IRDAI lyfter åldersgränsen för sjukförsäkring: Så här behöver seniorer förstå täckning, premier och undantag

För Dr Akash Jaiswal är det en utmaning att hålla jämna steg med klausulerna i försäkringsplanerna medan han behandlar sina patienter. ”Det finns många om och men. Ibland efter att ha skrivit ut ett test kommer du att veta att det inte omfattas av en policy. Eller så finns det gränser för kostnadsersättningar och antalet dagar man kan bli antagen — detta är en utmaning för äldre eftersom de tenderar att behöva längre sjukhusvistelser. Det bör finnas policyer som ger heltäckande täckning, inklusive tjänster som förebyggande hälsokontroller och immunisering”, säger geriatrikern, en vårdgivare för äldre människor. Trots att han arbetat på Fortis Hospital, Gurugram, har han själv haft svårt att få rätt skydd för sina föräldrar.

Att få tillgång till sjukförsäkring för äldre är en trasslig utmaning snarare än den bekvämlighet det är tänkt att vara. Med tanke på att deras risk och sårbarhet är högre, och de flesta har ett redan existerande tillstånd, har försäkringar låg täckning, hög premie och långa väntetider. Sedan finns det andra avskräckande faktorer som tak för behandlingskostnader enligt specifika sjukdomar, begränsningar för rumshyra, tak för vård före och efter sjukhus, OPD-besök och så vidare. Med en tung börda av egna utgifter, ger de flesta äldre till och med upp behandlingsprotokoll mitt i tiden. Nu när Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI) har bett försäkringsbolag att erbjuda sina vanliga hälsoförsäkringar till 65-plus medborgare, kan de bli mer tillmötesgående?

HUR MAN LÄSER FINSTILTA

Medan de flesta hälsoskyddsförsäkringar kommer med det finstilta, kommer de för äldre med fler ryttare på egenbetalning och kostnadsdelning trots högre premier. Politiken för en ledande försäkringsleverantör, utformad speciellt för pensionärer över 65 år, ger bara 10 lakh Rs täckning till en årlig premie på cirka Rs 34 000. “Premien går upp till runt 45 000 Rs om patienten har diabetes, högt blodtryck och en stent i hjärtat. Det kommer också att finnas en egenavgift på 10 procent”, säger en agent från Policy Bazar på frågan om en ny hälsopolicy för en 68-åring med redan existerande tillstånd. Medbetalning är den procentandel av skadeanspråket som den försäkrade patienten går med på att betala ur fickan oavsett skadebeloppet. Det varierar vanligtvis från 10 procent till 30 procent.

Annons (Expressillustration av Abhishek Mitra)

Jämförelsevis en hälsosam En person i 30-årsåldern kan få ett täckning på 10 lakh Rs till en årlig premie på cirka 10 000 Rs utan egenavgift. Detta är oroande med tanke på att Longitudinal Aging Study of India (LASI) fann att 75 procent indier lever med minst ett kroniskt tillstånd.

I FAKTA OCH SIFFROR

De flesta försäkringar för äldre kommer med villkor för kostnadsdelning, som erbjuder 50 procent egenavgift eller 50 000 Rs som självrisker. Så personen skulle behöva betala 50 procent av sina sjukhusräkningar med försäkringsgivaren som betalar resten eller hosta upp 50 000 Rs för sin sjukvård innan försäkringsgivaren börjar betala ut. Ytterligare påfyllning måste köpas för att avskaffa villkoren för kostnadsdelning, vilket ökar försäkringspremierna ytterligare.

Policyerna kommer också med undergränser för specifika procedurer eller medicinska tillstånd. En av policyerna begränsar betalningar för robotoperationer till Rs 1 lakh, såvida de inte är avsedda för vissa tillstånd som cancer. Ändå begränsar robotoperationer postoperativa komplikationer och påskyndar tillfrisknandet. En annan försäkring begränsar smärtbehandlingskostnaderna till 20 procent av det totala försäkringsbeloppet. Detta behövs återigen av äldre.

Att läsa uteslutningar är oerhört viktigt. Policyer inkluderar inte nyare kirurgiska metoder som cyberkniv (icke-invasiv strålkirurgi) och radiofrekvensablation (där radiofrekvensvågor levereras till vissa nerver, med målet att avbryta smärtsignaler till hjärnan). De tar inte heller hänsyn till externa proteser som hörapparater, blodtrycksmätare eller pulsoximetrar. De flesta policyer utesluter diagnostik som MRT (som skannar förändringar i organ i detalj) eller koloskopi (en sond som skannar din tjocktarm) och kosttillskott (neutraceutika) som kan köpas utan recept. “Väldigt få policyer täcker sjukgymnastik som är nödvändig för rörlighet bland äldre”, säger Dr Jaiswal. Policyerna ger inte heller global täckning för äldre samtidigt som de erbjuder samma sak till unga. Så de förra väljer inte att resa utomlands.

Annons

Pankaj Arora, tillväxtchef för en allsidig stödplattform för äldre Emoha, har sett äldre medborgare kämpa på egen hand, med sina barn i andra städer och länder. “Hälsopolitik måste tillhandahålla en 360-graders kontinuum av vård istället för bara sjukhusvistelse och inkludera stödjande tjänster för att upprätthålla kroniska tillstånd. Processen bör förenklas och göras äldrevänlig, säger han. Även om försäkringsgivare inte tillåts avbryta täckningen, nekar de det till en person om patienten har två stentar i sitt hjärta, förklarar han.

INGEN OPENHÖR, FÖREBYGGANDE VÅRD

En av de största nackdelarna med sjukförsäkringar är att de inte täcker polikliniska besök. “Det finns ett behov av att hålla ett öga på alla hälsoparametrar eftersom störningar i en, t.ex. blodsockernivåer, kan ha en genomgripande inverkan på det allmänna hälsotillståndet”, säger Dr Jaiswal.

Medan påfyllning kan köpas för att täcka OPD-kostnader, kanske de inte är fördelaktiga, säger portföljförvaltaren Gaurav Shrivastava. “Patienten skulle sluta med att betala runt 20 000 Rs per år men kanske inte går till doktorn så många gånger. Påfyllning skulle då vara ett slöseri”, säger han.

När det gäller villkor för sjukhusvistelse brukar äldre läggas in för hjärt- och njursjukdomar när de är lika benägna att drabbas av fall och benfrakturer. Dr Jaiswal argumenterar för införandet av förebyggande vård som vissa skanningar och vaccination. “Detta skulle hjälpa försäkringsbolagen eftersom skott för influensa och lunginflammation sannolikt kommer att minska sjukhusvistelsen. Förebyggande skanningar som Dexa kan hjälpa till att förbättra benhälsan och förhindra fall”, säger han. Arora förespråkar psykiskt stöd hos äldre då ensamhet och depression blir alltmer stora utmaningar för dem. I slutändan, varför ska vi belasta de äldre och inte göra saker sömlösa för dem?

Fler premiumberättelser