Norsk

IRDAI opphever aldersgrensen for helseforsikring: Her er hvordan pensjonister trenger å forstå dekning, premier og ekskluderinger

May 5, 2024

For Dr Akash Jaiswal er det en utfordring å holde tritt med klausulene i forsikringsplanene mens han behandler pasientene. «Det er mange hvis og men. Noen ganger etter å ha foreskrevet en test, kommer du til å vite at den ikke er dekket av en forsikring. Eller det er grenser for kostnadsrefusjon og antall dager man kan være innlagt — dette er en utfordring for eldre fordi de har en tendens til å trenge lengre sykehusopphold. Det bør være retningslinjer som gir omfattende dekning, inkludert tjenester som forebyggende helsesjekker og vaksinering, sier geriateren, en helsepersonell for eldre mennesker. Til tross for at han jobbet ved Fortis Hospital, Gurugram, har han selv hatt vanskeligheter med å få riktig dekning for foreldrene.

Å få tilgang til helseforsikring for eldre er en sammenfiltret utfordring snarere enn bekvemmeligheten det er ment å være. Med tanke på at risikoen og sårbarheten deres er høyere, og de fleste har en eksisterende tilstand, har poliser lav dekning, høy premie og lange venteperioder. Så er det andre avskrekkende midler som tak på behandlingskostnader i henhold til spesifikke sykdommer, romleiebegrensninger, tak på behandling før og etter sykehus, OPD-besøk og så videre. Med en stor byrde av utgifter, gir de fleste eldre til og med opp behandlingsprotokoller midtveis. Nå som Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI) har bedt forsikringsselskaper om å tilby sine vanlige helseforsikringer til 65-pluss borgere, kan de bli mer imøtekommende?

SLIK LESER DU STILLET

Mens de fleste helseforsikringspoliser kommer med den fine skriften, kommer de for eldre med flere syklister på egenbetaling og kostnadsdeling til tross for høyere premier. Politikken til en ledende forsikringsleverandør, designet spesielt for pensjonister over 65 år, gir bare Rs 10 lakh dekning til en årlig premie på rundt Rs 34.000. «Premien går opp til rundt 45 000 Rs hvis pasienten har diabetes, hypertensjon og én stent i hjertet. Det vil også være 10 prosent egenandel, sier en agent fra Policy Bazar på spørsmål om en ny helsepolicy for en 68-åring med allerede eksisterende forhold. Medbetaling er prosentandelen av skaden som den forsikrede pasienten godtar å betale fra lommen uavhengig av skadebeløpet. Det varierer vanligvis fra 10 prosent til 30 prosent.

Annonse (Ekspressillustrasjon av Abhishek Mitra)

Til sammenligning, en sunn person i 30-årene kan få en dekning på 10 lakh Rs til en årlig premie på rundt 10 000 Rs uten egenbetaling. Dette er bekymringsfullt gitt at Longitudinal Aging Study of India (LASI) fant at 75 prosent indianere lever med minst én kronisk tilstand.

IN FAKTA OG FIGURE

De fleste forsikringer for eldre kommer med betingelser for kostnadsdeling, og tilbyr 50 prosent egenandel eller Rs 50 000 som egenandeler. Så personen må betale 50 prosent av sykehusregningene sine, mens forsikringsselskapet betaler resten eller hoste opp Rs 50 000 for helsevesenet før forsikringsselskapet begynner å betale ut. Ytterligere påfyll må kjøpes for å bli kvitt vilkårene for kostnadsdeling, og øke forsikringspremiene ytterligere.

Retningslinjene kommer også med undergrenser for spesifikke prosedyrer eller medisinske tilstander. En av retningslinjene begrenser betalinger for robotoperasjoner til Rs 1 lakh, med mindre de er beregnet på visse tilstander som kreft. Likevel begrenser robotoperasjoner postoperative komplikasjoner og fremskynder utvinningen. En annen forsikring begrenser smertebehandlingskostnadene til 20 prosent av den totale forsikringssummen. Dette trengs igjen av eldre.

Å lese ekskluderinger er ekstremt viktig. Retningslinjer inkluderer ikke nyere kirurgiske metoder som cyberkniv (ikke-invasiv radiokirurgi) og radiofrekvensablasjon (der radiofrekvensbølger leveres til visse nerver, med mål om å avbryte smertesignaler til hjernen). De tar heller ikke hensyn til eksterne proteser som høreapparater, BP-monitorer eller pulsoksymetre. De fleste retningslinjer utelukker diagnostikk som MR (som skanner endringer i organer i detalj) eller koloskopi (en sonde som skanner tykktarmen) og kosttilskudd (nøytrale midler) som kan kjøpes uten resept. “Veldig få retningslinjer dekker fysioterapi som er avgjørende for mobilitet blant eldre,” sier Dr Jaiswal. Politikkene gir heller ikke global dekning for eldre mens de tilbyr det samme til unge. Så førstnevnte velger ikke å reise utenlands.

Annonse

Pankaj Arora, vekstsjef for en allsidig støtteplattform for eldre Emoha, har sett pensjonister slite på egenhånd, med barna sine i andre byer og land. “Helsepolitikk må gi et 360-graders kontinuum av omsorg i stedet for bare sykehusinnleggelse og inkludere støttende tjenester for å opprettholde kroniske tilstander. Prosessen bør forenkles og gjøres eldrevennlig, sier han. Selv om forsikringsselskapene ikke har lov til å avbryte dekningen, nekter de det til en person hvis pasienten har to stenter i hjertet, forklarer han.

INGEN poliklinisk, FOREBYGGENDE BEHANDLING

En av de største ulempene med helseforsikringer er at de ikke dekker polikliniske besøk. “Det er behov for å holde øye med alle helseparametere fordi forstyrrelser i én, for eksempel blodsukkernivåer, kan ha en gjennomgripende innvirkning på den generelle helsetilstanden,” sier Dr Jaiswal.

Mens påfylling kan kjøpes for å dekke OPD-kostnader, er de kanskje ikke gunstige, sier porteføljeforvalter Gaurav Shrivastava. «Pasienten ville ende opp med å betale rundt 20 000 Rs i året, men det kan hende han ikke ende opp med å gå til legen så mange ganger. Påfylling ville da vært bortkastet, sier han.

Når det gjelder vilkår for sykehusinnleggelse, blir eldre vanligvis innlagt for hjerte- og nyresykdom når de er like utsatt for fall og benbrudd. Dr Jaiswal argumenterer for inkludering av forebyggende omsorg som visse skanninger og vaksinasjon. “Dette vil hjelpe forsikringsselskapene fordi skudd for influensa og lungebetennelse sannsynligvis vil redusere sykehusinnleggelsen. Forebyggende skanninger som Dexa kan bidra til å forbedre beinhelsen og forhindre fall, sier han. Arora tar til orde for psykisk helsestøtte hos eldre ettersom ensomhet og depresjon i økende grad blir store utfordringer for dem. Til slutt, hvorfor skal vi belaste eldre og ikke gjøre ting sømløst for dem?

Flere premiumhistorier