Perché non dovresti mai scegliere “Paga dopo” al momento del pagamento

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I servizi di pagamento in seguito semplicemente non valgono il rischio.

La stagione dello shopping natalizio è un periodo dell'anno impegnativo, soprattutto quando si fanno acquisti per più persone. Sia che tu stia ricevendo regali per gli altri o comprando qualcosa di carino per te stesso, probabilmente vedrai quelle opzioni per acquistare ora e pagare in seguito con Affirm, Afterpay, Klarna o persino con i piani rateali di PayPal.

Questi sono noti come piani Buy Now Pay Later (BNPL), che sono esplosi in popolarità negli ultimi anni. Secondo i dati di Adobe, durante il Black Friday e il Cyber ​​Monday del 2022, l'utilizzo di BNPL è aumentato dell'88%, il che è un po' preoccupante.

Quando puoi effettuare rapidamente un piccolo pagamento in anticipo ma acquistare comunque tutto o aggiungi più articoli al tuo carrello, è facile spendere più di quanto ti puoi permettere. Sebbene le opzioni di pagamento flessibili siano utili, questi strumenti sono rischiosi e possono causare problemi.

Ecco cosa devi sapere sui piani Acquista ora e paga dopo e perché dovresti evitarli.

Sommario

Come funzionano i piani Acquista ora, paga dopo
Cosa succede quando perdi un pagamento?
Altri rischi
Dovresti utilizzare i prestiti BNPL?

Come funzionano i piani Acquista ora, paga dopo

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Il nome dice tutto. Ottieni tutto ciò che vuoi senza pagare tutto in una volta. Pensa a BNPL come a un'opzione di finanziamento a breve termine, nota anche come “finanziamento alternativo”. Affirm e Afterpay sono due dei provider più popolari che vedrai mentre fai acquisti online.

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Il modo in cui ciascuno funziona varia leggermente, ma l'idea generale è la stessa. In pochi minuti puoi fare domanda, ottenere la qualifica, accedere ai fondi ed è tutto a posto. Non paghi nulla in anticipo o qualcosa come il 25% del totale, poi paghi il resto in un secondo momento.

Meglio ancora, questi servizi spesso non eseguono un controllo del credito o un rapporto sul tuo credito, rendendolo disponibile a tutti. Anche se probabilmente non dovresti usarlo. E a meno che non si tratti di un grosso prestito, non riporta il tuo credito, quindi questi servizi in genere non possono aiutarti a creare credito.

La rata di pagamento è un'opzione popolare che richiede 25 % prima, poi ti permetterà di pagare un altro 25% ogni due settimane, come il giorno di paga, che è utile per le persone con un budget limitato. Puoi dividere un grosso acquisto in quattro pagamenti uguali senza pagare interessi. A seconda del servizio BNPL che utilizzi, alcuni offrono anche prestiti più lunghi, fino a 48 mesi.

I piani Acquista ora, paga dopo sono così popolari che è persino disponibile con articoli selezionati su Amazon, Apple, PayPal e altri. E mentre tutti affermano che puoi comprare cose “senza interessi,” non è del tutto vero, specialmente se perdi un pagamento.

Cosa succede quando perdi un pagamento?

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Questi servizi dicono cose come, “Il benessere finanziario è a portata di tocco” o “compra quello che vuoi senza costi o sorprese,” che suona bene, ma è sicuramente ingannevole.

Sfortunatamente, questi servizi sono spesso utilizzati da persone già alle prese con le bollette o il reddito. Se perdi un pagamento, ti verranno addebitati gli interessi, anche se la società non addebita commissioni per il ritardo. Sono due cose diverse. Tutto ciò che serve è dimenticare una volta o essere in ritardo, e ora spenderai più soldi di quanto costava originariamente l'articolo. Gli interessi variano, ma preparati a spendere una grossa fetta di denaro se perdi un pagamento.

