Spiegato: freni alle società di carte estere

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A Mastercard, American Express e Diners Club è stato impedito di coinvolgere nuovi clienti sulla questione dell'archiviazione dei dati in India.

La Reserve Bank of India ha finora impedito a tre società estere di reti di pagamento con carta, Mastercard, American Express e Diners Club, di coinvolgere nuovi clienti sulla questione dell'archiviazione dei dati in India. Ecco cosa significa per i clienti e il sistema di pagamento in India:

Perché a queste società è stato impedito di registrare nuovi clienti?

Il 14 luglio, la RBI ha imposto a Mastercard Asia Pacific Pte Ltd delle restrizioni per l'acquisizione di nuovi clienti domestici (debito, credito o prepagato) in India dal 22 luglio, adducendo il mancato rispetto delle linee guida per l'archiviazione dei dati in India. La RBI ha dichiarato di aver concesso quasi tre anni a Mastercard per conformarsi alle indicazioni normative, ma non è stata in grado di completare il processo.

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Nell'aprile di quest'anno, la RBI aveva imposto restrizioni ad American Express Banking Corp e Diners Club International Ltd per l'iscrizione di nuovi clienti nazionali sulle loro reti di carte a partire dal 1 maggio 2021, citando anche la non conformità dell'archiviazione dei dati.

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Gli utenti delle carte e le banche esistenti saranno interessati?

No. I clienti esistenti che utilizzano una carta di credito o una carta di debito con Mastercard, American Express o Diners Club poiché la rete di pagamento possono continuare a utilizzarli. Le banche e le società finanziarie non bancarie che stavano pianificando di utilizzare queste reti di pagamento non saranno in grado di utilizzare queste piattaforme per registrare nuovi clienti fino a quando la RBI non rimuoverà il divieto.

“Questo lascia solo Visa Inc e RuPay locale di NPCI come fornitori di servizi di pagamento attualmente senza restrizioni. Non sappiamo se Visa abbia soddisfatto tutti i requisiti di localizzazione dei dati previsti dalla circolare Storage of Payment System Data della RBI. A breve termine, non prevediamo alcun impatto materiale sugli emittenti di carte (in particolare gli emittenti di carte di credito), ma potrebbe esserci un impatto a medio termine se questa situazione persiste”, ha affermato il gruppo bancario Nomura in un rapporto. Le banche che stavano pianificando nuovi clienti tramite Mastercard dovranno consultare Visa per l'iscrizione.

Sì, Bank, RBL Bank e Bajaj Finserv saranno probabilmente i più colpiti poiché i loro interi circuiti di carte sono alleati con Mastercard, ha affermato Nomura. Circa il 60% degli schemi di carte di HDFC Bank è legato a Mastercard, Diners e AmEx. Per ICICI Bank e Axis Bank, il 35-36% è legato a Mastercard. Il portafoglio di carte di Kotak Mahindra Bank è alleato con Visa.

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Cosa prevedono le linee guida RBI?

Con la circolare RBI sulla conservazione dei dati del sistema di pagamento del 6 aprile 2018, tutti i fornitori di sistema sono stati indirizzati a garantire che entro sei mesi tutti i dati (dettagli completi delle transazioni end-to-end, informazioni raccolte o trasportate o elaborate nell'ambito del messaggio o istruzione di pagamento) relativo ai sistemi di pagamento da essi gestiti è memorizzato in un sistema solo in India. Sono stati inoltre tenuti a segnalare la conformità all'RBI e a presentare un rapporto di audit del sistema approvato dal consiglio di amministrazione condotto da un revisore incaricato del CERT-In entro le tempistiche specificate. Tuttavia, le società di credito e di carte con operazioni globali hanno resistito alla mossa, citando costi, rischi per la sicurezza, mancanza di chiarezza, tempistica e possibilità di richiesta di localizzazione dei dati da altri paesi.

