IRDAI hebt Altersgrenze für die Krankenversicherung auf: So müssen Senioren Versicherungsschutz, Prämien und Ausschlüsse verstehen

Für Dr. Akash Jaiswal ist es eine Herausforderung, bei der Behandlung seiner Patienten die Bestimmungen der Versicherungspläne einzuhalten. „Es gibt viele Wenn und Aber. Manchmal stellen Sie nach der Verordnung eines Tests fest, dass dieser nicht durch eine Police abgedeckt ist. Oder es gibt Grenzen für die Kostenerstattung und die Anzahl der Tage, an denen man zugelassen werden kann — Für ältere Menschen stellt dies eine Herausforderung dar, da sie tendenziell längere Krankenhausaufenthalte benötigen. „Es sollte Policen geben, die eine umfassende Absicherung bieten, einschließlich Leistungen wie Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen“, sagt der Geriater, ein Gesundheitsdienstleister für ältere Menschen. Obwohl er im Fortis Hospital in Gurugram arbeitet, hatte er selbst Schwierigkeiten, die richtige Versicherung für seine Eltern zu bekommen.

Der Zugang zu einer Krankenversicherung für ältere Menschen ist eher eine komplizierte Herausforderung als die Bequemlichkeit, die sie bieten soll. Da ihr Risiko und ihre Anfälligkeit höher sind und die meisten bereits an einer Vorerkrankung leiden, weisen die Policen eine geringe Deckung, hohe Prämien und lange Wartezeiten auf. Dann gibt es noch andere abschreckende Maßnahmen wie Obergrenzen für die Behandlungskosten je nach Krankheit, Beschränkungen der Zimmermiete, Obergrenzen für die Pflege vor und nach dem Krankenhausaufenthalt, OPD-Besuche und so weiter. Angesichts der hohen Belastung durch Selbstbeteiligung geben die meisten älteren Menschen die Behandlungsprotokolle sogar mittendrin auf. Nachdem die Versicherungsregulierungs- und Entwicklungsbehörde Indiens (IRDAI) die Versicherungsunternehmen aufgefordert hat, den über 65-Jährigen ihre üblichen Krankenversicherungen anzubieten, stellt sich die Frage, ob sie entgegenkommender werden können?

WIE MAN DAS Kleingedruckte liest

Während in den meisten Krankenversicherungen das Kleingedruckte enthalten ist, gibt es bei den Versicherungen für ältere Menschen trotz höherer Prämien mehr Teilnehmer mit Zuzahlung und Kostenbeteiligung. Die Police eines führenden Versicherungsanbieters, die speziell für Senioren über 65 entwickelt wurde, bietet einen Versicherungsschutz von lediglich 10 Lakh Rupien bei einer jährlichen Prämie von rund 34.000 Rupien. „Die Prämie erhöht sich auf rund 45.000 Rupien, wenn der Patient Diabetes, Bluthochdruck und einen Stent im Herzen hat. Außerdem wird es eine Zuzahlung von 10 Prozent geben“, sagt ein Mitarbeiter von Policy Bazar auf die Frage nach einer neuen Krankenversicherung für einen 68-Jährigen mit Vorerkrankungen. Die Zuzahlung ist der Prozentsatz des Schadens, den der versicherte Patient unabhängig von der Höhe des Schadens aus eigener Tasche zu zahlen bereit ist. Normalerweise schwankt sie zwischen 10 und 30 Prozent.

Werbung (Express Illustration von Abhishek Mitra)

Vergleichsweise ein gesunder Eine Person in den Dreißigern kann eine Deckung in Höhe von 10.000 Rupien bei einer jährlichen Prämie von etwa 10.000 Rupien ohne Zuzahlung in Anspruch nehmen. Dies ist besorgniserregend, wenn man bedenkt, dass die Longitudinal Aging Study of India (LASI) herausgefunden hat, dass 75 Prozent der Inder mit mindestens einer chronischen Erkrankung leben.

IN FAKTEN UND ZAHLEN

Die meisten Policen für ältere Menschen beinhalten Kostenbeteiligungsbedingungen und bieten eine Selbstbeteiligung von 50 Prozent oder 50.000 Rupien. Die Person müsste also 50 Prozent ihrer Krankenhausrechnungen bezahlen, während der Versicherer den Rest übernimmt, oder sie müsste 50.000 Rupien für ihre Gesundheitsversorgung aufbringen, bevor der Versicherer mit der Auszahlung beginnt. Um die Kostenbeteiligungsbedingungen abzuschaffen, müssen zusätzliche Aufladungen erworben werden, wodurch die Versicherungsprämien weiter in die Höhe getrieben werden.

Die Policen enthalten auch Unterlimits für bestimmte Eingriffe oder Erkrankungen. Eine der Richtlinien begrenzt die Zahlungen für Roboteroperationen auf 1 Lakh Rupien, es sei denn, sie sind für bestimmte Erkrankungen wie Krebs vorgesehen. Dennoch begrenzen Roboteroperationen postoperative Komplikationen und beschleunigen die Genesung. Eine andere Police begrenzt die Kosten für die Schmerzbehandlung auf 20 Prozent der Gesamtversicherungssumme. Auch dies wird von älteren Menschen benötigt.

