Voor dr. Akash Jaiswal is het een uitdaging om de clausules van verzekeringsplannen bij te houden terwijl hij zijn patiënten behandelt. “Er zijn veel mitsen en maren. Soms kom je er na het voorschrijven van een test achter dat deze niet onder een polis valt. Of er zijn grenzen aan de kostenvergoedingen en het aantal dagen dat men kan worden opgenomen — Dit is een uitdaging voor ouderen, omdat zij doorgaans een langer verblijf in het ziekenhuis nodig hebben. Er moet beleid komen dat een alomvattende dekking biedt, inclusief diensten als preventieve gezondheidscontroles en vaccinaties”, zegt de geriater, een zorgaanbieder voor ouderen. Ondanks dat hij in het Fortis Ziekenhuis, Gurugram, heeft gewerkt, heeft hij zelf moeite gehad om de juiste dekking voor zijn ouders te krijgen.
Toegang tot een ziektekostenverzekering voor ouderen is eerder een ingewikkelde uitdaging dan het gemak dat het zou moeten zijn. Aangezien hun risico en kwetsbaarheid groter zijn, en de meeste een reeds bestaande aandoening hebben, hebben polissen een lage dekking, hoge premies en lange wachttijden. Dan zijn er nog andere afschrikmiddelen, zoals plafonds op de behandelingskosten voor specifieke ziekten, beperkingen op de kamerhuur, plafonds op zorg vóór en na een ziekenhuisopname, OPD-bezoeken, enzovoort. Met een zware last van eigen uitgaven, geven de meeste ouderen zelfs halverwege de behandelingsprotocollen op. Kunnen ze nu soepeler worden, nu de Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI) verzekeringsmaatschappijen heeft gevraagd hun gebruikelijke zorgpolissen aan te bieden aan burgers van 65 jaar en ouder?
HOE DE KLEINE DRUK TE LEZEN
Terwijl de meeste ziektekostenpolissen kleine lettertjes bevatten, hebben die voor ouderen meer medebetalingen en kostendeling, ondanks hogere premies. De polis van een toonaangevende verzekeringsmaatschappij, speciaal ontworpen voor senioren ouder dan 65 jaar, biedt een dekking van slechts Rs 10 lakh tegen een jaarlijkse premie van ongeveer Rs 34.000. “De premie loopt op tot ongeveer Rs 45.000 als de patiënt diabetes, hoge bloeddruk en één stent in het hart heeft. Er zal ook een eigen bijdrage van 10 procent komen”, zegt een agent van Policy Bazar op de vraag naar een nieuw gezondheidszorgbeleid voor een 68-jarige met reeds bestaande aandoeningen. De eigen bijdrage is het percentage van de claim dat de verzekerde patiënt bereid is uit eigen zak te betalen, ongeacht het claimbedrag. Meestal varieert dit van 10 procent tot 30 procent.
Advertentie 
(Expressillustratie door Abhishek Mitra)
Vergeleken met een gezond Iemand van in de dertig kan gebruik maken van een dekking van Rs 10 lakh tegen een jaarlijkse premie van ongeveer Rs 10.000 zonder eigen bijdrage. Dit is zorgwekkend gezien het feit dat uit de Longitudinal Ageing Study of India (LASI) is gebleken dat 75 procent van de Indiërs met minstens één chronische aandoening leeft.
IN FEITEN EN CIJFERS
De meeste polissen voor ouderen worden geleverd met voorwaarden voor het delen van de kosten, waarbij 50 procent eigen bijdrage of Rs 50.000 als eigen risico wordt aangeboden. De persoon zou dus 50 procent van zijn ziekenhuisrekeningen moeten betalen, terwijl de verzekeraar de rest moet betalen, of Rs 50.000 moeten ophoesten voor zijn gezondheidszorg voordat de verzekeraar begint met uitbetalen. Er moeten extra aanvullingen worden aangeschaft om de voorwaarden voor kostendeling af te schaffen, waardoor de verzekeringspremies verder worden verhoogd.
Het beleid bevat ook sublimieten voor specifieke procedures of medische aandoeningen. Een van de beleidsmaatregelen beperkt de betalingen voor robotoperaties tot Rs 1 lakh, tenzij deze bedoeld zijn voor bepaalde aandoeningen zoals kanker. Toch beperken robotoperaties de postoperatieve complicaties en bespoedigen ze het herstel. Een ander beleid beperkt de kosten van pijnbestrijding tot 20 procent van het totale verzekerde bedrag. Dit is weer nodig voor ouderen.