Secondo Kazim Rizvi, direttore fondatore del think-tank The Dialogue, la decisione della RBI di impedire alle entità di acquisire nuovi clienti è uno sviluppo cruciale nel loro sforzo di garantire che tutti gli operatori dei sistemi di pagamento memorizzino o localizzino solo i dati delle transazioni end-to-end in India. “La motivazione alla base di tale mossa è quella di soddisfare requisiti di applicazione della legge efficaci poiché l'accesso ai dati per scopi di applicazione della legge è stato una sfida”, ha affermato Rizvi.

Perché queste aziende non hanno rispettato?

La RBI aveva stabilito che i dati dovrebbero essere archiviati solo in India e nessuna copia – o mirroring – dovrebbe essere archiviata in altri paesi. Società di pagamento come Visa e Mastercard, che attualmente archiviano ed elaborano transazioni indiane al di fuori del paese, hanno affermato che i loro sistemi sono centralizzati e hanno espresso il timore che il trasferimento dell'archiviazione dei dati in India costerà loro milioni di dollari. Inoltre, una volta che accade in India, potrebbero esserci richieste simili da altri paesi, sconvolgendo i loro piani.

Ciò che ha sconvolto i giocatori stranieri è che le società di pagamento nazionali, comprese le società di e-commerce, che archiviano i dati in India, stavano facendo pressione per l'archiviazione dei dati all'interno del paese. Mentre il ministero delle Finanze aveva suggerito un allentamento delle norme nel trasferimento dei dati, la RBI si è rifiutata di muoversi, affermando che i sistemi di pagamento necessitano di un monitoraggio più attento sulla scia del crescente utilizzo delle transazioni digitali. Non è chiaro se Visa abbia obbligato la RBI e trasferito l'archiviazione dei dati in India.

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C'è una via d'uscita?

Gli esperti concordano sul fatto che è necessario che tutte le entità rispettino il mandato di localizzazione della RBI. “Allo stesso tempo, tuttavia, è vero che una forte localizzazione può avere un impatto sull'ecosistema dei pagamenti indiano”, ha affermato Rizvi.

“Per avere un meccanismo più efficace per l'applicazione della legge, dobbiamo andare oltre il MLAT (Trattato di mutua assistenza giudiziaria), che è lento e inefficace, a un sistema basato su trattati bilaterali sui trasferimenti di dati con l'UE, il Regno Unito e gli Stati Uniti. In questo caso, l'idea deve essere quella di garantire che i requisiti delle forze dell'ordine indiane in materia di accesso ai dati siano soddisfatti in modo tempestivo, consentendo allo stesso tempo che i flussi di dati promuovano l'innovazione e il commercio nell'ecosistema tecnologico”, ha affermato Rizvi. Tuttavia, la RBI è contraria al suggerimento di portare in India una copia dei dati archiviati all'esterno.

Qual ​​è il ruolo delle reti di carte?

Aziende come Mastercard, Visa e National Payment Corporation of India (NPCI) sono operatori di sistemi di pagamento autorizzati a gestire una rete di carte in India ai sensi del Payment and Settlement Systems (PSS) Act, 2007. Ai sensi della legge, la RBI è l'autorità per la regolamentazione e la supervisione dei sistemi di pagamento in India. Il sistema di pagamento della RBI consente di effettuare pagamenti tra un pagatore e un beneficiario e prevede il processo di compensazione, pagamento o regolamento, o tutti.

I fondi trasferiti utilizzando carte di debito o di credito vengono instradati attraverso piattaforme come Mastercard, Visa e NPCI. La RBI ha deciso di consentire alle entità non bancarie — emittenti di strumenti di pagamento prepagati (PPI), reti di carte, operatori di ATM White Label (WLA), piattaforme di sistema di sconto dei crediti commerciali (TReDS) – di diventare membri del sistema di pagamento centralizzato (CPS) ed effettuare il trasferimento di fondi tramite RTGS e NEFT.

Quanto è grande il giro d'affari delle carte in India?

Secondo i dati della RBI, a maggio 2021 in India c'erano 90,23 carte di debito crore e 6,23 crore carte di credito. C'erano 57.841,30 lakh di carte di debito e di credito per un valore di Rs 12,93 lakh crore nel periodo 2020-21. Di queste, le transazioni con carta di debito hanno rappresentato un volume di 40.200,24 lakh per un valore di Rs 6,62 lakh crore.

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