Zdjęcia Charles Platiau / REUTERS
Istniejące nowe banki, lub jak się je nazywa w dokumencie — “необанки”, — można podzielić na cztery modele
“Po zapoznaniu się wzrost, spadek, dobrobyt i walkę cyfrowych banków, uważamy, że tradycyjne banki nadal mają niewielką przewagę nad nowicjuszami w dziedzinie cyfrowych usług bankowych, głównie ze względu na ich skalę, marki, reputacji i sieci oddziałów” — czytamy w raporcie IBM “Rozwój zrównoważonego cyfrowego banku” (Designing a sustainable digital bank). Jednak, zdaniem autorów dokumentu, skala i wynikająca z tego korporacyjna bezwładność mogą również oznaczać niezdolność do innowacji i dłuższy czas odpowiedzi na “łamanie” technologii ze strony pozabankowego sektora finansowego.
“Bankierzy muszą pozostać w stanie podwyższonej gotowości. Historia nauczyła nas, że aby zrewolucjonizować całą branżę, potrzebny jest tylko jeden niszczyciel, dokładnie tak samo, jak firma e-commerce Amazon sam decyduje o losie wielu niegdyś potężnych sprzedawców detalicznych. Nowa generacja cyfrowych bankierów też się uczy i dostosowuje się”, — przypominają eksperci IBM.
Ii bankowy świat szybko się zmienia, tak samo jak i poprawiane podejścia do regulacji, i co najważniejsze — w końcu zmienił bankowy klienta, który znalazł się przed niezwykle dużą liczbą ofert ze strony финтеха. W rezultacie wielu w pełni cyfrowe firmy świadczące usługi finansowe, nie obciążeni starszymi, mniej elastyczne systemy, wytrwale dążą do klientów, zaspokajając ich potrzeby nowych i szczególnych sposobów.
“Chiński internetowy gigant Tencent stworzył WeBank w nadziei korzyści ze swojej ogromnej bazy użytkowników z mikroblogowania i peer-to-peer czatów, — prowadzą przykład naukowcy z IBM. — Liderzy e-commerce, takie jak Tesco w Europie, Rakuten w regionie Azji i Pacyfiku i Walmart w USA, weszli także w sektorze bankowym. Na całym świecie przedsiębiorcy, a nawet tradycyjne banki tworzą tylko cyfrowe banki. BankMobile, Number26, Atom, ZenBanx i NuBank — to tylko niektóre z tytułów, które pojawiły się w ostatnich informacjach finansowych. U tych необанков mają coś wspólnego: cyfrowe technologie w oparciu o ich propozycji wartości”.
W IBM uważa, że istniejące nowe banki, lub jak się je nazywa w dokumencie — “необанки”, — można podzielić na cztery modele, stopień penetracji cyfrowych technologii i organizacji procesów biznesowych.
“Model A” — cyfrowy bankowy marka, dedykowany z “macierzyńskiego” klasycznego banku. Nie wszystkie banki ryzykują własnymi markami, jeśli chodzi o digitalizacja, a niektóre, odnoszące się do “Modelu”, tworzą zdanie znaki towarowe cyfrowych banków. Banki z tej grupy uważają, że tworzenie nowej marki z unikalnym ценностным ofertą i produktami, przeznaczonymi do przyciągnięcia docelowych segmentów klientów, jest bardziej bezpieczne strategią. Te cyfrowe marki mogą być sprzedawane jako nowy bank, ale zwykle wykorzystują one infrastrukturę swoich rodzicielskich banków, gdy jest to możliwe. Jako przykład autorzy dokumentu prowadzą FRANK od OCBC w Singapurze i LKXA od CaixaBank w Hiszpanii.
“Model B” — to banki z cyfrowymi chłodnicami do kanałów telewizji satelitarnej. W przeciwieństwie do cyfrowych banków “Model A” firmy “Model B” uważa, że doskonałe doświadczenie użytkownika musi wyjść poza marki i może być osiągnięty poprzez zapewnienie nowych urządzeń mobilnych i aplikacji internetowych zorientowanych na doświadczenie użytkownika. Z drugiej strony, zamiast tworzyć bank od podstaw (co jest drogie), te banki odsprzedają produkty rzeczywistego banku i powinny redystrybucję środków klientów na ubezpieczone konta rzeczywistego banku. Przykładem mogą służyć Simple i Moven w USA.
“Model C — cyfrowy “córka” klasycznego banku. To synteza doświadczeń użytkownika i nowych procesów biznesowych. Do takiego modelu uciekają się duże banki, gdy dowiadują się, że ich istniejące systemy i procesy biznesowe zbyt obojętny dla radykalnych i szybkich zmian. Banki tego modelu są tworzone od podstaw jako nowego cyfrowego banku. Oprócz nowych kanałów cyfrowych cyfrowe banki “Modelu C” również polegać na bardziej elastyczne i modułowe backend systemu, aby zapewnić klientom optymalne przelotowy interakcji. Nowe systemy serwerowe pozwalają również na tym cyfrowym banków innowacji na poziomie produktów. Na przykład, Hello Bank od BNP Paribas.
“Model D” — na 100% cyfrowy bank. To pełne banki, które budują swoje podstawowe zasady wartości oferty wokół technologii cyfrowych. Cyfrowy rodzimych produktów bankowości niekoniecznie oznacza внеофисное bankowych. Oczekuje się jednak, że klienci tych banków będą komunikować się z bankiem głównie poprzez kanały cyfrowe. Niektóre cyfrowe banki “Modelu D” wcale nie mają oddziałów, podczas gdy inni wolą uzupełniać kanały cyfrowe relacjami z klientami lub w centrach finansowych, w kawiarni, albo za pomocą rozmów wideo za pośrednictwem urządzeń mobilnych. Przykłady: Fidor Bank of Germany and Tangerine of Canada.
Trójjedność sukcesu
Eksperci IBM okazało się, że skalowalność cyfrowych banków jest najważniejszym czynnikiem sukcesu dla wszystkich czterech modeli, które są wymienione państwa. Przy tym udany bankowy biznes potrzebuje nie tylko w obniżeniu kosztów operacyjnych, ale i w umacnianiu zaufania do klientów. Nie wielu klientów spieszy się powierzyć swoje oszczędności nieznanej firmy internet. Dlatego jeśli bank nie ma silnego “macierzyńskiego” marki, niezależne cyfrowe banki mają trudności z pozyskaniem klientów.
Drugi pod względem ważności czynnik sukcesu — zarządzanie doświadczeniami klientów. Wiele banków поплатилось za to, że nie zwracali uwagi interesom klientów.
I wreszcie trzeci czynnik sukcesu — umiejętność zysk poprzez rozszerzenie pierwotnego sukcesu w podstawowych produktach depozytowych na bardziej złożone produkty i prowizji dochody. Produkty dla kredytów hipotecznych, inwestycji i zarządzania aktywami często są bardzo opłacalne, ale w tym samym czasie trudno je sprzedać bez bezpośredniego kontaktu. Klienci kupują te produkty rzadko, więc wygoda korzystania z usług cyfrowych mniej ważne, niż osobiste zaufanie.
W końcu prawdziwy cyfrowy bank musi usprawnić komunikację z klientami, produkty, procesy i dane wokół technologii cyfrowych. Udane cyfrowe banki atrakcyjne na “front-end”, a także skuteczne w cyfrowym zakresie na “back-end”.