Leesuitsluitingen zijn uiterst belangrijk. Het beleid omvat geen nieuwere chirurgische methoden zoals cyberknife (niet-invasieve radiochirurgie) en radiofrequentie-ablatie (waarbij radiofrequentiegolven worden afgegeven aan bepaalde zenuwen, met als doel pijnsignalen naar de hersenen te onderbreken). Ze houden ook geen rekening met externe prothesen zoals gehoorapparaten, bloeddrukmeters of pulsoximeters. Het meeste beleid sluit diagnostiek uit zoals MRI (waarmee veranderingen in organen gedetailleerd worden gescand) of colonoscopie (een buissonde die uw dikke darm scant) en supplementen (neutraceuticals) die zonder recept kunnen worden gekocht. “Er zijn maar heel weinig polissen die fysiotherapie dekken die essentieel is voor de mobiliteit van ouderen”, zegt dr. Jaiswal. De polissen bieden ook geen mondiale dekking voor ouderen, maar wel voor jongeren. De eerste kiezen er dus niet voor om naar het buitenland te reizen.
Advertentie
Pankaj Arora, chief growth officer van een allround ouderenondersteuningsplatform Emoha, heeft senioren in hun eentje zien worstelen, terwijl hun kinderen zich in andere steden en landen bevonden. “Het gezondheidszorgbeleid moet een continuüm van zorg van 360 graden bieden in plaats van alleen maar ziekenhuisopnames, en ondersteunende diensten omvatten om chronische aandoeningen in stand te houden. Het proces moet vereenvoudigd en ouderenvriendelijk gemaakt worden”, zegt hij. Hoewel verzekeraars de dekking niet mogen stopzetten, weigeren ze dit aan een persoon als de patiënt twee stents in zijn hart heeft, legt hij uit.
GEEN ambulante, preventieve zorg
Een van de grootste nadelen van zorgverzekeringen is dat poliklinische bezoeken niet worden vergoed. “Het is nodig om alle gezondheidsparameters in de gaten te houden, omdat verstoringen in één, bijvoorbeeld de bloedsuikerspiegel, een trapsgewijze impact kunnen hebben op de algehele gezondheidstoestand”, zegt dr. Jaiswal.
Terwijl opwaarderingen dat wel kunnen worden gekocht om OPD-kosten te dekken, zijn ze misschien niet rendabel, zegt portefeuillebeheerder Gaurav Shrivastava. “De patiënt zou uiteindelijk ongeveer Rs 20.000 per jaar moeten betalen, maar het zou kunnen dat hij niet zo vaak naar de dokter gaat. Opwaarderen zou dan zonde zijn”, zegt hij.
Als het gaat om de voorwaarden voor ziekenhuisopname, worden ouderen meestal opgenomen vanwege hart- en nierziekten, terwijl ze net zo gevoelig zijn voor vallen en botbreuken. Dr. Jaiswal pleit voor het opnemen van preventieve zorg, zoals bepaalde scans en vaccinaties. “Dit zou verzekeraars helpen, omdat vaccinaties tegen griep en longontsteking waarschijnlijk het aantal ziekenhuisopnames zullen terugdringen. Preventieve scans zoals Dexa kunnen de gezondheid van de botten helpen verbeteren en vallen voorkomen”, zegt hij. Arora pleit voor ondersteuning van de geestelijke gezondheidszorg bij ouderen, omdat eenzaamheid en depressie voor hen steeds grotere uitdagingen worden. Waarom zouden we uiteindelijk de ouderen belasten en de zaken niet naadloos voor hen maken?
Meer premiumverhalen
Het is absoluut noodzakelijk dat we onze kinderen leren hoe ze zich moeten gedragenAlleen voor abonnees
Heeramandi recensie: deels geschiedenis, deels mythe, volledig Sanjay Leela Bhansali
Generatie Z heeft een nieuw situatieschip in hun leven: hun
Hoe DDA de droom van de middenklasse bouwde en het moderne vormgaf voor alleen abonnees
< figuur class = "express-thumb">
The Idea of You bewijst Anne Hathaway een slechte dienst
16e editie van het Habitat Film Festival begint alleen inSubscriber
De Indiase markt voor pure chocolade groeit. Wie neemt de Alleen abonnee
Heeramandi kostuumontwerper over de samenwerking met Bhansali
De complexe reis van transgenderrechten in het christendomAlleen abonnees
© The Indian Express Pvt Ltd 
Anonna Dutt 