Zdjęcia Gareth Fuller / PA / TASS
Czy banki prawnie zmusić klienta do zakupu ubezpieczenia kredytu? Na pewno, nie. Niestety, to nie jedyny przykład naruszenia praw konsumentów przy sprzedaży produktów ubezpieczeniowych przez sieć bankową
Banki pozostają głównymi dostawcami produktów ubezpieczeniowych. Według danych BANKU centralnego, w pierwszym kwartale 2018 roku składki ubezpieczeniowe w ramach umów ubezpieczenia zawartych przez pośredników, wyniosły 238,7 mld rubli. Rok wcześniej kwota była mniejsza — 190 mld zł. Samodzielnie ubezpieczyciele zebrali w ciągu pierwszych trzech miesięcy bieżącego roku zaledwie 125 mld rubli.
Według danych agencji ratingowej “Ekspert RA”, wśród produktów ubezpieczeniowych sprzedawanych w bankach, głównym jest ubezpieczenie życia i zdrowia kredytobiorców kredytów konsumpcyjnych (98 mld zł) — segment ten pokazał wzrost w ciągu ostatniego roku do 48,3%. Według prognoz agencji, w 2018 roku wartość ubezpieczenia kredytobiorców w bankach wzrośnie o 37%, a sprzedaży polis inwestycyjnego ubezpieczenia na życie (ИСЖ) przez bankową sieć — na 50-53%.
Przyczyny zainteresowania instytucji kredytowych do ubezpieczenia dziedzinie są oczywiste: to uzyskanie prowizji od ubezpieczycieli i łatwość ubezpieczeniowych sprzedaży, ze względu na wysoki poziom zaufania klientów i tym, że ludzie sami przychodzą do biura banku (nie trzeba tracić więcej czasu na ich zaangażowanie).
Autor książek na temat marketingu Len Clements podkreślał, że, jak tylko konsumenci wziąć jakieś rozwiązanie, łatwiej im przyjąć na dodatek jeszcze jedna mała decyzja. Taki “довеском” do kredytów i staje się ubezpieczenie.
Również banki mają możliwość sprzedawać produkty ubezpieczeniowe w dobrowolnie-z przymusu. Jak pokazał monitoring Stanu ochrony praw i interesów konsumentów na rynku usług ubezpieczeniowych w Rosji”, który КонфОП realizowane w ramach wspólnego projektu ministerstwa Finansów i banku Światowego, karty kredytowe, menadżerowie często stawiają warunki kredytu, a nawet sam fakt jego wydania w zależność od zakupu polisy.
Tymczasem takie podejście narusza ustawę “O ochronie praw konsumentów” (art. 16 zakazuje determinować zakup niektórych towarów obowiązkowa innych).
Jakie są zaburzenia
Badanie КонфОП, проводившееся metodą “tajemniczego klienta”, wykazało szereg nieprawidłowości, które pozwalają na banki przy sprzedaży produktów ubezpieczeniowych.
Po pierwsze, jest to ograniczenie konsumenta w wyborze firmy ubezpieczeniowej. W biurach 13 banków z 20 proponowali nam uchronić się tylko w jednej firmie. W pozostałych wybór kredytobiorcy był ograniczony trzema ubezpieczającymi.
Po drugie, to niedopełnienie obowiązku ubezpieczenia w celu wcześniejszego zapoznania się. Prawie połowa z badanych instytucji kredytowych nie dali “tajemniczych klientów” z góry zobaczyć ten dokument.
Przypomnijmy, że zasady ubezpieczenia stanowią dość długi dokument na stronach 10-30, w którym do tego wiele отсылочных norm i przepisów. Zbadać go bezpośrednio w momencie podpisania umowy jest praktycznie niemożliwe.
Również banki często zawierają koszt ubezpieczenia w ciało kredytu i odejmowane na niej odsetki nie pozwalają odzyskać składkę ubezpieczeniową za przedterminową spłatę kredytu lub skorzystać z “okresem chłodzenia”.
Wiele banków w ogóle nie informują klientów o istnieniu “okresu chłodzenia”. Ponadto, często świadomi konsumenci nie mogą skorzystać z prawa do odstąpienia od ubezpieczenia w tym okresie.
Jednym z powodów odmowy — to, że kredytobiorcy nie zawierają umowy ubezpieczenia, a podpisują zgodę na połączenie do wspólnego programu ubezpieczeń i ubezpieczającego w tym przypadku staje się bank. Jeszcze jedna sztuczka firm ubezpieczeniowych — wymaganie od kredytobiorcy zaświadczenia z banku o płatności składki ubezpieczeniowej. Terminy, w ciągu których wierzyciel wystawia ją, mogą przekroczyć czas trwania “okresu chłodzenia”.
Ponadto, banki często wykorzystują мисселинг (nie informują konsumenta o wszystkich zagrożeniach i niuanse produktu) przy sprzedaży ubezpieczeń.
W pierwszej kolejności dotyczy inwestycyjnego ubezpieczenia na życie, które ma dla klienta kilka zagrożeń:
— środki zainwestowane w ИСЖ, nie są ubezpieczone Agencji ubezpieczeń depozytów, i państwo nie daje żadnych gwarancji ich bezpieczeństwa;
— nie można odebrać pieniądze bez strat przed końcem umowy (zazwyczaj polega on na 3-5 lat);
— nie ma gwarantowany dochód (firma, zarządzanie której przekazywane są pieniądze ubezpieczonych, może wyjść na minus lub pokazać zerową rentowność).
Warunki te są bardzo istotne dla konsumentów. Jednak banki nie ostrzegają ich o tych zagrożeniach.
