Zdjęcia Aleksieja Сухорукова / RIA novosti
Inwestycyjne ubezpieczenie na życie nadal się rozkręcać, pokazując krotny wzrost składek ubezpieczeniowych z roku na rok. To znaczy, że banki aktywnie zwiększenie sprzedaży polis ИСЖ wśród klientów. W pogoni za zyskiem są przedstawiciele nie unikać świadomego zniekształcania informacji o produkcie
Według danych Banku Rosji, w tym roku liczba skarg osób fizycznych na inwestycyjne ubezpieczenie na życie (ИСЖ) wzrosła dwa razy. Większa część roszczeń nabywców polis odnosi się do niepełnej lub zniekształconej informacji o tym produkcie finansowym, który oferują banki-sprzedawcy.
Międzynarodowa konfederacja stowarzyszeń konsumentów (КонфОП) studiował strony największych instytucji kredytowych pod kątem poprawności informacji o całokształt ubezpieczenia na życie. Do badań zostały wybrane banki z top 20 w rankingu “Banków.<url>”. Do kompilacji znalazły się kasa Oszczędności, Rossielchozbank, Raiffeisenbank, Bank Credit Home, “Rosyjski standard”, bank “Wschodni”, “Uralsib”, Moskiewski kredyt bank, Unicredit Bank.
Strony analizowano w oparciu o następujące kryteria:
— obietnica w przyszłości zwrotu z inwestycji, w tym opartej na rzeczywistych wyników w przeszłości;
— zakwaterowanie atrakcyjne dla konsumenta informacji czcionką, a mniej atrakcyjne — sposób, затрудняющим jej percepcję wzrokową;
— dostępność informacji o gwarancji niezawodności inwestycji.
Na podstawie wyników monitoringu okazało się, że siedem z dziewięciu banków (za wyjątkiem Banku i Райффайзенбанка) obiecują gwarantowany dochód z inwestycji ubezpieczeń na życie, w tym osiem instytucji kredytowych (z wyjątkiem Banku) mówią o niezawodności takich inwestycji, co nie odzwierciedlał rzeczywistego stanu rzeczy.
Na przykład, w odróżnieniu od lokat, obligacji inwestycyjnego ubezpieczenia na życie w określonych odstępach czasu może być zero. Według danych BANKU centralnego, średnia rentowność завершившимся w latach 2017-2018 trzyletnim umów ИСЖ wyniosła nieco ponad 3% rocznie, a w pięcioletnim zaledwie 2,4%. Również w odniesieniu do inwestycyjnego ubezpieczenia na życie nie działa system ubezpieczenia depozytów, obejmujące 100% zwrot pieniędzy (do 1,4 mln zł), w przypadku upadłości instytucji kredytowej.
Obietnica gwarantowanej rentowności i niedostateczne dostarczanie informacji o warunkach ИСЖ — na przykład, nie jest w stanie odebrać wcześniej całą kwotę w całości — mogą mieć bardzo negatywne konsekwencje finansowe dla konsumentów.
Przykłady stron internetowych banków z informacją o ИСЖ
W pakiecie z wkładem
W trakcie badania КонфОП ujawnił niebezpieczną tendencję. Niektóre banki oferują inwestycyjne ubezpieczenie na życie pod postacią wkładu. Na przykład, w Россельхозбанке ИСЖ stwierdzono w składzie depozytów (wkład “przyszłość”). Oddzielnie dla inwestycyjnego ubezpieczenia na życie. brak dostępnej informacji. Tylko na dole strony, pod odrębnym przypisem dolnym, czytamy, że otwarcie tego wkładu jest możliwe tylko przy jednoczesnym zakupie polisy ИСЖ.
Podobna sytuacja występuje w Banku Credit Home, gdzie inwestycyjne ubezpieczenie na życie “szyte” wkład “Inwestycyjny”. Więcej informacji o produkcie ubezpieczeniowym również brakuje.
W banku “Wschodni” ИСЖ oferują pod postacią wkładu “Jesień”. Tylko po przejściu na link konsument dowiaduje się, że ten wkład można otworzyć przy jednoczesnym zakupie polisy inwestycyjnego ubezpieczenia na życie.
W Unicredit Banku otworzyć wkład “Dla życia” można tylko tym, którzy zaliczył programu pakietu inwestycyjnego lub ubezpieczenia.
Jest jeszcze jeden ważny moment: na miejscu wszystkie banki obecne logo DIA “Depozyty są ubezpieczone”. To tworzy konsumentów iluzję tego, że system ten rozprzestrzenia się jego działanie i na programy ИСЖ.
Sprzedaż szansą
Według obserwacji КонфОП, często ofiarami ubezpieczeniowych sprzedaży stają się emeryci i renciści, z których wiele nie posiadają wystarczającego poziomu wiedzy finansowej. Nam znane z historii, kiedy ludzie myśleli, że mogę wnieść wkład, a w rzeczywistości podpisywali umowę inwestycyjnego ubezpieczenia na życie.
W praktyce te sprzedaży wyglądają w następujący sposób: emeryt przychodzi przedłużenia umowy lokaty, a menedżer oferuje mu włożyć pieniądze do innego programu pod wyższy procent, “zapominając” przy tym powiedzieć, że nie jest to wkład, a inwestycyjne ubezpieczenie na życie. O ryzyku takiego produktu finansowego klienta, jak zwykle, nie ostrzegają.
Biorąc pod uwagę wielokrotny wzrost ilości składki na ИСЖ — z 56 mld zł w 2015 r. do 212 mld zł, w 2017-m, skala problemu jest oczywista. I będzie rosnąć: w pierwszej połowie 2018 roku wskaźnik ten wyniósł już 138 mld zł. Pozwala to zaoferować, że rekordy ubiegłego roku zostaną pobici.
Możliwe, że sytuację mogłoby poprawić dystrybucję 14-dniowego okresu chłodzenia programu inwestycyjnego ubezpieczenia na życie, a także bezpośredni zakaz kredytów firmom oferować ИСЖ pod postacią wkładu i używać inne rodzaje мисселинга przy tych sprzedaży.