Zdjęcia Brent Lewin / Bloomberg via Getty Images
Nadzór nad bankami staje się coraz trudniejsze, ale czy daje to jakieś korzyści ich klientom i całego rynku bankowego?
Dyrektor departamentu nadzoru bankowego Banku Rosji Anna Орленко opuściła swój post 28 września 2018 roku. O nowym kierowniku w czasie pisania tej notatki nie było nic wiadomo. Ale kto by nie przyszedł jej na zmianę, ponownie wyznaczonego kierownika nadzoru musiał rozwiązywać złożone zadania, być może, nawet radykalnie zmienić podejście na rzecz całego systemu bankowego. Spróbujmy spekulacji o stanie nadzoru teraz i o sposobach jego poprawy.
W ciągu ostatnich pięciu lat setki banków pozbawieni licencji, inni byli zmuszeni połączyć się z większymi graczami, inni udali się na odnowę. Tak masowy weryfikacja licencji, naturalnie, zrodził się burzliwą dyskusję na temat przejrzystości i efektywności nadzoru bankowego. Przypomnijmy choćby pamiętny wydanie od agencji ratingowej Standard & Poor ‘ s Global Ratings latem ubiegłego roku, kiedy jego analitycy bezpośrednio wskazują na to, że jakość nadzoru niska, Bank Rosji zajmuje się problemami banków z “niedostatecznej przejrzystości”, zbyt późno angażowania się w sytuację.
Rzeczywiście, pojawia się pytanie: dlaczego u jednych banków trzeba było wycofać licencję, a innych — wysyłać na uzdrowienie? Za przykładów daleko szukać nie trzeba: podczas gdy Mistrz-Bank i “Софрино” licencji stracili, WOK-Bank i Социнвестбанк dostała się pod sanitarnych. U jednych wysłanych w zapomnienie banków kapitał był, u innych — same dziury. Powstaje pytanie, gdzie oglądałem nadzór?
A analitycy S&P jak w wodę patrzały — dosłownie za parę miesięcy CBA wziął na ratunek raz na trzy grupy największych prywatnych banków. Przy okazji, musiał całkowicie zmienić sam mechanizm — zamiast Agencji ubezpieczeń depozytów zdezynfekować “wzrostowych”, Бинбанк i Psb trzeba samemu regulatora. Przeoczył? Trudne pytanie.
W agencji Fitch uważa, że Bank Rosji mógłby zaoszczędzić do полутриллиона rubli budżetowych pieniędzy, gdyby odwołał licencji na raz. A z niedawnego raportu Analitycznego w rządzie dowiedzieliśmy się, ile kraj zapłaciła za stabilność finansową, począwszy od końca 2013 roku: ani dużo ani mało 6 bln rubli. Przy tym w trakcie likwidacji banków z odwołany dla certyfikatów licencjami często okazało się, że ich aktywa stopniały stopniowo w miarę pracy, jednak koszty pracy likwidacyjnej drużyny wcale nie maleje w miarę “zmniejszyć” sensu jej działalności. Weźmy, na przykład, ten sam przypadek z bankiem “Ugra”, gdzie zdecydowana większość kredytobiorców teraz masowo bankrutuje i są likwidowane. Co z tym dalej zrobić regulatora, nie jest jasne.
Czasami Bank Rosji w porównaniu z tym drwalem, który tnie гнилушки w zainfekowanym lesie, czasem — z chirurgiem, który w ferworze tnie na prawo i lewo, ale strzela się do obszarów problemowych. Metafory można kontynuować. Ale też trzeba przyznać, że bank centralny, jak by to było, mógł zachować stabilność całego systemu i zaufanie konsumentów. To ważne.
Wielu ekspertów wspierają “oczyszczenie ogniem”. Nieuczciwych bankierów stał się znacznie mniej widoczne postępy w zaciskaniu nadzoru i wyniki tej pracy. Regulator doskonale rozumie problemy i dostaje coraz więcej uprawnień. Co warto przynajmniej prawo 263-FZ, zgodnie z którym zdobył niespotykaną prawa urządzać kontroli bez uprzedzenia, co oznacza swobodny dostęp do bankowości pomieszczenia, do dokumentów, nawet jeśli zawierają handlową, usługową i tajemnicę bankową.
Profil społeczność pokłada wielkie nadzieje na wprowadzenie behawioralnego nadzoru. Jaki powinien on być? Nie za słaby, nie jest zbyt silny — terminowe, indywidualne, co jest krytycznie ważne, a także, oczywiście, operacyjne. Ale jako priorytet Bank Rosji warto podkreślić utrzymanie konkurencji. Co my dzisiaj mamy? Więcej dwie trzecie całego zysku otrzymują banki, a rentowność prywatnych banków dąży do zera. Proces ten, niestety, nie do zatrzymania. Regulator strzela to zadanie — stworzenie warunków dla konkurencji. Ale ten problem wykracza daleko poza możliwości departamentu nadzoru bankowego BANK centralny, ponieważ stała się ogólnopaństwowej.
Czy odporność i stabilność banku określa jego ilościowymi parametrami lub udziałem w nim państwowego kapitału? Oczywiście, że nie. Powoduje zaniepokojenie i podział banków uniwersalnych i tak zwane podstawowe. Nowy dyrektor nadzoru bankowego Bank Rosji musiał rozwiązywać zadania, których istotą jest dopracowanie nadzoru. Inaczej bankowy rynek będzie następować na te same grabie. Mało kto wierzy, że sytuacja diametralnie się zmieni wraz z nadejściem nowego szefa nadzoru bankowego, ponieważ problem jest zbyt ambitny. Zadanie polega na tym, aby radykalnie zmienić cały paradygmat: rozpocząć przejście od zwykłej, ale nieskuteczne państwowej gospodarki do gospodarki prawdziwie rynkowej. Co prawda, to może potrwać lata.