Zdjęcia Ramila Ситдикова / RIA novosti
SRO “Świat”, zrzeszająca ponad 500 instytucje mikrofinansowania organizacji, wystosowała list w BANK centralny, ministerstwo Finansów i Rozwoju gospodarczego, z prośbą, aby nie wprowadzić rygorystyczne ograniczenia na rynku mikropożyczek. Jej zdaniem, to może zaszkodzić zarówno inwestorom w MIF, jak i rosyjskiego budżetu
Europejska instytucje mikrofinansowania organizacji “Mikrofinanse i Rozwój” (CPO “Świat”) na początku listopada skierował w bank centralny, ministerstwo Finansów i Rozwoju gospodarczego, pisma urzędowe (ma “Forbes”) z prośbą, aby złagodzić oferowane przez BANK środki regulacji rynku микрофинансирования. SRO “Świat”, zrzeszająca ponad 500 instytucje mikrofinansowania organizacji, zaprezentowała służbom swoje obliczenia tego, jakie konsekwencje spowoduje wprowadzenie nowych ograniczeń na kredyty konsumenckie w przypadku, gdy zmiany w przepisach wezmą w bieżącym wydaniu.
Chodzi o poprawkach do projektu ustawy federalnej nr 237568-7 “O wprowadzeniu zmian do ustawy Federalnej “O kredycie konsumenckim (kredyt)” oraz ustawa “O микрофинансовой działalności i instytucje mikrofinansowania organizacjach”. W tym dokumencie BANK centralny zaproponował, aby obniżyć maksymalną stopę procentową mikropożyczek z obecnych 2% do 1% dziennie z wdrażaniem specjalistycznego produktu (kredyt na kwotę do 10 000 zł na okres nie dłuższy niż 15 dni z maksymalnym pobraniem 3000 zł), a także obniżyć maksymalną kwotę odsetek od pożyczki z trzykrotnym do полуторакратного wielkości od kwoty pożyczki.
W przemówieniach uczestnicy rynku микрофинансирования wezwali resortu zrezygnować z ograniczenia stawek oprocentowania, a od wdrożenia specjalistycznego produktu, ale przy tym zmniejszenie poziom maksymalnej nadpłaty z trzykrotnym do jednej mapie. W SRO “Świat” potwierdziły fakt wysyłania e-maili. Ministerstwo finansów i Rozwoju gospodarczego, nie odpowiedział na zapytanie “Forbes”. W bank centralny potwierdził otrzymanie listu i zauważyć, że w “Świat” został wysłany odpowiedź, jego zawartość rzecznik prasowy regulatora nie otwierał.
Według danych BANKU centralnego, portfolio MIF w pierwszym kwartale 2018 roku wyniosła 119,4 mld zł, z czego prawie 80% to микрозаймы osobom fizycznym. Kwota udzielonych mikropożyczek wyniosła 70 mld rubli. Среднерыночное wartość całkowitego kosztu микрозайма “do wypłaty” na kwotę poniżej 30 000 rubli okazało 612% rocznie, a ponad 30 000 rubli — 103% rocznie.
Skutki nadzoru
Inicjatywa BANK centralny nie ma wpływu tylko 27% członków “Świat”, reszta będzie musiała odejść z rynku, albo zmienić swoje modele biznesowe, czytamy w liście SRO. W rezultacie, z powodu proponowanych ograniczeń 73% firm-członków organizacji mogą stracić większą część swojego zysku i nie rozliczać się z inwestorami. Należności MIF przed inwestorami, według danych BANKU centralnego na marzec 2018 r., wynosi 80 mld rubli, z czego 25 mld zł przypada na zobowiązania wobec osób fizycznych, – podkreślono w piśmie do CBA.
Ponadto, zmiany w ustawodawstwie, oferowane regulatorem, mogą prowadzić do wzrostu “czarnego” rynku микрофинансирования, co z kolei skutkuje zmniejszeniem przychodów-czytamy w innym piśmie “Świat”, adresowanej do pierwszego wice-premiera, ministra finansów Antona Силуанову.
Według szacunków SRO, budżet może być krótki zagrożenia około 3,5-4 mld zł na składkami w EMERYTALNEGO, ФФОМС i ТФОМС, jeszcze 1,5-2 mld zł rocznie — dochodowego organizacji, około 500 mln zł — VAT i około 200 mln zł — w podatku od nieruchomości.
