Zdjęcia BSIP / UIG via Getty Images
W ciągu ostatnich czterech lat rynek p2p kredytów wzrosła o ponad 1000% — do $119 mld Czuje czy zagrożenie z jego strony sektor bankowy, i do czego to doprowadzi konkurencja na rynku kredytów dla firm?
Jeszcze 10-15 lat temu dla biznesmena, który chce uzyskać kredyt, był jeden sposób — w banku. Jeśli tam mu odmawiano kredytem, innych opcji po prostu nie było. W rzeczywistości bank był jedynym możliwym sposobem uzyskania kredytu do uruchomienia i skali działalności.
Wszystko zmieniło się w następstwie światowego kryzysu finansowego w 2008 roku. “Pękły” lub zostały sprzedane takie dużych graczy rynku bankowego, jak Lehman Brothers, Bear Stearns, Merrill Lynch. Ludzie przestali ufać bankom, i, w konsekwencji, ilość tradycyjnych kredytów bankowych zmniejszyła się.
Ale potrzeba na kredyty i pożyczki dla firm nie odejdzie, i miejsce banków zaczęli zajmować p2p-platformy.
Pierwsze usługi kredytowej nowego typu zaczęły pojawiać się na krótko przed kryzysem. W 2005 roku rozpoczął pracę brytyjski serwis Zopa. Przez rok w USA ten sam finansową model powtórzył Prosper, a w 2007 roku — Kredytów Club. Szybko zajęli niszę — w 2014 wielkość rynku p2p kredytu szacuje się na $9 mld
W 2018 roku wartość tego rynku ma wynieść 119 miliardów dolarów, a w 2025 roku przewiduje się wzrost do $1 trylion. To bardzo optymistyczne prognozy, jeśli wziąć pod uwagę, że kapitalizacja światowego sektora bankowego w czwartym kwartale 2017 roku wynosi €7,7 bln.
Portfel kredytowy amerykańskiego Kredytów Club ma już $35,9 mld, Prosper Funding — $8 mld pożyczek udzielonych. Tylko za maj 2018 roku brytyjski serwis Zopa wykazał wzrost wolumenu kredytów w wysokości 99,2 mln
W Rosji rynek p2p kredytowania zaczął rozwijać się z opóźnieniem. W 2010 roku pojawiły się pierwsze gracze — “Кредитвсем” i “Giełda kredytów”. Z czasem pierwsza firma zniknęła z rynku, a druga przekształciła się w usługę za udzielenie kredytu dla klientów sklepów internetowych.
Teraz w Rosji najbardziej aktywne i widoczne trzy platformy — “Alfa-Strumień”, StartTrack i “МодульДеньги”. Wszystkie one pomagają kredytobiorców pozyskać środki pod strategiczne lub operacyjne zadania. Publicznym rekord zbiórki pieniędzy jest wynik “Alfa-Flow”, który w 2016 roku przyciągnął 25 mln zł za 32 minuty.
Według Statista, wielkość rosyjskiego rynku p2p kredytów w 2018 roku może osiągnąć $23 mln, czyli prawie dwa razy więcej w stosunku do roku 2017. A do 2022 r. ma wzrosnąć do $113 mln.
Dlaczego rośnie rynek P2P
P2P-landing zdobył popularność z kilku powodów. Po pierwsze, to wygoda serwisu.
Aby uzyskać kredyt w banku trzeba wybrać odpowiedni oddział, aby przyjść do niego, zazwyczaj nawet kilka razy, przedstawić paszport oraz drugi dokument tożsamości, zaświadczenie o dochodach lub majątku, i mieć nadzieję, że twój wniosek zostanie zatwierdzony. W przypadku p2p-platformą wszystkie działania są wykonywane zdalnie. Lista wymaganych dokumentów ogranicza się dowodem tożsamości.
Po drugie, jest to czas otrzymania pieniędzy. Bank wymaga do miesiąca dla zatwierdzenia pożyczki. Na p2p platformach pytanie czasami jest rozwiązany w ciągu kilku minut. Zautomatyzowane algorytmy w czasie rzeczywistym liczą kredytowa kredytobiorcy (ranking), ocenia możliwość uzyskania kredytu i zakład dla niego na podstawie poziomu ryzyka.
Po trzecie, na p2p platformach duże prawdopodobieństwo uzyskania pieniędzy. Banki wybierają kredytobiorców według wielu kryteriów, którym często trudno dopasować. Wiele z nich to однобокие szablony, często podyktowane regulatorami. Po wypełnieniu ogromnej ilości papierków, szanse małych firm działa na niepowodzenie więcej, niż dostać pieniądze.
