Zdjęcia EPA / TASS
W końcu września banków pojawiły się uprawnienia do zawieszenia transakcji wątpliwych klientów i blokować ich karty na okres do dwóch dni roboczych. Dla osób prywatnych i firm to nowość obarczona obok niedogodności
Poprawki do ustawy “O krajowym systemie płatności”, mające na celu zabezpieczyć przeprowadzenie płatności i zmniejszyć ryzyko wykonania fałszywych transakcji, weszły w życie. Od teraz blokowanie podejrzanych transakcji osób fizycznych i firm może stać się zwykłą rutyną, tak jak i regularne połączenia z banków.
W teorii wszystko wygląda po prostu. Zgodnie z przyjętymi poprawkami, CBA określa objawy dokonywania przelewów bez zgody klienta i publikuje je. Z kolei operator transferu rozwija — już na podstawie swoich wewnętrznych dokumentów — własne procedury dla wczesnego wykrywania transakcji z pieniędzmi, wykonywanych bez zgody klienta i scenariusze reagowania na nich.
Ale bez szerokiej społecznej dyskusji nie było, a należy zauważyć, że podstawy do tego. Istnieje obawa, że przy praktycznej realizacji nowych uprawnień banków pojawią się poważne trudności, a mianowicie u klientów, a nie u operatorów.
Jak to działa
Ustawa nakazuje operatorom przelewu środków pieniężnych w przypadku stwierdzenia rzekomo fałszywych transakcji wstrzymać wykonanie transakcji na okres do dwóch dni roboczych, a także uniemożliwiać korzystanie z elektronicznych środków płatności, czyli karty bankowej.
Zakłada się, że bank niezwłocznie skontaktuje się z klientem i zapyta, czy dawał on zgodę na tłumaczenie. Jeśli tak, to operator będzie wykonanie operacji przelewu, w przeciwnym razie transakcja zostanie dokonana po upływie dwóch dni roboczych.
W odniesieniu do osób prawnych banków przyznane prawo do zawieszenia wpłata środków pieniężnych do odbiorcy w terminie do pięciu dni roboczych i zażądać od odbiorcy środków pieniężnych dokumenty potwierdzające legalność uzyskanie pieniędzy.
Logiczne jest, że w przypadku braku takich dokumentów zostaną zwrócone płatnikowi. W rzeczywistości oznacza to, że takie działania ze strony operatora mogą spowodować zerwania terminów płatności. Dla kontrahentów to jest obarczona poważnymi problemami aż do powstawania znacznych strat i zerwania terminów wykonania zobowiązań wynikających z umowy.
Pułapki
Publikacja Bank kryteriów podejrzanych operacji oznacza, że nieuczciwe osoby mogą z wyprzedzeniem zaplanować swoje nielegalne działania w taki sposób, aby nie podlegać nich. Można również spodziewać się, że banki, jak to bywało wcześniej, wolą mieć pewność i jeszcze raz zablokować operację, która spowodowała najmniejsze podejrzenia, niż pominąć płatności bez zgody klienta. Przecież tracąc taką wątpliwą operację, można uruchomić na skargę od klienta regulatora. Odpowiednio, klienci — osoby fizyczne w przypadku realizacji operacji zmierzą się z dużą ilością fałszywych alarmów i systemów zabezpieczeń. Oczywiście, że blokady będą odbywać się w najbardziej nieoczekiwany i nie w porę, na przykład, podczas próby placic za granicą.
Przy tym blokowane na okres do dwóch dni roboczych będzie nie tylko płatności, ale i środek płatniczy, czyli karta bankowa. Wystarczy sobie wyobrazić, że taka blokada odbywa się w piątek wieczorem, w podróży, daleko od Rosji i brak komunikacji, aby zrozumieć całą stopień ewentualnych niedogodności.
Nie jest również jasne, w jaki sposób bank będzie zidentyfikować klienta w celu określenia, była operacja dokonana przez klienta lub oszustwa. Teraz większość banków dzwonią przez telefon, ale telefon też może być naruszona lub nie być dostępny, więc nie jest wykluczone, że banki będą prosić klientów przyjść do urzędu z paszportem dla niezawodnej identyfikacji.
Jasne, że w opisanym powyżej przykładzie z klientem-turystą odwiedzenie biura banku nie najtańszy wariant. Nawet w obrębie Rosji, czasami trzeba dość długo dotrzeć do oddziału banku, zwłaszcza некрупного.
W przypadku osób prawnych występuje również szereg nierozwiązanych problemów. Faktycznie na banku spoczywa pewien surogat sądowej funkcji, a mianowicie potrzebuje dać ocenę prezentowaną przez odbiorcę pieniędzy, dokumentów i zdecydować, czy są one wystarczające do dokonania transakcji. Po tym przychodzi do głowy pytanie z rosyjskiej klasyki: “A sędziowie kto?” Kto w banku będzie sprawować taką kontrolę? Jakie kwalifikacje musi posiadać ten pracownik?
Przyspieszenie biurokracji
Warto zauważyć jeszcze jeden ważny moment. Bank ponosi wobec BANKU odpowiedzialność za realizację działań w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu.
Z dużą dozą pewności można się spodziewać, że funkcje kontrolujące będą coraz częściej przeplatać. Bank, zdając sobie sprawę, że brakuje mu dwóch dni roboczych na kontrolę operacji, będzie do żądania dodatkowych dokumentów i potwierdzenia, teraz już uzasadniając wnioski walką z praniem brudnych pieniędzy.
W końcu dla przeprowadzenia operacji klient zmuszony będzie stanowić coraz więcej dokumentów w sytuacji, gdy z góry wiadomo, że to wymaga bank. Sprawdzeniem dokumentów, prawdopodobnie będzie zajmować się pracowników z bardzo wysokimi kwalifikacjami, nie mający możliwości i wiedzy, niezbędnych do prawidłowego analizy każdej operacji, więc mu łatwiej odmówić, niż zezwolić na operację.
Podsumowując, można założyć, że wejście w życie ustawy i realizacja przewidzianych w nim środków skomplikować procedurę transferu środków, klienci będą doświadczać coraz więcej niedogodności. Biorąc pod uwagę, że system sądowniczy Rosji nie ma, niestety, niezbędne nóg do rozstrzygania sporów między klientem a bankiem, wprowadzanie poprawek do ustawy “O krajowym systemie płatności” musi poprzedzać opracowanie prostego i szybkiego mechanizmu rozstrzygania sytuacji konfliktowych występujących w procesie realizacji płatności.