Da die Zinsen für Wohnungsbaudarlehen bei über 9 % liegen, finden Sie hier 5 Möglichkeiten, Ihre Belastung zu reduzieren

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1 year ago

Der geldpolitische Ausschuss (MPC) der Reserve Bank of India hat nach seiner letzten Sitzung, der ersten für 2024–25, zum siebten Mal in Folge beschlossen, den Status quo bei den Leitzinsen beizubehalten. Die Entscheidung, die Zinssätze stabil zu halten, ist das Ergebnis ausführlicher Überlegungen zu den Inflationsaussichten und verschiedenen makroökonomischen Indikatoren. Der Repo-Satz ist der Zinssatz, zu dem die RBI Kredite an andere Banken vergibt, und liegt derzeit bei 6,5 Prozent.

Die Zentralbank wartet weiterhin ab und beobachtet, wie sich globale Faktoren weiterhin auf die Rohölpreise auswirken, die einen Aufwärtstrend verzeichnen. Während in diesem Jahr Zinssenkungen erwartet werden, schließen die derzeit vorherrschenden makroökonomischen Faktoren eine Zinssenkung vorerst aus. Das bedeutet, dass Hypothekenkreditnehmer länger warten müssen, wenn sie eine gewisse Entlastung durch erhöhte Zinssätze und folglich höhere EMIs für Kredite suchen. Auch einige bekannte Banken wie HDFC und Bank of India haben kürzlich ihre Kreditzinsen angehoben. Da die Hypothekenzinsen bei über 9 % liegen, finden Kreditnehmer hier einige Strategien, mit denen sie sich etwas Erleichterung verschaffen können.

Kennen Sie Ihre Benchmark

Der Referenzzinssatz ist integraler Bestandteil eines Privatkredits. Dabei handelt es sich um den niedrigsten Zinssatz, zu dem ein Kredit gewährt wird. Seit Oktober 2019 sind variable Hypothekenzinsen an den Repo-Zinssatz gekoppelt, der derzeit bei 6,5 % liegt. Vor 2019 waren Kredite an den Marginal Cost of Funds Based Lending Rate (MCLR) und davor an den Basiszinssatz gekoppelt.

Kredite, die an ältere Benchmarks gebunden waren, blieben von Zinsänderungen unberührt, insbesondere während Hohe Inflation und Zinssenkungsvorteile, die die Kreditnehmer nicht erreichen. Um dem abzuhelfen, hat die RBI 2019 die externe Benchmark eingeführt. Wenn Ihr Kredit also immer noch an eine ältere Benchmark gebunden ist, bedienen Sie wahrscheinlich einen teuren Kredit. Es ist daher ratsam, die Umstellung Ihres bestehenden Kredits auf einen Repo-Kredit zu prüfen.

Wechseln Sie zu einem niedrigeren Spread

Der Kredit-Spread bzw. Spread ist ein weiterer entscheidender Bestandteil repogebundener Kredite. Bei Wohnungsbaudarlehen richtet sich die Spanne nach Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrer Einkommensquelle und dem von Ihnen beantragten Kreditbetrag. Die Spreads für Wohnungsbaudarlehen sind im Jahr 2024 drastisch gesunken, verglichen mit Anfang 2020, als sie 275 bis 360 Basispunkte über dem Repo-Zinssatz lagen. Derzeit liegen die niedrigsten Zinssätze zwischen 8,30 % und 8,50 %, was zu Spreads von nur 180 bis 200 Basispunkten führt. Sobald Sie Ihren Wohnungsbaudarlehensvertrag unterzeichnen, bleibt Ihr Spread während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich. Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, versuchen Sie, einen niedrigeren Spread zu erzielen, um von künftigen Zinssenkungen zu profitieren. Wenn Sie ein bestehendes Darlehen haben, prüfen Sie die Refinanzierung zu einem niedrigeren Spread.

< strong>Überprüfen Sie, ob Sie einen höheren Tarif nutzen und wechseln Sie

Derzeit liegt der niedrigste Zinssatz für ein Wohnungsbaudarlehen bei 8,30 %. Mehrere Kreditgeber bieten auch Zinssätze um 8,50 % an. Bewerten Sie vor diesem Hintergrund, wie viel mehr Sie über 8,50 % hinaus für Ihr Wohnungsbaudarlehen zahlen. Liegt er unter 50 Basispunkten, kann er in der aktuellen Situation beherrschbar sein. Liegt er jedoch über 50 Basispunkten und bewegt sich im Bereich von 9–10 %, sollten Sie eine Refinanzierung Ihres Darlehens zu einem niedrigeren Zinssatz in Betracht ziehen.

Refinanzierung zur Reduzierung Ihrer Belastung

Erkundigen Sie sich bei Ihrem bestehenden Kreditgeber über die Refinanzierung Ihres Darlehens zu einem niedrigeren Zinssatz. Diese Option erfordert möglicherweise weniger Papierkram und eine geringere Bearbeitungsgebühr. Wenn Ihre Bank diese Option jedoch nicht anbietet, prüfen Sie die Refinanzierung bei einem anderen Kreditgeber. Dies kann jedoch mit vergleichsweise mehr Papierkram und höheren Kosten in Form von Bearbeitungsgebühren, MOD-Gebühren und Anwaltskosten verbunden sein. Die Gesamtkosten können zwischen 0,5 und 1,00 % des Kreditbetrags liegen, den Sie refinanzieren. Wenn die Zinssenkung jedoch erheblich ist, amortisiert sich die Refinanzierung in Form niedrigerer Zinszahlungen.

Zahlen Sie im Voraus und senken Sie Ihre Schuldenlast

Wenn es Ihre Finanzen zulassen, sollten Sie erwägen, einmal im Jahr 5 % Ihres ausstehenden Kredits vorzeitig zurückzuzahlen, um Ihre Schuldenlast zu senken. Sie können auch Ihren EMI-Betrag erhöhen oder zu Beginn des Jahres einen zusätzlichen EMI im Voraus bezahlen, um Ihre Amtszeit zu verkürzen. Wenn der Zinssatz jedoch unhaltbar ist, sollten Sie über eine vollständige Vorauszahlung Ihres ausstehenden Darlehens nachdenken. Aber bevor Sie dies tun, bedenken Sie alle Aspekte und die Auswirkungen, die dieser Schritt auf Ihre Finanzen haben könnte.

Adhil Shetty ist der CEO von BankBazaar.com