Leseausschlüsse sind äußerst wichtig. Die Richtlinien umfassen keine neueren chirurgischen Methoden wie Cyberknife (nicht-invasive Radiochirurgie) und Radiofrequenzablation (bei der Radiofrequenzwellen an bestimmte Nerven abgegeben werden, mit dem Ziel, Schmerzsignale an das Gehirn zu unterbrechen). Sie berücksichtigen auch keine externen Prothesen wie Hörgeräte, Blutdruckmessgeräte oder Pulsoximeter. Die meisten Richtlinien schließen Diagnosen wie MRT (die Veränderungen in Organen detailliert scannt) oder Koloskopie (eine Schlauchsonde, die Ihren Dickdarm scannt) sowie Nahrungsergänzungsmittel (Neutrazeutika) aus, die ohne Rezept gekauft werden können. „Nur sehr wenige Policen decken Physiotherapie ab, die für die Mobilität älterer Menschen unerlässlich ist“, sagt Dr. Jaiswal. Die Policen bieten auch keinen umfassenden Versicherungsschutz für ältere Menschen, während sie den jungen Menschen denselben Schutz bieten. Erstere entscheiden sich also nicht dafür, ins Ausland zu reisen.

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Pankaj Arora, Chief Growth Officer der Allround-Plattform zur Unterstützung älterer Menschen, Emoha, hat gesehen, wie Senioren alleine kämpfen, während ihre Kinder in anderen Städten und Ländern leben. „Gesundheitspolitik muss eine 360-Grad-Kontinuumsversorgung statt nur Krankenhausaufenthalten bieten und unterstützende Dienste zur Aufrechterhaltung chronischer Erkrankungen umfassen. Der Prozess sollte vereinfacht und seniorenfreundlich gestaltet werden“, sagt er. Obwohl es den Versicherern nicht gestattet ist, den Versicherungsschutz einzustellen, verweigern sie es einer Person, wenn der Patient zwei Stents im Herzen hat, erklärt er.

KEINE AMbulante, präventive Versorgung

Einer der größten Nachteile von Krankenversicherungen besteht darin, dass sie ambulante Besuche nicht abdecken. „Es besteht die Notwendigkeit, alle Gesundheitsparameter im Auge zu behalten, da eine Störung eines bestimmten Parameters, beispielsweise des Blutzuckerspiegels, einen kaskadenartigen Einfluss auf den allgemeinen Gesundheitszustand haben kann“, sagt Dr. Jaiswal.

Bei Aufladungen hingegen schon gekauft werden, um die OPD-Kosten zu decken, sind sie möglicherweise nicht vorteilhaft, sagt Portfoliomanager Gaurav Shrivastava. „Der Patient zahlt am Ende etwa 20.000 Rupien pro Jahr, geht aber möglicherweise nicht so oft zum Arzt. Dann wären Aufladungen eine Verschwendung“, sagt er.

Wenn es um die Bedingungen für einen Krankenhausaufenthalt geht, werden ältere Menschen in der Regel wegen Herz- und Nierenerkrankungen aufgenommen, wenn sie gleichermaßen anfällig für Stürze und Knochenbrüche sind. Dr. Jaiswal plädiert für die Einbeziehung präventiver Maßnahmen wie bestimmter Scans und Impfungen. „Dies würde den Versicherern helfen, da Impfungen gegen Grippe und Lungenentzündung wahrscheinlich zu einer Verkürzung der Krankenhausaufenthalte führen werden. Vorbeugende Scans wie Dexa können dazu beitragen, die Knochengesundheit zu verbessern und Stürzen vorzubeugen“, sagt er. Arora setzt sich für die Unterstützung der psychischen Gesundheit älterer Menschen ein, da Einsamkeit und Depression für sie zunehmend zu großen Herausforderungen werden. Warum sollten wir letztendlich die älteren Menschen belasten und ihnen nicht alles reibungslos ermöglichen?

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© The Indian Express Pvt Ltd

Anonna Dutt

Anonna Dutt ist Hauptkorrespondentin, die beim Indian Express hauptsächlich über Gesundheit schreibt. Sie berichtet über unzählige Themen, die von der wachsenden Belastung durch nicht übertragbare Krankheiten wie Diabetes und Bluthochdruck bis hin zu den Problemen weit verbreiteter Infektionskrankheiten reichen. Sie berichtete über den Umgang der Regierung mit der Covid-19-Pandemie und verfolgte aufmerksam das Impfprogramm. Ihre Geschichten führten dazu, dass die Stadtregierung in hochwertige Tests für die Armen investierte und Fehler in ihren offiziellen Berichten einräumte. Dutt interessiert sich auch sehr für das Raumfahrtprogramm des Landes und hat über wichtige Missionen wie Chandrayaan 2 und 3, Aditya L1 und Gaganyaan geschrieben. Sie gehörte zu den ersten elf Medienstipendiaten der RBM Partnership to End Malaria. Sie wurde außerdem ausgewählt, am Kurzzeitprogramm zur frühkindlichen Berichterstattung am Dart Centre der Columbia University teilzunehmen. Dutt hat einen Bachelor-Abschluss vom Symbiosis Institute of Media and Communication in Pune und ein PG-Diplom vom Asian College of Journalism in Chennai. Sie begann ihre Karriere als Reporterin bei der Hindustan Times. Wenn sie nicht bei der Arbeit ist, versucht sie, die Duolingo-Eule mit ihren Französischkenntnissen zu besänftigen und geht manchmal auch auf die Tanzfläche. … Lesen Sie mehr