Anche se l'utilizzo principale di BNPL sono i prestiti veloci, pagherai in 3-4 rate senza alcun costo interessi, acquisti più grandi o prestiti più lunghi possono avere interessi passivi. In effetti, su un grosso acquisto, probabilmente dovrai prima qualificarti e il tasso di interesse potrebbe arrivare fino al 10-36%. Un pesante acquisto di $ 1.000 potrebbe costarti oltre $ 1.300 dopo pagamenti e interessi. Lordo.

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A seconda dell'entità e della durata del prestito, alcuni sono senza interessi, mentre altri no. E se hai un prestito più lungo con interessi e perdi un pagamento, quel tasso salirà alle stelle. È una perdita a meno che tu non sia puntuale per ogni singolo pagamento.

Certo, questi possono essere strumenti utili se sei bravo con le finanze, risparmiando per grandi acquisti e rispettando un budget. Poi di nuovo, se gestisci le tue finanze con cura, probabilmente non hai bisogno dei servizi BNPL in primo luogo.

Non per dire che tutti coloro che usano BNPL non possono permettersi le cose che hanno #8217;sta cercando di acquistare, ma si rivolge a quel segmento di acquirenti. Potere d'acquisto a breve termine per ottenere le cose che desideri. È il TikTok dello shopping, con acquisti d'impulso e gratificazione immediata.

Altri rischi

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Oltre a commissioni di convenienza, potenziali addebiti in ritardo e tassi di interesse che salgono alle stelle in caso di mancato pagamento, questi servizi sono associati ad altri rischi.

Per prima cosa, la maggior parte di loro non ti consente di scegliere la data di pagamento o di riprogrammare un pagamento se necessario. Ciò potrebbe far sì che gli utenti si arrampichino istantaneamente per trovare fondi o finire in ritardo. E considerando che i servizi BNPL non sono regolamentati, non ottieni le stesse protezioni di una carta di credito. Cose come spedizioni perse, politiche di restituzione, frodi o merci danneggiate e difettose.

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I piani Acquista ora, paga dopo non lasciano spazio di manovra ad altri eventi che la vita potrebbe riservarti. Pensa a spese impreviste, giorni di malattia che ti fanno guadagnare di meno con uno stipendio o problemi con la macchina che ti faranno dimagrire. Non puoi riprogrammare un pagamento e sarai sfortunato. E in tali situazioni, la maggior parte di questi servizi non ha nemmeno un numero di telefono dell'assistenza clienti da chiamare.

Questi sono solo alcuni dei molti rischi potenziali che dovrai affrontare BNPL, e questo prima di menzionare che spenderai soldi con cui non devi iniziare.

Conviene utilizzare prestiti BNPL?

Apple

Anche se non possiamo dire cosa dovresti o non dovresti fare o cosa è meglio per la tua situazione, è una buona idea evitare prestiti a breve termine BNPL.

Sì, BNPL può essere ottimo per una rapida sessione di pagamento 3-4, ma distribuire un acquisto per un periodo prolungato, in particolare qualcosa di costoso di cui non hai necessariamente bisogno, non è la decisione migliore. Inoltre, secondo ConsumerAffairs, un terzo degli americani che utilizzano BNPL ha perso un pagamento o è in ritardo. Pericolo!

A peggiorare le cose, quando combini i servizi Acquista ora paga dopo con tutti quelli “ricevi i pagamenti oggi” app in cui vieni pagato ogni giorno invece che ogni due settimane, stai cercando guai. Questo perché stai spendendo i tuoi soldi nel momento in cui li hai (o anche se non li hai) e fai grandi acquisti, per poi ripagarli in seguito. Non lascia spazio a spese impreviste, commissioni, interessi o qualsiasi altra cosa che la vita ti riserva.

Alla fine della giornata, evita questi servizi. Se devi usarne uno, ti consigliamo di considerare attentamente cosa stai acquistando, per quanto tempo il prestito è valido e per quanto tempo potresti essere in debito. E presta sempre attenzione ai tassi di interesse o alle informazioni sui pagamenti in ritardo. Prendi tutto ciò in considerazione prima del tuo prossimo acquisto d'impulso.