I costi della gravidanza sono coperti dall’assicurazione? Ecco tutto quello che devi sapere prima di pianificare un bambino

La dottoressa Neelam Suri, ginecologa dell'ospedale Indraprastha Apollo di Nuova Delhi, è molto impegnata. Parte del suo lavoro non è solo guidare le future mamme durante la gravidanza e garantire un parto sicuro, ma consigliarle sulle spese vive e sulle ingenti spese ospedaliere. “Questo perché le loro polizze di assicurazione sanitaria non coprono tutte le spese e devono leggere tra le righe”, afferma.

Se l'agente della tua compagnia assicurativa sta cercando di convincerti che la polizza coprirebbe i costi di 30 giorni prima del parto e 60 giorni dopo il parto, le spese di ricovero ospedaliero e le spese di parto, compresi i servizi pre e postnatali, ti sbaglieresti. La realtà è che il rimborso potrebbe non essere sufficiente per far fronte al parto, alle complicazioni legate alla gravidanza o ad una condizione medica che potrebbe avere il neonato. Persino le polizze che si pubblicizzano come fornitrici di uno scudo di maternità completo non riescono a fornire una copertura significativa. Questo perché prevedono sottolimiti (limiti monetari su alcune coperture come percentuale della somma totale assicurata) che non sono sufficienti per far fronte alle bollette nelle grandi città come Mumbai o Delhi.

La maggior parte delle polizze assicurative non soddisfano i requisiti di base e coprono solo due nascite nella vita. Non includono le spese di consulenza e i test diagnostici, non prevedono procedure di fecondazione in vitro (IVF) né coprono il costo di integratori come vitamine e tonici. Soprattutto, non hanno nulla per le donne incinte di età superiore ai 45 anni.

CONOSCI IL TUO PERIODO DI ATTESA

Se hai intenzione di fondare o allargare la tua famiglia, acquista per tempo la tua assicurazione maternità. Per i ricoveri ospedalieri è previsto un periodo di attesa di 24 mesi. Dato che i bambini possono nascere anche prima, bisogna considerare anche le nascite premature. “Il periodo di attesa può variare da nove mesi a sei anni. Lo standard attuale, tuttavia, è di circa due anni. Le indennità di maternità raramente sono integrate e vengono fornite come componenti aggiuntivi”, afferma Tejas Jain, fondatore di BimaKavach, una piattaforma che aiuta nella scelta delle polizze assicurative. Non puoi aspettare la gravidanza per assicurarti la copertura perché le polizze la considerano una condizione preesistente e ti impediscono di richiedere i benefici durante il periodo di attesa.

COSA SONO LE ESCLUSIONI?

Più generali le polizze di assicurazione sanitaria escludono l'assistenza alla maternità, ad eccezione dellagravidanza ectopica, una condizione ad alto rischio quando l'ovulo fecondato si attacca all'esterno dell'utero, molto spesso lungo la tuba di Falloppio che trasporta l'ovulo all'utero. La polizza di una grande compagnia assicurativa copre le spese del parto e dei controlli pre e postnatali solo entro i limiti indicati, ma “con un massimo di due parti nell'intera vita dell'assicurato. ”

Punti da tenere a mente quando si stipula un programma di assicurazione maternità

Il sottolimite è scarso. Le polizze pagano fino a Rs 20.000 per consegne cesarei per una copertura di Rs 5 lakh, Rs 40.000 per una copertura di Rs 7,5 lakh e un massimo di Rs 1 lakh su polizze per Rs 50 lakh e superiori. È improbabile che l'importo coperto nelle polizze più comunemente acquistate di Rs 5 lakh e Rs 7,5 lakh copra le spese nelle case di cura nelle grandi città come Delhi e Mumbai. Negli ospedali più grandi, anche la somma di Rs 1 lakh potrebbe non essere sufficiente per le madri che necessitano di cure multidisciplinari. “Il costo dell’assistenza alla maternità in città come Delhi e Mumbai può variare tra Rs 30.000 e Rs 40.000 per un parto senza complicazioni in piccoli ospedali e case di cura. Negli ospedali più grandi, di livello terziario, è probabile che il costo sia superiore a Rs 1 lakh, di più se la persona opta per suite e servizi aggiuntivi. Il costo aumenta anche nei casi in cui la madre potrebbe avere altre condizioni per le quali è necessario un team multidisciplinare di medici”, afferma il dottor Suri.

CHE COSA RIGUARDA LA FIV E GLI AGGIUNTIVI?