Na rynku p2p kredytowania nie ma obowiązkowych kryteriów, które musi spełniać pożyczkodawca. Nawet z nieczystą historią kredytową kredytobiorca ma szanse na uzyskanie kredytu.
Wreszcie, zakłady na p2p platformach mogą być zarówno niższe, jak i wyższe niż w bankach. Nawet jeśli stawki powyżej, kredytobiorca otrzymuje korzyści w postaci wysokiej jakości usług, udogodnienia złożenia wniosku i szybkiego okresu przeglądu. Za te korzyści kredytobiorcy często gotowi nawet zapłacić wyższe oprocentowanie.
Jak zmienia się wzajemne kredytowanie
W przyszłości p2p kredytów będzie w ogóle możliwe, bez zbierania dokumentów.
Firmy IT, takie jak “Yandex”, Facebook, Google i inni wiedzą o klientach znacznie więcej, niż jakikolwiek bank, który rozpatruje wniosek o kredyt. W najbliższej perspektywie u nich stworzy tablicę danych — Big data, o których analiza będzie odpowiadać sztuczna inteligencja w postaci siċ нейросетей. Ten algorytm uczy się nie tylko w wyborze klientów z najmniejszym poziomem ryzyka niespłacenia kredytu, ale i przewidzieć bankructwo, na podstawie określonego łańcucha zdarzeń w życiu człowieka.
Już teraz najbardziej расторопные banki wydają miliardy dolarów na skup technologicznych firm i startupów, aby uzyskać przewagę w tej grze. Na przykład, Goldman Sachs nabył starcie Financeit, który zajmuje się POS-kredytowej, pomaga małym i średnim firmom finansowanie klientów.
BNP Paribas kupił projekt Льежского uniwersytetu Gambit, oferujący usługi na kompie i optymalizacji portfeli inwestycyjnych z pomocą robo-эдвайзера. Gigant JPMorgan Chase nabył финтех-projekt WePay, który dostarcza API do tworzenia elektronicznych portfeli na innych stronach internetowych.
Usługi w drodze wzajemnego kredytów stale pracują na decentralizacji ryzyka i podejmowania decyzji.
Banki, w przeciwieństwie do p2p-platform, akumulują ryzyko u siebie na koncie, przekształcając się tym samym w системообразующие przedsiębiorstwa. Państwo zmuszone je ściśle kontrolować i regulować, aby zmniejszyć ryzyko niewypłacalności i systemowych skutków, jak to było w 2008 roku. Odwrotna strona tego procesu — ogromne biurokratyczne i koszty operacyjne banków na spełnienie norm i całkowita utrata elastyczności.
P2P-platformy, z kolei, nie niosą w sobie ryzyko centralnego kontrahenta. Mogą one skutecznie zastąpić bank w roli pożyczkodawcy. Prywatni inwestorzy i niezależnej społeczności są znacznie bardziej efektywne, niż najemni pracownicy banków, w zakresie analizy kredytowej oraz podejmowania decyzji o przyznaniu pożyczki.
Dla małych firm to wszystko może stać się wielką rewolucją — indywidualne podejście w analizie zamiast закостенелых szablonów doprowadzi do tego, że najbardziej skuteczne przedsiębiorcy nie będą mieć problemy z uzyskaniem finansowego zasobu i ich biznes może rozwijać się znacznie szybciej, niż w obecnych warunkach.
Jedna z najtrudniejszych, ale w tym samym czasie perspektywicznych zadań w zakresie финтеха — dać możliwość inwestorom finansować przedsiębiorców z całego świata. Bankowość rozporządzenia z roku na rok tylko nasila, i transgraniczny przepływ kapitału wiąże się z wieloma funkcjami problemów.
Na przykład, projekt Revolut rozwiązuje problem wymiany walut i dostępność gotówki na świecie. Oferuje on wypłacić pieniądze w 130 krajach w walucie krajowej, robić przelewy transgraniczne, przechowywać pieniądze w 26 walutach i przekonwertować je według kursów kursu. Projekt nie bierze prowizji za transakcje.
Według badań Transparency Market Research, wartość rynku краудлендинга roku wzrośnie o 48%. A w 2024 roku wyniesie $897,85 mld i jego głównym użytkownikiem będzie mały biznes. Z uwzględnieniem obecnych trendów absolutnie jasne, że za 5-10 lat na rynku usług finansowych, w szczególności kredytów diametralnie się zmieni. Przyszłość elastyczne, z prawem zdecentralizowane p2p-platform.