U konsumentów usług finansowych prawie nie występuje skarg na rozmiar stóp procentowych i kary z tytułu pożyczek, uważa się w SRO “Świat”. “Na podstawie liczby kredytobiorców korzystających z danych finansowych produktem (ponad 4 mln osób), można stwierdzić, że usługa jest bardzo przydatne i potrzebne na rynku, a oferowane przez Bank Rosji regulacja faktycznie stawia zaporowe środki w celu zapewnienia takiego produktu konsumentom usług finansowych”, — podkreślono w liście.
Również poprawki do ustawy mogą doprowadzić do destabilizacji sytuacji finansowej banków-wierzycieli i znacznego braku zaufania osób fizycznych w całej branży finansowej, obawiają się w CPO. W przypadku przyjęcia twardych ograniczeń inwestorzy-osoby fizyczne i posiadacze obligacji nie będą mogli otrzymać zwrot swoich inwestycji jak z MIF, jak i z banków, które są wierzycielami instytucje mikrofinansowania organizacjach, czytamy w liście do CBA.
Reakcja Banku Centralnego
Bank Rosji nie uważa, że takie skargi są uzasadnione. Tak jak wprowadzenie przewidzianych projektem ustawy ograniczeń odbywać się będzie etapami, “instytucje mikrofinansowania organizacji jest wystarczająco dużo czasu na dostosowanie swoich modeli biznesowych do nowych wymogów nadzorczych”, “Forbes” poinformował w komunikacie prasowym BANKU centralnego.
Zdaniem regulatora, na rynku MIF obserwuje nieuzasadnionych wzrost zadłużenia kredytobiorców, jak i dostępnych bez ograniczeń dalszy “rozwój микрофинансовой branży, wzrost zaufania do микрофинансовым organizacji ze strony konsumentów i kształtowanie adekwatnego postrzegania przez społeczeństwo w ogóle tego rynku” jest niemożliwe.
“Proponowane działania są zgodne z międzynarodową praktyką i przyczyni się do dalszego rozliczeń rynku od nieuczciwych firm otrzymujących zyski kosztem pracy na granicznych wartościach CPM, które nie mają wysokiej jakości oceny ryzyka kredytowego”, — twierdzą w CBA.
W wyniku reformy na rynku pozostaną tylko skuteczne i technologiczne spółki, co przyczyni się do rozwoju zdrowej konkurencji, uważają, że w bank centralny. Ponadto, kredytobiorcy MIF otrzymają solidne mechanizmy ochrony przed nadużyciami ze strony wierzyciela i powstania zbędnej zadłużenia przy użyciu mikropożyczek.
Za i przeciw
Proponowane działania CBA mają na celu ochronę konsumentów, zgadza się dyrektor generalny BKI “Эквифакс” Oleg Лагуткин. “Krzywda rynku dużych MIF są raczej nie przyniosą. Raczej, oni doprowadzą do zmniejszenia ilości udzielonych kredytów”, — uważa on.
Nie przeciw takiej regulacji i niektórzy uczestnicy микрофинансового rynku. “Opracowywane przez CBA kroki w celu ograniczenia потребкредитования całkowicie uzasadnione”, — uważa dyrektor generalny IFC “МигКредит” Oleg Гришин. Według jego słów, regulator konsekwentna w swojej polityce i uczestnicy rynku doskonale zdają sobie sprawę, w jakich warunkach muszą pracować.
Jego zdaniem, poważnych negatywnych skutków dla rynku микрофинансирования inicjatywa CBA za sobą nie pociągnie, ale ona oczyści go od nieefektywnych i нетехнологичных firm, które specjalizują się wyłącznie na “pożyczkach do wypłaty”. “Ich możliwą opiekę nie będzie miało istotnego wpływu na wielkość rynku i dostępność usług finansowych dla konsumentów” — powiedział Гришин.
Inny punkt widzenia podziela dyrektor generalny MoneyMan Irina Хорошко. Zaostrzenie regulacji, z pewnością zrobi spore szkody w jaki sposób firmy na rynku микрофинансирования, jak i konsumentów tych usług, na pewno ona. “Regulacja rynku, oczywiście, trzeba, ale opowiadamy się za omówienie mechanizmu regulacji, którego do tej pory nie było. Oferowane teraz działania mogą tylko zaszkodzić sektora” — mówi Хорошко. Jej zdaniem, proponowana SRO “Świat” inicjatywa może chronić kredytobiorców i nie pozwoli im dostać się do zadłużenia pit.