Sebbene l’infertilità sia una preoccupazione crescente, le assicurazioni esistenti non coprono le tecnologie di riproduzione assistita come la fecondazione in vitro e la maternità surrogata. Non sono coperte neanche la raccolta e la conservazione delle cellule staminali. Sono previsti componenti aggiuntivi per un'assistenza più completa ma, ancora una volta, i limiti offerti sono molto limitati. Uno di questi componenti aggiuntivi che copre tutti i controlli prenatali, il parto e persino le tecnologie di riproduzione assistita fornisce una copertura annuale di maternità per Rs 5.000 all'anno per una polizza Rs 5 lakh, Rs 12.000 per una polizza Rs 10 lakh e Rs 25.000 per una Rs. 50 lakh più polizza. L’eventuale somma non utilizzata viene aggiunta al gattino dell’anno successivo. Questo è positivo perché per le varianti più economiche la polizza prevede un periodo di attesa di quattro anni per l'indennità di maternità. Alcuni componenti aggiuntivi forniscono un supporto di Rs 10.000 per i test condotti su un bambino al momento dell'adozione, mentre altri offrono uno sconto fino a Rs 25.000 sui pacchetti maternità disponibili presso una rete selezionata di ospedali. Anche se alcuni siti web pubblicizzano la conservazione delle cellule staminali, non esiste alcuna clausola che lo specifichi.

ESISTE UNA COPERTURA PER LE COMPLICAZIONI?

Poiché le polizze non coprono l'assistenza alla maternità, non coprono le complicazioni che ne derivano, ad eccezione delle gravidanze ectopiche. “Una complicazione porta a degenze ospedaliere più lunghe e a maggiori spese per onorari medici e medicinali, tutti necessari dal punto di vista clinico. Eppure questi sono tenuti fuori dall’ambito assicurativo”, afferma il dottor Suri. Infatti, ritiene che le polizze di maternità offerte dalle grandi aziende e dalle società PSU forniscano la copertura più olistica. È probabile che questi coprano l'interruzione della gravidanza nei casi in cui il feto presenta determinati difetti genetici o la madre è a rischio.

IL TUO NEONATO È PROTETTO?

La maggior parte delle polizze offre copertura ai neonati solo 90 giorni dopo la nascita. Ciò significa che non esiste alcuna protezione durante il periodo cruciale in cui un neonato con problemi di salute potrebbe dover essere ricoverato nell’unità di terapia intensiva neonatale (NICU). I genitori dovrebbero pagare quasi Rs 10.000 al giorno per un letto di terapia intensiva neonatale oltre a medicinali, materiali di consumo e medici. Alcune polizze includono l'indennità per neonati a partire dal primo giorno. Tuttavia, esistono limiti secondari fino al 25% della somma assicurata. Ciò significa che ottieni solo circa Rs 1,25 lakh per una polizza di Rs 5 lakh.

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Chiaramente, ci sono lacune che devono essere affrontate e su cui lavorare, considerando che la salute materna e infantile sono parametri fondamentali dello stato di salute pubblica di una nazione. «L'assistenza alla maternità non è mai stata coperta dalle polizze assicurative fino a qualche anno fa perché la maternità non è considerata una malattia. È stato solo quando le aziende private sono entrate nel mercato che si è sentita la necessità di una copertura di maternità e sono state introdotte tali integrazioni”, spiega Jain. Tuttavia, con le coppie che investono grandi somme, potremmo vedere le aziende in una gara per tentarle con pacchetti speciali.

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Anonna Dutt

Annonna Dutt è una corrispondente principale che scrive principalmente di salute sull'Indian Express. Riferisce su una miriade di argomenti che vanno dal crescente peso delle malattie non trasmissibili come il diabete e l'ipertensione ai problemi legati alle condizioni infettive pervasive. Ha riferito sulla gestione della pandemia di Covid-19 da parte del governo e ha seguito da vicino il programma di vaccinazione. Le sue storie hanno portato il governo della città a investire in test di alto livello per i poveri e a riconoscere gli errori nei loro rapporti ufficiali. Dutt ha anche un vivo interesse per il programma spaziale del paese e ha scritto di missioni chiave come Chandrayaan 2 e 3, Aditya L1 e Gaganyaan. È stata tra il primo gruppo di undici media fellows con RBM Partnership to End Malaria. È stata anche selezionata per partecipare al programma a breve termine sulla segnalazione della prima infanzia presso il Dart Center della Columbia University. Dutt ha una laurea presso il Symbiosis Institute of Media and Communication, Pune e un diploma PG presso l'Asian College of Journalism, Chennai. Ha iniziato la sua carriera giornalistica con l'Hindustan Times. Quando non è al lavoro, cerca di compiacere il gufo Duolingo con le sue abilità in francese e talvolta scende sulla pista da ballo. … Leggi di più