Beznadziejna sprawa. Dlaczego rosjanie nie ufają ubezpieczycieli

Zdjęcia Brian Snyder / Reuters

W USA przemysł ubezpieczenia kształtowała się przez wieki. Dzięki dużej konkurencji i odpowiedzialności ubezpieczycieli przed klientami ta branża kwitnie. W Rosji, kultura ubezpieczenia do tej pory nie powstała

W USA na rynku ubezpieczeń istnieje od 1735 r., kiedy pierwsza firma zaproponowała ubezpieczenia nieruchomości od pożaru. Od tamtej pory amerykańscy ubezpieczyciele stale poszerza zakres usług, bo tylko tak mogą przetrwać w warunkach silnej konkurencji. W konsekwencji rynek USA wyróżnia się wysokim poziomem odpowiedzialności wobec klientów. Amerykanie ufają ubezpieczeń i kupują polisy nie tylko siłą, ale i z własnej woli.

Ubezpieczenie w USA regulowane w każdym stanie oddzielnie krajowe stowarzyszenie komisarzy ubezpieczeniowych, która istnieje od 1871 roku. Ciekawe, że stowarzyszenie opracowuje projekty przepisów i norm, ale przy tym nie ma uprawnień, aby domagać się ich realizacji. Państwo z kolei kontroluje tylko wypłacalności ubezpieczycieli i ich politykę cenową, jednolitego ustawy o ubezpieczeniu w USA nie ma. Kolejną cechą amerykańskiego systemu ubezpieczeń — obowiązkowy udział brokerów ubezpieczeniowych. Transakcje zakupu polisy nie są bezpośrednio, a tylko przez agenta. Rynek prywatnych ubezpieczeń zastępuje system publicznego, dlatego aktywnie wspierane przez władze.

Ubezpieczenie obowiązkowe dla wszystkich amerykanów, a także dla legalnych imigrantów. Każdy obywatel powinien mieć na ubezpieczenie społeczne (Social Security), ale na usługi medyczne to nie dotyczy. Przedsiębiorcy i pracownicy robią składki na fundusz ubezpieczeń społecznych, który świadczy pomoc materialną najuboższym, emerytów i sierotom.

W USA nie ma jednolitego państwowego programu ubezpieczeń zdrowotnych, jak rosyjskie MLA. W zasadzie zdrowotne amerykanom opłaca pracodawca. Jeśli ubezpieczenie nie ma firmy, to pracownik płaci ją samodzielnie. W 2010 roku została przyjęta ustawa Affordable Care Act, który jest powszechnie określany jako Obamacare, od tego czasu ubezpieczenie było obowiązkowe dla wszystkich. Mieszkaniec USA, który nie ma ubezpieczenia ubezpieczeniowej, musi zapłacić grzywnę w wysokości 2,5% swojej rocznej pensji.

Wolny ubezpieczenie zdrowotne jest dostępna tylko dla osób ubogich, bezrobotnych, osób niepełnosprawnych oraz osób w wieku od 65 lat. Do tego jest dwa projekty: Medicare i Medicaid. System Medicare zapewnia bezpłatne leczenie dla obywateli w wieku powyżej 65 lat, a Medicaid płaci koszty na medycynę dla osób niepełnosprawnych i ubogich. W 2017 roku Medicare obsługiwał 58,5 mln osób, a Medicaid — 72,3 mln osób, co stanowi około 18% i 22% mieszkańców USA, odpowiednio.

Według listy Fortune 500, w pięciu największych graczy na rynku ubezpieczeń w USA są firmy Berkshire Hathaway (obrót $223,6 mld), UnitedHealth Group (obrót $184,84 mld), Anthem (ubezpieczenie zdrowotne, obrót $84,86 mld), MetLife (obrót $63,47 mld) i Aetna (obrót $63,15 mld euro). Główny pakiet akcji Berkshire Hathaway należy do jednego z najbogatszych ludzi na świecie — Warren Баффетту.

Lider na amerykańskim rynku ubezpieczeń zdrowotnych — UnitedHealth Group. Działalność firmy obejmuje dwa główne projektu: UnitedHealthcare i Optum. UnitedHealthcare jest odpowiedzialny za ubezpieczenie zdrowotne, w tym programów Medicare i Medicaid. Optum używa analiz i nowoczesne technologie, aby rozwijać rynek medycyny, projekt uznawany za lidera w zakresie usług doradczych i IT w sektorze ochrony zdrowia, w ocenie firmy badawczej Everest Group.

