Dans le cadre du modèle de co-prêt de la RBI, les banques sont autorisées à co-prêter avec toutes les NBFC enregistrées (y compris les sociétés de financement du logement ou HFC) sur la base d'un accord préalable. (Image représentative)
Une décision de novembre 2020 de la Reserve Bank of India (RBI) autorisant les banques à “co-prêter avec toutes les NBFC enregistrées (y compris les HFC) sur la base d'un accord préalable” a conduit à des rapprochements inhabituels comme le un annoncé plus tôt ce mois-ci entre la State Bank of India (SBI) et Adani Capital.
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< strong>Le ‘Modèle de co-prêt’
En septembre 2018, la RBI avait annoncé “co-origination de prêts” par les banques et les sociétés financières non bancaires (NBFC) pour les prêts au secteur prioritaire. « L'accord impliquait une contribution conjointe du crédit au niveau de la facilité par les deux prêteurs ainsi qu'un partage des risques et des récompenses », a déclaré la RBI.
Par la suite, sur la base des commentaires des parties prenantes et des & #8220 ; pour mieux tirer parti des avantages comparatifs respectifs des banques et des NBFC dans un effort de collaboration, la banque centrale a accordé aux prêteurs une plus grande flexibilité opérationnelle, tout en les obligeant à se conformer aux directives réglementaires.
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L'objectif principal du programme révisé, rebaptisé ‘Modèle de co-prêt’ (CLM), était d'améliorer le flux de crédit vers le secteur non desservi et mal desservi de l'économie et de mettre des fonds à la disposition du bénéficiaire final à un coût abordable, compte tenu du coût inférieur des fonds des banques et d'une plus grande portée du NBFCs”, a déclaré la RBI dans une circulaire publiée le 5 novembre de l'année dernière.
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Rapprochements banques-NBFC
Plusieurs banques ont conclu des accords-cadres de co-prêt ‘ avec les NBFC, et d'autres sont en préparation.
Le 2 décembre, SBI, le plus grand prêteur du pays, a signé un accord avec Adani Capital, une petite NBFC d'une grande entreprise, pour un co-prêt aux agriculteurs afin de les aider à acheter des tracteurs et des outils agricoles.
Le réseau géant de SBI comprend 22 230 succursales, 64 122 distributeurs automatiques de billets (DAB) et distributeurs d'espèces (CDM) et 70 786 points de vente correspondants (CB) à travers le pays. Adani Capital dispose d'un réseau de seulement 60 succursales et a déboursé environ 1 000 crores de roupies, selon son site Web.
Le 24 novembre, l'Union Bank of India a conclu un accord de co-prêt avec Capri Global Capital Ltd (CGCL), dans le but d'améliorer le financement du dernier kilomètre et de favoriser l'inclusion financière des MPME en offrant des prêts garantis entre Rs 10 lakh à Rs 100 lakh” initialement via “plus de 100 points de contact à l'échelle de l'Inde”.
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Risque de co-prêt< /p>
La décision des grandes banques de s'associer à de petites NBFC pour le co-prêt a suscité des critiques de plusieurs côtés.
Dans le cadre du CLM, les NBFC sont tenues de conserver au moins 20 pour cent des prêts individuels dans leurs livres. Cela signifie que 80 % du risque incombera aux banques — qui encaissera le gros coup en cas de défaut.
Les termes de l'accord-cadre peuvent prévoir que les banques soit obligatoirement prendre leur part des prêts individuels émis par les NBFC sur leurs livres, soit à conservent le pouvoir discrétionnaire de rejeter certains prêts après vérification préalable avant de les prendre en compte.
Il est intéressant de noter que les directives de la RBI prévoient que les NBFC soient le point d'interface unique pour les clients et qu'elles concluent des accords de prêt avec les emprunteurs, qui devraient définir les caractéristiques de l'accord et les rôles et responsabilités des NBFC et des banques. En effet, alors que les banques financent la majeure partie du prêt, la NBFC décide de l'emprunteur.
Les entreprises bancaires
Alors que la RBI n'a pas officiellement autorisé l'entrée de grandes sociétés dans l'espace bancaire, les NBFC — principalement flotté par des sociétés — acceptaient déjà les dépôts publics. Ils ont désormais plus d'opportunités du côté des prêts grâce à des accords de co-prêt direct.
Cela est arrivé à un moment où quatre grandes sociétés financières — IL&FS, DHFL, SREI et Reliance Capital — qui collectait des fonds publics par le biais de dépôts à terme et d'obligations non convertibles, se sont effondrés au cours des trois dernières années malgré un contrôle strict de la RBI. Collectivement, ces entreprises doivent environ 1 crore de lakh de roupies aux investisseurs.
Alors que la RBI a fait référence à « la plus grande portée des NBFC », de nombreux banquiers soulignent que la portée des banques est bien plus large que les petites NBFC avec des réseaux de 100 succursales pour desservir des segments mal desservis et non desservis.
SBI sur le co-prêt
Annonçant le rapprochement avec Adani Capital, le président de SBI, Dinesh Khara, a déclaré que le partenariat « aiderait SBI à élargir sa clientèle, à se connecter avec le segment agricole mal desservi du pays et à contribuer davantage à la croissance de l'économie agricole indienne ». 8221 ;. SBI, a-t-il déclaré, continuerait à travailler avec davantage de NBFC afin d'atteindre un maximum de clients dans les régions éloignées et de fournir des services bancaires du dernier kilomètre.
Adani Capital MD & Le PDG Gaurav Gupta a déclaré que la société visait à “mettre un crédit économique à la disposition des micro-entrepreneurs indiens”. À travers le partenariat avec SBI, il a cherché à « contribuer à la mécanisation agricole et à jouer un rôle dans l'amélioration de la productivité et des revenus du segment agricole ».
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