisant une carte de crédit ou une carte de débit avec Mastercard, American Express ou Diners Club en tant que réseau de paiement peuvent continuer à les utiliser. Les banques et les sociétés financières non bancaires qui prévoyaient d'utiliser ces réseaux de paiement ne pourront pas utiliser ces plateformes pour inscrire de nouveaux clients jusqu'à ce que la RBI lève l'interdiction.
« Cela ne laisse que Visa Inc et RuPay local de NPCI en tant que fournisseurs de paiement sans aucune restriction pour le moment. Nous ne savons pas si Visa a rempli toutes les exigences de localisation des données telles qu'envisagées dans la circulaire Storage of Payment System Data de la RBI. À court terme, nous ne prévoyons aucun impact significatif sur les émetteurs de cartes (en particulier les émetteurs de cartes de crédit), mais il pourrait y avoir un impact à moyen terme si cette situation persiste », a déclaré le groupe bancaire Nomura dans un rapport. Les banques qui prévoyaient de nouveaux clients via Mastercard devront examiner Visa pour l'inscription.
Yes Bank, RBL Bank et Bajaj Finserv seront probablement les plus touchés, car l'ensemble de leurs systèmes de cartes est allié à Mastercard, a déclaré Nomura. Environ 60% des schémas de cartes HDFC Bank sont liés à Mastercard, Diners et AmEx. Pour ICICI Bank et Axis Bank, 35 à 36% sont liés à Mastercard. Le portefeuille de cartes de Kotak Mahindra Bank est allié à Visa.
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Que stipulent les directives RBI ?
Par la circulaire RBI sur le stockage des données du système de paiement en date du 6 avril 2018, tous les fournisseurs de système ont été invités à s'assurer que dans les six mois l'intégralité des données (détails complets de la transaction de bout en bout, informations collectées ou transportées message ou instruction de paiement) relatifs aux systèmes de paiement qu'ils exploitent est stocké dans un système uniquement en Inde. Ils étaient également tenus de signaler la conformité à la RBI et de soumettre un rapport d'audit du système approuvé par le conseil d'administration et mené par un auditeur mandaté par le CERT-In dans les délais spécifiés. Cependant, les sociétés de crédit et de cartes avec des opérations mondiales ont résisté au mouvement, citant les coûts, les risques de sécurité, le manque de clarté, le calendrier et la possibilité d'une demande de localisation des données d'autres pays.
Selon Kazim Rizvi, directeur fondateur du groupe de réflexion The Dialogue, la décision de la RBI d'interdire aux entités d'intégrer de nouveaux clients est un développement crucial dans leurs efforts pour garantir que tous les opérateurs de systèmes de paiement stockent ou localisent uniquement leurs données de transaction de bout en bout. en Inde. « La motivation derrière une telle décision est de mettre en œuvre des exigences efficaces en matière d'application de la loi, car l'accès aux données à des fins d'application de la loi a été un défi », a déclaré Rizvi.
Pourquoi ces entreprises ne se sont-elles pas conformées ?
La RBI avait stipulé que les données ne devaient être stockées qu'en Inde et qu'aucune copie – ou mise en miroir – ne devait être stockée dans d'autres pays. Les sociétés de paiement comme Visa et Mastercard, qui stockent et traitent actuellement les transactions indiennes à l'extérieur du pays, ont déclaré que leurs systèmes étaient centralisés et ont exprimé la crainte que le transfert du stockage de données vers l'Inde ne leur coûte des millions de dollars. En outre, une fois que cela se produit en Inde, il pourrait y avoir des demandes similaires d'autres pays, bouleversant leurs plans.
Ce qui a bouleversé les acteurs étrangers, c'est que les sociétés de paiement nationales, y compris les sociétés de commerce électronique, qui stockent les données en Inde, faisaient pression pour le stockage des données dans le pays. Alors que le ministère des Finances avait suggéré un certain assouplissement des normes dans le transfert des données, la RBI a refusé de bouger, affirmant que les systèmes de paiement devaient être surveillés de plus près à la suite de l'utilisation croissante des transactions numériques. Il n'est pas clair si Visa a obligé la RBI et transféré le stockage de données en Inde.
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Y a-t-il un moyen de sortir ?
Les experts conviennent qu'il est nécessaire que toutes les entités se conforment au mandat de localisation de la RBI. “Dans le même temps, cependant, il est vrai que la localisation difficile peut avoir un impact sur l'écosystème des paiements en Inde”, a déclaré Rizvi.
« Pour disposer d'un mécanisme d'application de la loi plus efficace, nous devons passer du MLAT (Mutual Legal Assistance Treaty), qui est lent et inefficace, à un système basé sur des traités bilatéraux sur les transferts de données avec l'UE, le Royaume-Uni et les États-Unis. Ici, l'idée doit être de s'assurer que les exigences des forces de l'ordre indiennes en matière d'accès aux données sont satisfaites en temps opportun tout en permettant aux flux de données de favoriser l'innovation et le commerce dans l'écosystème technologique », a déclaré Rizvi. Cependant, la RBI est contre la suggestion qu'une copie des données stockées à l'extérieur soit apportée en Inde.
Quel est le rôle des réseaux de cartes ?
Des entreprises telles que Mastercard, Visa et National Payment Corporation of India (NPCI) sont des opérateurs de systèmes de paiement autorisés à exploiter un réseau de cartes en Inde en vertu de la loi de 2007 sur les systèmes de paiement et de règlement (PSS). En vertu de cette loi, la RBI est l'autorité pour la réglementation et la supervision des systèmes de paiement en Inde. Le système de paiement de la RBI permet d'effectuer des paiements entre un payeur et un bénéficiaire et implique le processus de compensation, de paiement ou de règlement, ou de tous.
Les fonds transférés à l'aide de cartes de débit ou de crédit sont acheminés via des plateformes telles que Mastercard, Visa et NPCI. La RBI a décidé d'autoriser les entités non bancaires – émetteurs d'instruments de paiement prépayés (PPI), réseaux de cartes, opérateurs de guichets automatiques en marque blanche (WLA), plateformes TReDS (Trade Receivables Discounting System) – à devenir membres du système de paiement centralisé (CPS) et effectuer des transferts de fonds via RTGS et NEFT.
Quelle est l'importance du commerce des cartes en Inde ?
Selon les données de RBI, il y avait 90,23 crores de cartes de débit et 6,23 crores de cartes de crédit en Inde en mai 2021. Il y avait 57 841,30 transactions par carte de débit et de crédit d'une valeur de Rs 12,93 lakh crore en 2020-21. Parmi celles-ci, les transactions par carte de débit représentaient un volume de 40 200,24 lakh évalué à Rs 6,62 crore lakh.
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