Zdjęcia Katarzyny Чесноковой / RIA novosti
Statystyki wydawania kart kredytowych w Rosji świadczy o tym boom w tym segmencie usług bankowych. Na tle spadku realnych dochodów ludności taka tendencja niesie poważne ryzyko
Według НБКИ, w sierpniu 2018 roku rosyjskie banki wydały milion nowych kart kredytowych, co stało się w tym momencie historycznym rekordem: w porównaniu z rokiem ubiegłym wynik został powiększony o ponad 50%. Jednak rekord trwała długo. W zeszłym tygodniu НБКИ ogłosił kolejną aktualne statystyki: według danych z ponad 4000 kredytodawców przekazujących informacje, za trzeci kwartał 2018 roku liczba wydanych nowych kart kredytowych wyniosła 2,94 mln, co stanowi wzrost o 62% w porównaniu z analogicznym okresem w 2017 r. (czyli w ujęciu wyprzedzenie sierpniowych tempa wzrostu wyniosła 12%).
Jeśli mówić o regionalnym rozkładzie, to logiczne liderami tradycyjnie wystąpili Warszawa i okolice (181 000 140 000 kart, odpowiednio). Co ciekawe, który zajął trzecią pozycję Krasnodar wyprzedził Sankt Petersburg (103 przeciwko 000 98 000). Piąte i szóste miejsca podzielili obwodu swierdłowskiego i Republika Baszkirii. Tempo wzrostu interpretacje pozostają bardzo wysokie. Na przykład, praktycznie podwojenie — 91% — w regionie Biełgorod, co prawda, w dużej mierze wynika z efektu niskiej bazy. Jednak i regionów-liderów dynamika na poziomie 50% jest bardzo przedstawicielskiej.
Powodem takiego wzrostu, na pierwszy rzut oka, oczywiste: wygoda i jeszcze raz wygoda. Przy czym, jak dziwnie to zabrzmi w odniesieniu do kredytu detalicznego, takie udogodnienie jest dwukierunkowy.
Dlaczego jest to korzystne dla banków
Z punktu widzenia działalności operacyjnej, bankom nie opłaca się wydawać klientom niewielkie kredyty konsumpcyjne (limit kredytowy, najprawdopodobniej, nie będzie znacznie wyższa 100 000 — 300 000 pln, biorąc pod uwagę poziom średnich płac w większości rosyjskich regionów – nie wyższej niż 30 000-40 000 zł. Wydać kartę kredytową — o wiele bardziej efektywne, w tym dla celów zarządzania operacyjnego, jak ryzykiem kredytowym (poprzez elastyczność poziomu limitu kredytowego na mapie), jak i systemy ryzykiem. Przecież w tym przypadku bank oferuje skuteczne narzędzia do monitorowania i ochrony przed podejrzanych operacji i transakcji.
I jeszcze jedno — przewagę konkurencyjną. Nie jest tajemnicą, że alternatywą dla kredytów bankowych na niewielkie kwoty występuje segment kas pożyczkowych organizacji (“plan B” dla potencjalnych kredytobiorców). Co prawda, poziom stawki pożyczek u MIF raczej jest na poziomie górnych granic najbardziej “drogich” kart kredytowych. Dzięki temu banki bardziej niż z powodzeniem konkurują z MIF dla klientów.
Jakie są korzyści klientów
Aktualny poziom rozwoju usług internetowych uderza: to segment, w którym możemy na własne oczy widząc prawdziwy technologiczny przełom. Mieć kartę kredytową — to naprawdę bardzo wygodne.
Istnieje wiele programów lojalnościowych: różne кэшбэки, partnerskie i кобрендинговые programu. Karta kredytowa może być narzędziem redukcji (o 2-3 punkty procentowe, co jest bardzo istotne przy pożyczkach na duże kwoty) zakłady w zakresie kredytu konsumenckiego — jako drugi produkt, potwierdzający lojalność i kredytowej dyscyplinę kredytobiorcy.
Banki oferują wydłużone terminy raty płatności bez naliczania odsetek (“grace okres”), istnieją opcje wypłaty gotówki na całym świecie bez prowizji i odsetek, ubezpieczenia dla turystów i członków rodziny posiadacza karty.
Ryzyko i zagrożenia
Główne ryzyko szybkiego rozprzestrzeniania kart kredytowych — закредитованность ludności. Będziemy obserwować, pomimo sformułowanych regulatorem środki дестимулированию, wysokie tempo wzrostu kredytów dla osób fizycznych w całości (dla wszystkich rodzajów detalicznych kredytów, oprócz karty segmentu), które już przekroczyły 30% od początku roku. Wszystko to dzieje się na tle słabej dynamiki depozytów osób fizycznych w bankach — tempo wzrostu oszczędności rosjan od początku roku o połowę niższa niż wzrost ich zadłużenia kredytów.
Według danych odpowiedzialności publicznej, 1 września 2018 r., zamieszczonych na stronie internetowej Banku Rosji, zagregowanych wolumen kredytów dla osób fizycznych wyniosła 14,3 bln rubli — to o 32% więcej niż na początku roku. Nieustanny detaliczny kredytowy boom niesie w sobie ryzyko związane z ewentualnym wzrostem wydatki na obsługę długu kredytów w warunkach spadku realnych nakładanych umieszczonych dochodów (minus 1% na koniec sierpnia w ujęciu rocznym), a także w przypadku zwiększenia obciążenia stóp procentowych. Teraz długi rosjan w stosunku do ich dochodów są na poziomie 25%.