Het monetaire beleidscomité (MPC) van de Reserve Bank of India heeft besloten om voor de zevende keer op rij de status quo op het gebied van de belangrijkste beleidsrentes te handhaven na haar laatste bijeenkomst, de eerste voor 2024-2025. Het besluit om de rente stabiel te houden volgt op veel overleg over de inflatievooruitzichten en verschillende macro-economische indicatoren. De reporente is de rente waartegen RBI aan andere banken leent, en bedraagt momenteel 6,5 procent.
De centrale bank blijft afwachten terwijl mondiale factoren de prijzen voor ruwe olie blijven beïnvloeden, die getuige zijn van een stijging. Hoewel er dit jaar renteverlagingen worden verwacht, sluiten de huidige macro-economische factoren deze voorlopig uit. Dit betekent dat kredietnemers van woningkredieten langer moeten wachten op enige verlichting van de hogere rentetarieven en, als gevolg daarvan, van de hogere krediet-EMI's. Enkele vooraanstaande banken zoals HDFC en Bank of India hebben onlangs ook hun rentetarieven verhoogd. Nu de rente op woningkredieten boven de 9% uitkomt, volgen hier enkele strategieën die kredietnemers kunnen uitproberen om wat verlichting te krijgen.
Ken uw benchmark
De benchmarkrente is een integraal onderdeel van een particuliere lening. Het is het laagste tarief waartegen een lening wordt verstrekt. Sinds oktober 2019 zijn de variabele rentetarieven voor woningkredieten gekoppeld aan de reporente, die momenteel 6,5% bedraagt. Vóór 2019 waren leningen gekoppeld aan de Marginal Cost of Funds Based Lending Rate (MCLR) en daarvoor aan de Base Rate.
Advertentie
Leningen gekoppeld aan oudere benchmarks bleven onaangetast door rentewijzigingen, vooral tijdens hoge inflatie waarbij de voordelen van renteverlagingen de kredietnemers niet bereiken. Om dat te verhelpen heeft RBI in 2019 de externe benchmark geïntroduceerd. Als uw lening dus nog steeds aan een oudere benchmark is gekoppeld, heeft u waarschijnlijk te maken met een dure lening. Het is daarom raadzaam om te onderzoeken of u uw bestaande lening kunt overbrengen naar een repo-gekoppelde lening.
Overstappen naar een lagere spread
Leningsspreiding of spread is een ander cruciaal onderdeel van repo-gekoppelde leningen. Voor woningkredieten wordt de spread vastgesteld op basis van uw kredietscore, inkomstenbron en het leningbedrag dat u heeft aangevraagd. De spreads op woningkredieten zijn in 2024 drastisch gedaald vergeleken met begin 2020, toen ze 275 tot 360 basispunten boven de reporente lagen. Momenteel variëren de laagste rentetarieven van 8,30% tot 8,50%, wat resulteert in spreads van slechts 180 tot 200 basispunten. Zodra u het contract voor uw woninglening heeft ondertekend, blijft uw spread gedurende de hele looptijd van de lening hetzelfde. Als u een nieuwe lening aanvraagt, probeer dan een lagere spread te krijgen om te profiteren van toekomstige renteverlagingen. Als u een bestaande lening heeft, kunt u overwegen deze te herfinancieren tegen een lagere spread.
strong>Controleer of je een hogere rente hebt en schakel over
Momenteel bedraagt de laagste hypotheekrente 8,30%. Verschillende kredietverstrekkers bieden ook tarieven aan rond de 8,50%. Bereken daarom hoeveel u extra betaalt boven de 8,50% voor uw woonkrediet. Als deze minder dan 50 basispunten bedraagt, kan deze onder de huidige situatie beheersbaar zijn. Maar als de rente hoger is dan 50 basispunten, en schommelt tussen de 9 en 10%, kunt u overwegen uw lening te herfinancieren tegen een lagere rente.
Herfinancieren om uw lasten te verminderen
AdvertentieNeem contact op met uw bestaande kredietverstrekker over het herfinancieren van uw lening tegen een lager tarief. Deze optie vereist mogelijk minder papierwerk en lagere verwerkingskosten. Maar als uw bank deze optie niet biedt, overweeg dan een herfinanciering bij een andere kredietverstrekker. Dit kan echter relatief meer papierwerk en hogere kosten met zich meebrengen in de vorm van verwerkingskosten, MOD-kosten en juridische kosten. De totale kosten kunnen variëren van 0,5-1,00% van het geleende bedrag dat u herfinanciert. Als de renteverlaging echter aanzienlijk is, betaalt de herfinanciering zichzelf terug in de vorm van lagere rentebetalingen.
Vooruitbetalen en uw schuldenlast verlagen
Als uw financiën het toelaten, overweeg dan om één keer per jaar 5% van uw uitstaande lening vooruit te betalen om uw schuldenlast te verlagen. U kunt ook uw EMI-bedrag verhogen of aan het begin van het jaar een extra EMI vooruitbetalen om uw ambtstermijn te verkorten. Als de rente echter onhoudbaar is, overweeg dan om uw uitstaande lening volledig vooruit te betalen. Maar voordat u dit doet, moet u alle aspecten en de impact die deze stap op uw financiën kan hebben, in overweging nemen.
Adhil Shetty is de CEO van BankBazaar.com
© IE Online Media Diensten Pvt Ltd