Alors que les taux des prêts immobiliers dépassent les 9 %, voici 5 façons de réduire votre fardeau

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1 year ago

Le comité de politique monétaire (MPC) de la Reserve Bank of India a décidé de maintenir le statu quo sur les taux directeurs pour la septième fois consécutive après sa dernière réunion, la première pour 2024-25. La décision de maintenir les taux stables fait suite à de nombreuses délibérations sur les perspectives d’inflation et divers indicateurs macroéconomiques. Le taux des pensions est le taux d'intérêt auquel la RBI prête à d'autres banques, et il s'élève actuellement à 6,5 %.

La banque centrale continue d’attendre et d’observer alors que les facteurs mondiaux continuent d’avoir un impact sur les prix du pétrole brut, qui connaissent une légère hausse. Même si des baisses de taux sont attendues cette année, les facteurs macroéconomiques actuels en excluent pour le moment une telle baisse. Cela signifie une attente plus longue pour les emprunteurs immobiliers qui recherchent un certain allégement des taux élevés et, par conséquent, des EMI de prêts plus élevés. Certaines banques de premier plan comme HDFC et Bank of India ont également récemment augmenté leurs taux d’intérêt. Ainsi, alors que les taux des prêts immobiliers tendent à dépasser 9 %, voici quelques stratégies que les emprunteurs peuvent explorer pour obtenir un certain soulagement.

Connaissez votre référence

Le taux de référence fait partie intégrante d’un prêt aux particuliers. C'est le taux le plus bas auquel un prêt est accordé. Depuis octobre 2019, les taux variables des prêts immobiliers sont liés au taux des pensions, qui s'élève actuellement à 6,5 %. Avant 2019, les prêts étaient liés au taux de prêt basé sur le coût marginal des fonds (MCLR) et au taux de base avant cela.

Les prêts liés à des indices de référence plus anciens ne sont pas affectés par les variations des taux d'intérêt, en particulier pendant une inflation élevée et des réductions de taux qui ne profitent pas aux emprunteurs. Pour remédier à cela, RBI a introduit l’indice de référence externe en 2019. Ainsi, si votre prêt est toujours lié à un indice de référence plus ancien, vous aurez probablement à rembourser un prêt coûteux. Il est donc conseillé d'envisager de transférer votre prêt existant vers un prêt lié à une pension.

Passez à un spread inférieur

Le spread ou spread de prêt est un autre élément crucial des prêts liés aux pensions. Pour les prêts immobiliers, l’écart est défini en fonction de votre pointage de crédit, de votre source de revenus et du montant du prêt que vous avez demandé. Les spreads des prêts immobiliers ont considérablement diminué en 2024 par rapport au début de 2020, où ils étaient de 275 à 360 points de base au-dessus du taux des pensions. Actuellement, les taux d'intérêt les plus bas varient entre 8,30 % et 8,50 %, ce qui se traduit par des écarts aussi bas que 180 à 200 points de base. Une fois votre contrat de prêt immobilier signé, votre spread reste le même pendant toute la durée du prêt. Si vous demandez un nouveau prêt, essayez d’obtenir un spread plus faible pour profiter des futures baisses de taux. Si vous avez un prêt existant, envisagez de le refinancer avec un spread inférieur.

< strong>Vérifiez si vous bénéficiez d'un tarif plus élevé et changez

Actuellement, le taux de prêt immobilier le plus bas est de 8,30 %. Plusieurs prêteurs proposent également des taux autour de 8,50 %. Dans cet esprit, évaluez le montant supplémentaire que vous payez au-dessus de 8,50 % pour votre prêt immobilier. S’il est inférieur à 50 points de base, il pourrait être gérable dans la situation actuelle. Mais s'il dépasse 50 points de base, oscillant entre 9 et 10 %, vous devriez envisager de refinancer votre prêt à un taux inférieur.

Refinancer pour réduire votre fardeau

Vérifiez auprès de votre prêteur existant la possibilité de refinancer votre prêt à un taux inférieur. Cette option peut nécessiter moins de paperasse et des frais de traitement moins élevés. Mais si votre banque ne propose pas cette option, envisagez un refinancement auprès d’un autre prêteur. Cependant, cela peut impliquer comparativement plus de paperasse et des coûts plus élevés en termes de frais de traitement, de frais MOD et de frais juridiques. Le coût total peut varier de 0,5 à 1,00 % du montant du prêt que vous refinancez. Cependant, si la baisse des taux est significative, le refinancement sera amorti sous la forme de paiements d'intérêts inférieurs.

Remboursez par anticipation et réduisez le fardeau de votre dette

Si vos finances le permettent, envisagez de rembourser par anticipation 5 % de votre prêt impayé une fois par an pour réduire le fardeau de votre dette. Vous pouvez également augmenter le montant de votre EMI ou payer d’avance un EMI supplémentaire au début de l’année pour réduire votre mandat. Toutefois, si le taux d’intérêt est intenable, envisagez de rembourser intégralement par anticipation votre prêt impayé. Mais avant de le faire, réfléchissez à tous les aspects et à l'impact que cette décision pourrait avoir sur vos finances.

Adhil Shetty est le PDG de BankBazaar.com