“Tajemniczy klienci” КонфОП stali się świadkami tego, jak za przedłużenie ważności umowy wkładu starszego małżeństwa zaproponowali zainwestować pieniądze w ИСЖ. Dyrektor podkreślał, że polityka inwestycyjnego ubezpieczenia na życie jest pełnym odpowiednikiem lokaty, ale o wyższej wydajności.
Analiza otrzymywanych w КонфОП skarg od konsumentów pokazuje również, że ofiarami oszustwa ubezpieczeniowego często są to emeryci i renciści. Zwłaszcza te, które już są klientami instytucji kredytowej. Wierzą banku i nie wnikają w szczegóły produktów finansowych, skupiając się wyłącznie na jego wydajność i słowa menedżerów.
W ogóle ИСЖ często sprzedawane pod postacią wkładu. Hybrydowe depozyty stanowią “symbioza” zwykłego wkładu i ИСЖ. Sprzedając je, menedżerowie oferują klientom umieścić jedną część kwoty wpłaty, a drugą — wyślij do programu inwestycyjnego ubezpieczenia na życie.
Aby motywować ludzi zainwestować w taki produkt, oprocentowanie wchodzącym w jego skład lokat sprawiają, że wyżej niż w standardowych ofertach. Przy tym o powyższych zagrożeniach ИСЖ banki konsumentów nie informują. Według badań КонфОП, tylko w 9 z 20 największych banków klientowi zaproponowano otworzyć zwykłe wkłady, w pozostałych — narzucali hybrydowe oferty.
Należy pamiętać, że inwestycyjne ubezpieczenie na życie nie jest interes dla większości konsumentów. Według informacji “Rejestrów”, trzy czwarte klientów, którzy otrzymali płatności ИСЖ, chcą przedłużyć umowę. Z depozytami układa się zupełnie inna sytuacja: ponad połowa inwestorów przedłużyć go na nowy termin.
Czy można się zabezpieczyć
Teraz toczy się w Dumie znajduje się projekt ustawy o zmianie kodeksu postępowania administracyjnego. Dokument oferuje karać banki, nawiązujące dodatkowe usługi klientom, którzy przyszli do zawarcia umowy rachunku bankowego.
Wymiar kary dla urzędników może wynieść od 20 000 do 50 000 zł, a dla osób prawnych — od 300 000 do 500 000 pln. W uzasadnieniu do projektu ustawy czytamy o tym, że został on zaprojektowany, aby zatrzymać samowoli ze strony banków, likwidacja powszechnej praktyki oferowania klientom usług dodatkowych (ubezpieczenia, programy prawny pomocy)”.
Obecnie sądy często odmawiają klientom w zaspokojeniu roszczeń dotyczących nawiązanych ubezpieczeń.
Tak, w sądzie rejonowym Wołgograd była rozpatrywana sprawa kredytobiorca, któremu bank udzielił kredytu w wysokości 548 000 rubli. Przy zawieraniu umowy trzymał z klienta 40 000 pln w postaci prowizji za przystąpienie do programu dobrowolnego ubezpieczenia.
Kredytobiorca prosił wykluczyć te środki z kwoty kredytu. Sąd odmówił w odpowiedzi na pozew, stwierdzając, że połączenie z usługą było dobrowolne, a do tego użytkownik nie skorzystał z “okresem chłodzenia”.
Podobny sprawa była rozpatrywana w Podolskim sądzie miejskim. Kredytobiorcy dostarczyły pożyczkę na 484 000 zł, ale na ręce dostał tylko 403 000 zł. Pozostałe pieniądze bank przypięty do zapłaty składek ubezpieczeniowych. Sąd w pozwie odmówił, powołując się na to, że powód podpisał oświadczenie, czym potwierdził, że zapoznałem się z warunkami ubezpieczenia.
Biorąc pod uwagę wzrost rynku pośredników ubezpieczeniowych i некорректность sprzedaży ich usług ubezpieczeniowych, ma sens wzmocnić kontrolę nad przestrzeganiem praw konsumentów w dziedzinie ubezpieczeń w bankach.
Szczególnej uwagi wymagają sytuacji, gdy konsument zapłaci składkę ubezpieczeniową za pomocą pożyczonych środków, co zwiększa koszt kredytu, bez ponoszenia żadnej namacalnej korzyści konsumentom.
Trzeba ujednolicić sprzedaż produktów finansowych. To daje możliwość konsumentom uzyskać szczegółowe informacje o produkcie i lepiej zrozumieć go, a także porównać oferty różnych firm i wybrać najlepszą opcję.
To mogą być wymagane do użycia standardowe formy przekazywania informacji na temat ubezpieczeń produktu, w którym zawarte są istotne dla konsumenta wyjaśnienia i komentarze. Bardzo ważne jest, aby informacja ta została przedstawiona w najczystszej postaci.
W wielkiej Brytanii przeprowadzono badanie postrzegania przez konsumentów informacji: ludzie zaproponowali zbadać dokument z warunkami finansowego, produktu, do odczytu którego trwała 55 minut. Nie znaleźli w nim żadnych użytecznych informacji dla siebie.
Ma również sens z góry udzielenia konsumentowi informacji o warunkach ubezpieczenia. Zapoznanie się z nimi może być potwierdzone podpisem klienta.
Ponadto, należy zwrócić szczególną uwagę sprzedaży inwestycyjnego ubezpieczenia na życie — uważać, aby banki opowiadali konsumentów o wszystkich ryzykach towarzyszących ИСЖ, i nie ustawione je jako analog depozytowych programów.