Alors que les organismes de l'industrie ont affirmé dans une lettre à la Banque de réserve que les entités réglementées par la RBI n'étaient pas préparées en l'absence d'un mandat strict pour se conformer, les banques ont déclaré “qu'elles sont saisies de la question” et les commerçants pourraient avoir besoin de plus de temps pour l'intégration.
La Banque de réserve de l'Inde a prolongé la date de mise en œuvre des normes de tokenisation des cartes sur fichier (CoF) d'ici six mois au 30 juin 2022.
Ceci fait suite à une série de représentations de plusieurs acteurs du secteur et plateformes de paiement numérique qui anticipaient une perturbation des transactions en ligne à partir du 1er janvier, date à laquelle les nouvelles règles devaient initialement entrer en vigueur. conformément aux nouvelles directives, les joueurs en ligne devront supprimer toutes les données de carte de crédit et de débit stockées sur leurs plateformes et les remplacer par des jetons pour sécuriser les détails de la carte des consommateurs.
Alors que la plupart des grandes banques, notamment la SBI, la HDFC Bank et la ICICI Bank, sont prêtes pour le basculement, d'autres parties prenantes – principalement des commerçants – soutiennent que les systèmes de leur backend ne sont pas encore prêts à adopter le nouveau régime et ont demandé plus de temps pour mettre de nouveaux normes en vigueur.
https://images.indianexpress.com/2020/08/1×1.png
Tout en étendant la directive, la RBI a déclaré qu'en plus de la tokenisation, “les parties prenantes de l'industrie peuvent concevoir des mécanismes alternatifs pour gérer tout cas d'utilisation (y compris les mandats électroniques récurrents, l'option EMI, etc.) ou l'activité post-transaction (y compris la rétrofacturation traitement, résolution des litiges, programme de récompense/fidélité, etc.) qui implique/exige actuellement le stockage de données CoF par des entités autres que les émetteurs de cartes et les réseaux de cartes. »
Best of Explained
Cliquez ici pour en savoir plus
Qu'est-ce que la tokenisation et pourquoi la RBI a-t-elle publié de nouvelles directives ?
En septembre 2021, la RBI a interdit aux commerçants de stocker les détails de la carte client sur leurs serveurs à compter du 1er janvier 2022, et a rendu obligatoire l'adoption de la tokenisation sur carte (CoF) comme alternative au stockage par carte. Il s'applique aux achats nationaux en ligne.
La tokenisation fait référence au remplacement des détails réels de la carte de crédit et de débit par un code alternatif appelé « jeton », qui sera unique pour une combinaison de carte, de demandeur de jeton et d'appareil. Une transaction par carte tokenisée est considérée comme plus sûre car les détails réels de la carte ne sont pas partagés avec le commerçant lors du traitement de la transaction. Les clients qui ne disposent pas de la fonction de tokenisation devront saisir leur nom, leur numéro de carte à 16 chiffres, la date d'expiration et le CVV à chaque fois qu'ils commandent quelque chose en ligne. Cela peut être un exercice fastidieux et peut avoir un impact sur la valeur de la transaction, en particulier lorsqu'elle est effectuée via des cartes stockées. En cas de cartes multiples, chacune devra être tokenisée.
Quelle est la taille de l'industrie et l'impact des nouvelles directives ?
L'Inde compte environ 100 crores de cartes de débit et de crédit, qui sont utilisées pour environ 1,5 crore de transactions quotidiennes d'une valeur de Rs 4000 crore, selon les données partagées par les participants à un séminaire CII sur le sujet cette semaine. La valeur de l'industrie indienne des paiements numériques en 2020-2021, selon le rapport annuel de RBI, était de Rs 14,14,85,173 crore.
« Les paiements numériques ont déclenché et soutenu la croissance économique, en particulier pendant les périodes difficiles de la pandémie… Bien que l'intention de RBI soit de protéger les intérêts des consommateurs, le défi sur le terrain concerne la mise en œuvre », selon le CII. Les commerçants en ligne peuvent perdre jusqu'à 20-40% de leurs revenus après le 31 décembre en raison des normes de tokenisation, et pour beaucoup d'entre eux, en particulier les plus petits, cela sonnerait le glas, les obligeant à fermer boutique, selon les participants à la conférence virtuelle. session sur les paiements numériques et le consommateur de médias en Inde organisée par le comité des médias et du divertissement de la CII.
Quel’est l'impact sur les consommateurs ?
On estime que 5 millions de clients, qui ont stocké les détails de leur carte pour les transactions en ligne sur diverses plates-formes, pourraient être touchés si les joueurs et les commerçants en ligne ne sont pas en mesure de mettre en œuvre les changements dans leur backend. Les plateformes de commerce électronique, les fournisseurs de services en ligne et les petits commerçants pourraient être particulièrement touchés. Les mensualités équivalentes et les transactions par abonnement qui sont payées via des cartes stockées devront également respecter de nouvelles règles. Maintenant, avec la dernière extension, le RBI s'attend à ce que les systèmes soient prêts pour un lancement transparent dans six mois.
