Zdjęcia Michael Probst / AP / TASS
W lipcu wydano kredytów na 245-255 mld rubli — to jest 1,6 razy większe lipcowej oznaczenia w 2017 roku, wykazała wstępna ocena firmy DOM.Federacji ROSYJSKIEJ. Dlaczego rosjanie się aktywnie brać kredyty na mieszkania i czekać na co?
Rynek kredytów hipotecznych rośnie przede wszystkim za sprawą nowych kredytów: za siedem miesięcy refinansowanie wynosi 14% całej wydawania kredytów hipotecznych, pokazywał statystyki DOM.Federacji ROSYJSKIEJ.
Aktywny wzrost kredytów hipotecznych jest związana z trzema czynnikami. Po pierwsze, spada oprocentowanie kredytów hipotecznych, przy czym chodzi o istotnym obniżeniu. Tak, w 2015 roku, oprocentowanie kredytów hipotecznych stanowiły 13%, a teraz średnio w kraju — o 9,6%, przy czym budynki te są niższe i wynoszą 9,3%, a na rynku wtórnym — 9,6%. Obniżenie stawki pozwala znacznie obniżyć swoje miesięczne płatności.
Po drugie, obecnie istnieje duża liczba programów specjalnych kredytów dla młodych rodzin i urzędników zarówno w Moskwie, jak i w regionach. Takiej ilości wydawanych na specjalnych programów kredytów pod 6% rocznie w naszym kraju nigdy nie było. Pracowników państwowych, lekarze, nauczyciele — wszystkie te kategorie ludności, które nie mogą kupić na rynku, mogą w specjalnym programie spłacać kredyt hipoteczny na 6% rocznie. Jest to bardzo ważny czynnik.
Po trzecie, w ciągu ostatnich czterech lat spadają ceny nieruchomości. Średnio w kraju, koszt zakwaterowania wynosi około 50 000 zł za metr kwadratowy. Są regiony, w których metr kwadratowy kosztuje 34 000 zł, co jest zgodne z normą Минстроя. Wygląda na to, że oprócz niskich stawek, specjalnych programów ze specjalnymi stawkami i spadku cen nieruchomości nie ma żadnych innych powodów, dla zwiększenia kredytów hipotecznych w naszym kraju. Ale i to wystarczy.
Należy również zauważyć, że obecnie obserwuje się obniżenie zaliczki do zera. Taka strategia wygląda wysokiego ryzyka dla banku. Zaliczka musi istnieć konieczne do tego, aby udowodnić, że kredytobiorca кредитоспособен. Banki trzeba bardzo dokładnie sprawdzić, ile klient jest w stanie w ciągu 25-30 lat zapisywać poziom swoich wypłat. To poważne zadanie. Ale banki spełniają to wymaganie na różne sposoby. W zasadzie w celu potwierdzenia wypłat służy formularz 2ndfl i sprawdzany jest poziom закредитованности. Przy ubieganiu się o kredyt, jak zwykle, klient zobowiązany jest podać w formularzu wszystkie swoje kredyty i poziom wypłat na nich. Przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego banki również patrzą, jaka ilość osób na utrzymaniu przypada na kredytobiorcy z liczby młodocianych i osób w wieku emerytalnym i jaki jest majątek ruchomy i nieruchomy majątek w dyspozycji. Czyli bank przed udzieleniem kredytu musi przeprowadzić dużą ilość badań, które nazywa się “предкредитное badania kredytobiorcy”. Ponadto, udzielanie kredytów hipotecznych wymaga pracy ubezpieczycieli, którzy spędzają ubezpieczenia przedmiotu zastawu i życia kredytobiorcy. W ten sposób banki próbują bronić się od nieuczciwych kredytobiorców. Oczywiście od siły wyższej wszystkie podejmowane firm kredytowych starań nie gwarantuje.
Bańka, która pęknie
Na świecie rynek świeżych mieszkań jest bardzo aktywny i, jak zwykle, objętościowo zajmuje rynku pierwotnego. W przypadku, gdy kredytobiorca nie może spłacić kredytu, bank zazwyczaj oferuje następujące przeliczenie długu i zwraca klientowi część środków, a ипотечную mieszkanie wystawia na sprzedaż, i takie nieruchomości aktywnie zwracają się na rynku.
Czynniki rynku kredytów hipotecznych stworzył w Rosji wyjątkową sytuację: teraz cały wolumen kredytów hipotecznych wynosi 10% PKB. Historia samego rozwoju rynku kredytów hipotecznych w naszym kraju kardynalskie liczy start z 1991 roku, kiedy pojawił się odpowiedni prawo zastawu nieruchomości, w którym ziemia nawet nie wskazywała jako przedmiot hipoteki. W 1998 roku została uchwalona ustawa o zastaw nieruchomości lub hipoteki, w którym jesteśmy i pracujemy do tej pory z zastosowaniem wielu poprawek.
Na początku 2000 roku wolumen kredytów hipotecznych zakwaterowania w Rosji wynosił zaledwie 1% PKB — to nikłe poziom w porównaniu np. z krajami europejskimi, gdzie wskaźnik ten wynosi 50-60% PKB, a w niektórych krajach dochodzi do poziomu 80% PKB. Okazuje się, że na rynku kredytów hipotecznych w praktyce stanowi ogromną część gospodarki, porównywalną z poziomem produkcji w danym kraju. W Rosji wzrost kredytów hipotecznych od 1% do 30% PKB przez 30 lat można uznać za dobrą dynamiką, przy czym biorąc pod uwagę zbieżność poziomu stawek w спецпрограммам kredytów w 6% z kluczowym zakładem CBA i wydawanie kredytów na okres 25-30 lat, rynek rozwija się w dobrym kierunku.
Obawiać się, że sytuacja w Rosji będzie się rozwijać według scenariusza inflacji i схлопывания hipotecznych moczowego, jak to się stało w 2008 roku w USA, jest jeszcze za wcześnie. Dobre tempo wzrostu kredytów hipotecznych są optymistyczne sygnałem w gospodarce. Pod warunkiem, że BANK centralny będzie regulować prawo bankowe, aby nie dopuścić do przegrzania rynku kredytów hipotecznych, jak to się stało w innych krajach, którzy licytować kredytów hipotecznych jako dźwigni wzrostu dla gospodarki.