W Ameryce wydatki na medycynę i opiekę zdrowotną stanowią $9451 na mieszkańca, jest to najwyższy wskaźnik na świecie. Również STANY zjednoczone są największym rynkiem ubezpieczeń na świecie, mimo, że nagrody zapewniają tylko 7-8% PKB kraju. Amerykański rynek ubezpieczeń rośnie bardzo powoli, nie więcej niż 2% w skali roku. Największy udział w rynku ubezpieczeń w USA, według Insurance Information Institute, zajmuje ubezpieczenia samochodów przez osoby prywatne.

Jak działa Obamacare

Sprzedam ubezpieczenie zdrowotne na 2019 rok w okresie od 1 listopada do 15 grudnia 2018 roku. Zapłacić za polisę trzeba nie później niż 15 dni przed rozpoczęciem obowiązywania ubezpieczenia. Istnieje pięć czynników, które decydują o koszt ubezpieczenia: rodzaj planu, wiek ubezpieczonego, dochód, wielkość rodziny i miejsce zamieszkania. W niektórych miastach koszt ubezpieczenia jest wyższa niż w innych.

Wszystkie plany ubezpieczenia dzielą się na cztery rodzaje:

• brązowy — ma najniższe składki, ale obejmuje tylko 60% wydatków na opiekę zdrowotną; nadaje się osobom, które rzadko zwracają się po pomoc medyczną;

• srebrny — pokrywa 70% kosztów medycznych;

• złoty — pokrywa 80% kosztów medycznych;

• platinum — płaci 90% kosztów medycznych, jest to najdroższy rodzaj ubezpieczenia; nadaje się dla osób z chorobami przewlekłymi.

Przed zakupem polisy ubezpieczeniowej trzeba porównać plany, aby wybrać optymalny dla kosztów. Ubezpieczający w wieku do 26 lat mają prawo do skorzystania z ubezpieczeniem rodziców. Wykupić ubezpieczenie można przez państwowy portal Health Insurance MarketPlace (healthcare.gov). Strona oferuje pięć opcji zamówienia polisy: online, telefonicznie, osobiście, za pośrednictwem agenta lub brokera, a także przez e-mail.

Ubezpieczenie w Rosji

System ubezpieczeń w Rosji znacznie młodszy amerykańskiej i działa zupełnie inaczej, szczególnie w dziedzinie opieki zdrowotnej. Państwo finansuje program obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego (MLA), znajdują się przychodnie i szpitale. Taka polityka narodziła się w czasach Związku Radzieckiego, kiedy za komuny instytut ubezpieczeń handlowych faktycznie został zniszczony.

Dzięki полису obowiązkowego ubezpieczenia obywatele za darmo serwisowany w przychodniach. Zgodnie z ustawą o obowiązkowym ubezpieczeniu zdrowotnym pilna pomoc powinna być udzielona nawet w przypadku braku polisy MLA. Ceny usług publicznych ośrodków zdrowia kontroluje państwo, a usługi prywatnych klinik prawie nigdy nie są dotowane przez, dlatego nie są kontrolowane na poziomie państwowym.

Pracodawcy nie muszą kupować płatnej zdrowotne dla swoich pracowników, ale na życzenie mogą zapewnić ich полисами dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego (LCA). Polis LCA daje ich posiadaczy możliwość serwisowany w komercyjnych instytucjach medycznych z lepszą obsługą. Cena polisy LCA zależy od płci klienta, wieku, aktywności zawodowej, firmy ubezpieczonego, listy usług i listy klinik, w które może ubiegać się ubezpieczony. Osoby fizyczne mogą również kupić polisę LCA osobiście lub przez pośredników.

Za 2017 roku rynek ubezpieczeń wzrosła o 8,3%, a w 2018 roku wskaźnik ten wyniesie 10,5%, prognozuje AKRA. Największy segment na rynku rosyjskim — to ubezpieczenie na życie, w 2017 roku jego udział wynosił 26%, a do 2022 roku, według prognoz AKRA, wzrośnie do 45%. Na drugim miejscu OC z udziałem 17%.

Polisy ubezpieczenia na życie sprzedawane są głównie przez banki, na ten kanał stanowi 88,2% sprzedaży. Banki interesująca sprzedaż tego produktu ze względu na prowizje, w 2017 roku ich wynagrodzenie za realizację ubezpieczeń łącznie wyniosła 96,9 mld rubli.

Najwięksi gracze rynku rosyjskiego ubezpieczenia — firmy “Согаз” (z udziałem w rynku 12,36%), “Sbierbank ubezpieczenia na życie” (7,98%), “РЕСО-Gwarancja (6,99%), “VTB Ubezpieczenia” (6,24%), “Ingosstrakh” (6,18%), “Росгосстрах” (6,17%) i “АльфаСтрахование” (5,67%).

