Zdjęcia Artema Геодакяна / TASS
Z 2019 roku rosyjskie banki podzielą się na instytucje kredytowe z podstawowej i uniwersalnej licencji. Podczas gdy wszyscy uczestnicy rynku są uniwersalne, ale do początku przyszłego roku muszą się zdecydować, czy zostawić tę licencję lub uzyskać podstawowe
W czerwcu ubiegłego roku weszła w życie ustawa o podziale instytucji kredytowych na podstawowe i uniwersalne — na liście dozwolonych operacji w ramach ich licencji. W ciągu 2018 roku, który jest uznawany za okresem przejściowym, banki muszą podjąć decyzję, na jakiej licencji jest im potrzebna — uniwersalna lub podstawowa. W ocenie szefa CBA Эльвиры Набиуллиной, podstawową licencję mogą ubiegać się 192 banku, w tym 150 uczestników rynku już poinformowały o planach jej otrzymania. Do tej pory tylko kilka instytucji kredytowych stali się posiadaczami takiej licencji.
Banki z podstawowej licencji będzie uproszczona regulacja, przycięty liczba norm (5 zamiast do 9), minimalny kapitał od 300 mln rubli i bardziej lojalni wymagania dolarowych, ale oni nie będą w stanie angażować się w niektórych działań — na przykład pozyskać środki od klientów zagranicznych lub metali szlachetnych na wkłady. Zgodnie z prawem trzeba będzie skupić się na pracy z ludnością i małym biznesem, rezygnując z wysokiego ryzyka, choć dochodowych kierunków.
Dla porównania: norma rezerw za rubla zobowiązania instytucji kredytowych przed osobami fizycznymi i inne zobowiązania banków z podstawowej licencji wyniesie 1%, podczas gdy dla wszechstronnych graczy — 5%.
Uniwersalne banki będą w stanie pracować tak jak wcześniej, w tym z zagranicznymi klientami. U nich będzie możliwość otwierania oddziałów i przedstawicielstw za granicą, rachunki w zagranicznych instytucjach kredytowych, inwestowanie w szeroką gamę papierów wartościowych. W tym samym czasie dla nich nie będą dostępne odpusty w zapasy, i im trzeba wyciągnąć kapitał do listwy w 1 mld rubli.
Dlaczego potrzebne są nowe zasady
Celem nowego, tzw. proporcjonalnej regulacji — stymulować podstawowe banki do pracy z polskimi klientami z portali kategorii: osób fizycznych i MŚP, w tym w regionach. O tym, w szczególności, czytamy w raporcie CBA “Stymulujący bankowe regulacja”.
Zgodnie z prawem, banki z podstawowej licencji mogą pozyskać środki ludności i firm na depozyty, otwierać i prowadzić rachunki, dokonywać przelewów, operacje konwersji, udzielanie pożyczek dla osób fizycznych, małych firm i przedsiębiorstw tak, aby maksymalny rozmiar ryzyka na jednego kredytobiorcy lub grupę powiązanych kredytobiorców nie przekracza 20% kapitału zakładowego banku. Również podstawowe banki mogą dokonywać transakcji tylko z papierami wartościowymi z котировального listy na najwyższym poziomie.
Krótko mówiąc, banki z podstawowej licencji nie ma możliwości przeprowadzenia spekulacyjnych operacji z papierami wartościowymi, muszą aktywnie udzielać, w tym portfolio nie musi być koncentruje się na jednym lub kilku dużych kredytobiorców. Równolegle BANK centralny planuje wdrażać i inne środki, na przykład, wprowadzić niższe rezerwy na kredyty hipoteczne, ds. finansów projektu i долевому budowy, przyciągnąć do programu finansowania dla MŚP “Sześć i pół” głównie podstawowe banki i tak dalej.
Na Zachodzie klasyfikacja instytucji kredytowych według rodzajów licencji znacznie szerszy i ograniczeń dla różnych operacji u nich znacznie więcej. Na przykład, w Niemczech istnieją uniwersalne banki, spółdzielcze, specjalistyczne, kasy oszczędnościowe, kasy budowlane i inne. Трехуровневое podział banków, na przykład, działa w USA, jednak jest ono prowadzone przez terytorialne. W kraju 12 federalnych banków zaangażowanych w emisję, to pierwszy poziom. Na drugim poziomie znajdują się krajowe banki, ma prawo prowadzić działalność na terenie kraju i poza jego granicami. Na trzecim poziomie — banki, które mają prawo działać tylko w ramach swojego stanu.
W Japonii działają także lokalne i krajowe banki. Rozmowy nie prowadzą działalności operacyjnej poza prefektury.
Pomysł podziału banków na terytorialne długo dyskutowano i w Rosji. Jednak w naszym kraju w czasie ukształtował się cały segment silnych regionalnych instytucji kredytowych. Przy wyborze terytorialnego zasady, z pewnością ucierpiał by regionalny bankowości. W tym świetle podział na uniwersalne i podstawowe licencji wygląda dla rynku rosyjskiego logiczne.
Dlaczego banki nie spieszą się podstawowymi
W realiach nowej regulacji na rynku mogą wyróżniać się mocne i stabilne banki z podstawowej licencji, w tym w regionach. Takich graczy nie będą zastanawiać się zachodnie rynki, ale będą one gotowe do zaangażowania się w detalicznym банкингом i kredytów dla małych firm. Ogólnie rzecz biorąc, taka sytuacja niesie pewne korzyści dla rynku bankowego, i dla gospodarki, ale na razie banki nie spieszą się włączyć do bazowe.
Jednym z powodów, być może, polega na tym, że do uzyskania licencji bazowej instytucje kredytowe muszą przedstawić CBA biznes plan na dwa lata. Jednak zasady sporządzenia tego dokumentu program jeszcze w 2002 roku, i ostatnio regulator opracował nowe wymagania, zgodnie z którym biznes plan powinien obejmować trzy lata. Ze względu na różnice w zasadach sporządzania biznes planu, określone w starym i nowym dokumentach, banki mogły zająć wyczekującą pozycję, mając nadzieję na прояснение sytuacji: która z dwóch wersji okaże się za jedyną prawdziwą.
Również banki obawiają się nowego porządku i tego, jak to odbije się na ich biznesie. Właściciele i menedżerowie małych instytucji kredytowych wielokrotnie wyrażali obawy, że klienci będą ostrożnie odnosić się do podstawowych banków i trzeba czasu, aby rosjanie są do tego przyzwyczajeni. Chociaż, w zasadzie, dla klientów podział licencji nic nie zmieni, ale nie orientując się w regulaminie, ludzie mogą zacząć tłumaczyć swoje oszczędności w banki uniwersalne, niż szyję pod cios podstawowe. Jak podkreślał prezes Stowarzyszenia banków Rosji Agnieszka Лунтовский, niektóre instytucje kredytowe nawet planują współpracować, aby budować kapitał do 1 mld zł, ale pozostać na powszechnej licencji.
redakcja poleca
Wiatr nadziei: dlaczego banki powinny wspierać małe firmy