Alors que 90% des banques sont prêtes pour les jetons sur la plate-forme Visa, Mastercard n'a pas encore rattrapé son retard. La RBI avait interdit à Mastercard d'émettre de nouvelles cartes le 14 juillet de cette année pour non-respect des exigences de localisation des données. Même si la conversion du CoF en numéro tokenisé est en cours, le système n'est pas conçu pour traiter les tokens car les commerçants ne sont pas prêts de leur côté.
Pourquoi les parties prenantes ont-elles voulu une extension ?< /strong>
Les entreprises de paiement numérique et les commerçants avaient demandé l'intervention urgente de la RBI pour prolonger le délai de mise en œuvre des nouvelles normes de stockage des données des cartes de crédit et de débit, ou la tokenisation des cartes (CoF). Ils ont écrit à la banque centrale que s'il était mis en œuvre dans l'état de préparation actuel, le nouveau mandat pourrait entraîner des perturbations majeures et une perte de revenus, en particulier pour les commerçants. “Des perturbations de cette nature érodent la confiance dans les paiements numériques et inversent les habitudes des consommateurs vers les paiements en espèces”, ont déclaré la Merchant Payments Alliance of India (MPAI) et l'Alliance of Digital India Foundation (ADIF) dans une lettre conjointe. Certaines banques avaient également écrit à la RBI pour demander l'extension de la mise en œuvre des nouvelles normes, selon des sources du secteur.
Newsletter | Cliquez pour obtenir les meilleurs explications de la journée dans votre boîte de réception
Des sources de l'industrie soutiennent que toutes les parties prenantes – les banques, les systèmes de cartes, les agrégateurs, les passerelles, les processeurs, les commerçants, les consommateurs et le régulateur – en effet doivent s'unir pour réussir la mise en œuvre des normes, ce qui demande du temps et de la préparation. Concrètement, le changement de politique de la RBI affecte trois acteurs majeurs : les banques, les systèmes de paiement intermédiaires et les commerçants. Les parties prenantes ont demandé une mise en œuvre progressive du nouveau mandat, un délai minimum de six mois pour que les commerçants se conforment après la préparation des banques, des réseaux de cartes et des agrégateurs de paiement/passerelles de paiement.
Quelle est la préparation des banques ?
Alors que les organismes du secteur ont affirmé dans une lettre à la Banque de réserve que les entités réglementées par la RBI n'étaient pas préparées en l'absence d'un mandat strict pour s'y conformer, les banques disent « elles sont saisies de la question » et les commerçants pourraient avoir besoin de plus de temps pour l'intégration. HDFC Bank, ICICI et SBI Cards ont déjà mis en place le système de tokenisation des cartes pour les transactions en ligne, tandis que peu d'acteurs ont une tokenisation basée sur les appareils (cartes SBI avec Samsung) pour les paiements sans contact NFC (near field communication). D'autres banques ont déjà lancé le processus et beaucoup sont prêtes avec le nouveau système.
Le président du SBI, Dinesh Khara, avait récemment déclaré : « Cela implique l'intégration des systèmes entre les banques et les commerçants. Quant aux banques, elles ont commencé à y travailler. Pour nos besoins, le dispositif est venu au mois de septembre. En ce qui concerne les commerçants, ils pourraient avoir besoin de plus de temps. »
Un rapport d'Emkay Global Financial Services a déclaré: “Au lieu de créer son propre moteur de génération de jetons, l'utilisation du moteur des réseaux de paiement (Visa ou Mastercard) sera beaucoup plus rentable et technologiquement avancé et sera acceptable pour les commerçants”. Mastercard et Google ont annoncé mardi le déploiement de la tokenisation qui permettra aux utilisateurs de Google Pay d'effectuer des transactions avec leurs cartes de crédit et de débit Mastercard. De nombreuses banques comme SBI, HDFC et HSBC utilisent Mastercard pour les transactions.
Trois étapes doivent être franchies pour une mise en œuvre fluide de la tokenisation. Approvisionnement en token : le numéro de carte du consommateur doit être convertible en token, ce qui signifie que les réseaux de cartes doivent être prêts avec l'infrastructure appropriée.
Traitement des tokens : les consommateurs devraient pouvoir terminer leur transaction avec succès grâce aux tokens.
Scaling up pour plusieurs cas d'utilisation : les consommateurs devraient pouvoir utiliser le token pour des choses comme les remboursements, les EMI, les paiements récurrents, les offres , promotions, caisses des invités, etc.
- Le site Web d'Indian Express a été classé GREEN pour sa crédibilité et sa fiabilité par Newsguard, un service mondial qui évalue les sources d'information en fonction de leurs normes journalistiques.