Przeszkody do rozwoju

U rosyjskiego rynku ubezpieczeń ogromny potencjał, ale go powstrzymują brak zaufania do branży ubezpieczeniowej i niska edukacja finansowa społeczeństwa. Przebiegły polityka nadzoru władz finansowych doprowadziła do tego, że zaufanie do zakładu ubezpieczeń było osłabione wielu nieuczciwych ubezpieczycieli, обманувших klientów i zniknęła z rynku.

Teraz państwo wzięło wektor na czyszczenie i eskalację graczy na rynku ubezpieczeń — tak podobno łatwiej regulować, ale środek ten prowadzi do ograniczenia konkurencji i nie stymuluje ubezpieczycieli walczyć o klienta. Zaufanie do ubezpieczeń może zwrócić sztywne regulacje działalności ubezpieczycieli i nastawienie na klienta ostatnich, ale nawiązanie tych procesów wymaga wiele czasu.

Z tego powodu, że firmy ubezpieczeniowe nie dodatkowo płacić odszkodowanie za OC, pojawiła się osobna gałąź автоюристов, które wybijają pieniądze klientów. Ubezpieczyciel skarżą się, że prawnicy niszczą system CTP, mówią, że jest na skraju upadku, i proszą o CBA podnieść opłaty. Chociaż w rzeczywistości zwrot za OC bardzo dobra — już od 10 lat utrzymuje się na poziomie 20%.

Skrajna sytuacja w zakresie ubezpieczenia odpowiedzialności deweloperów przed nieruchomości inwestorów. Do 2017 roku ten rodzaj ubezpieczenia praktycznie nie pracował. Firmy zbierali pieniądze od klientów, a dokonać płatności na ryzyko nie chcieli. W WSK doprowadziły dane Instytutu rozwoju branży budowlanej, które pokazują, że nie więcej niż 1% akcjonariuszy zwróciły świadczeń z ubezpieczenia. Jest to związane z tym, że w interesie posiadaczy pozbawieni prawa do mieszkania, jeśli otrzymują wypłaty ubezpieczenia, więc zamiast żądania wypłaty czekają reszty mieszkania.

W końcu w naszym kraju nie ma kultury ubezpieczenia. Rosyjska branża ubezpieczeniowa opiera się na obowiązkowych lub вмененных rodzajach ubezpieczeń. Obywatele Rosji nie traktują ubezpieczenie jako zabezpieczenie od ryzyka, dla nich ubezpieczenie — niewygodne warunek, który trzeba spełnić. Polisa OC kupić, aby nie dostać kary, życie i mienie w banku są ubezpieczone, bo bez tego nie dadzą kredyt, ubezpieczenie na wyjazd za granicę potrzebne do uzyskania wizy. W Rosji nawet istnieje wyrażenie “uderzyć zdrowotne”, czyli uzyskać od firmy ubezpieczeniowej kwotę równą wydatkowana na polis, nawet jeśli będzie to wymagało bardziej głębokie zadrapania na karoserii samochodu lub rozbić szkło, na którym był niewielki odprysk. Dobrowolnie ubezpieczeni są w Rosji jednostki.

Jeszcze jedna cecha rosyjskiego rynku — o zdrowotnym zastanawiają się, kiedy jest już za późno. W mojej praktyce zdarzały się przypadki, kiedy klienci, u których wykryto ciężkie choroby, próbowali kupić polisę, aby ubezpieczeniowa zapłaciła za leczenie. Nie wiedzieli, że ubezpieczony trzeba było przed wystąpieniem ryzyka. To znowu do kwestii finansowej: ludzie nie rozumieją istotę ubezpieczenia, dlatego nie korzystają z możliwości, które mają.

Tak więc, w czym rdzenni różnice rosyjskiego rynku ubezpieczeń od amerykańskiego? W USA przemysł ubezpieczenia kształtowała się przez wieki. Dzięki dużej konkurencji i odpowiedzialności organizacji komercyjnych przed swoimi klientami ta branża kwitnie. Amerykanie kupują polisy ubezpieczeniowe nie tylko dlatego, że muszą, ale dlatego, że rozumieją, jakie korzyści mogą uzyskać. W Rosji kultury ubezpieczenia nie, ta branża jeszcze nie udało się sformować się na odpowiednim poziomie. Oszustwo, co było powszechne w latach 1990-tych, nie zostało w przeszłości. Firmy nadal oszukiwać klientów, dlatego stopień zaufania do nich w naszym kraju jest bardzo niska. Polisy ubezpieczeniowe rosjanie kupują głównie dlatego, że muszą: bez ubezpieczenia nie można uzyskać wizę, kredyt hipoteczny, prowadzić samochód. Tę sytuację można zmienić, ale nie z dnia na dzień.