Publicerad 17 feb 2019 – Uppdaterad 31 augusti 2020
Ett kreditkonto eller kontokredit, även kallat onlinekredit, är en slags flexibel kredit som kan användas när behovet av extra pengar uppstår.
Det kan liknas vid ett bankkonto med vilande kredit, när du behöver lite extra pengar kan önskad summa enkelt föras över från onlinekrediten till ditt bankkonto eller kreditkort.
Du återbetalar enkelt krediten genom att föra över pengar till kreditkontot igen. Ränta utgår bara för den tid krediten utnyttjas.
Onlinekrediter har ingen löptid utan kan användas hur många gånger som helst.
Kreditkonto/onlinekredit fungerar utmärkt som buffert utifall oförutsedda utgifter skulle uppstå.
Bäst kreditkonto – Vår topplista
Öppna kreditkonto utan UC?
Hur fungerar ett kreditkonto?
Vad krävs och hur öppnar man ett kreditkonto?
Fördelar och nackdelar med kreditkonto
Kreditkonto, onlinekredit eller kontokredit?
Kreditkonto eller snabblån – vad är bäst?
Bästa val av kreditkonto – inga aviavgifter – inga uttagsavgifter
Vi har valt ut de, som vi tycker, de tre bästa kreditkonto/kontokrediter. Alla tre är ganska snarlika men det skiljer några detaljer mellan dem så som kreditbelopp, ålder på sökande, om kreditupplysningen görs av UC eller Bisnode samt om de godkänner betalningsanmärkning eller inte.
✔️ Typ av lån/kredit: Kontokredit
✔️ Kreditbelopp: 1 000 – 30 000 kr
✔️ Ränta: 26,50%
✔️ Ålder: 20 – 65 år
✔️ Högkostnadskredit: Nej
✔️ Kreditupplysning: Bisnode
✔️ Betalningsanmärkning: Nej
➡️ Ansök om kreditkonto hos Monara här! ⬅️
Räkneexempel: Lägsta månadsbetalning: 750 kr kr (inkl. amortering och ränta). Årsränta: 26,50% f.n. (2,21% per månad). Prisexempel: Vid utnyttjad kredit på 15 000 kr i 12 månader. Totalt att återbetala 17 239 kr (1 437 kr per månad). Effektiv årsränta: 29,97%.
✔️ Typ av lån/kredit: Kontokredit
✔️ Kreditbelopp: 5 000 – 30 000 kr
✔️ Ränta: 25,95%
✔️ Ålder: minst 18 år
✔️ Högkostnadskredit: Nej
✔️ Kreditupplysning: UC
✔️ Betalningsanmärkning: Ok
➡️ Ansök om kreditkonto hos Merax här! ⬅️
Räkneexempel: Representativt exempel är en kredit på 20 000 kronor som återbetalas med lika stora månatliga belopp under 12 månader. Uppläggningsavgift är 0 kronor och aviavgifter är 0 kronor. Nominell bunden årsränta är 25,95 % och den effektiva årsräntan blir 29,3 %. Månadskostnaden kommer att vara 1 910 kronor och du kommer totalt att ha betalat 22 920 kronor (1 910 kronor x 12 månader) när krediten är återbetalad. Detta innebär en kostnad för krediten som uppgår till 2 920 kronor.
✔️ Typ av lån/kredit: Kontokredit
✔️ Kreditbelopp: 1 000 – 30 000 kr
✔️ Ränta: 22,50%
✔️ Ålder: 20 – 75 år
✔️ Högkostnadskredit: Nej
✔️ Kreditupplysning: Bisnode
✔️ Betalningsanmärkning: Nej
➡️ Ansök om kreditkonto hos Tryggkredit här! ⬅️
Räkneexempel (beräknat 2020-10-01): Beräknad med antagandet att kreditlimiten är 15 000 kr och att krediten lämnas för en ettårsperiod och slutbetalas genom 12 återbetalningar med lika stora månadsbetalningar är den effektiva räntan 24,97 % och krediträntan, som är rörlig, f.n. 22,5 %, per år. Månadskostnaden är 1 407,5 kr och totalt att betala tillbaka blir 16 890 kr inkl. avgifter.
Upp ⇑
Hur fungerar ett kreditkonto?
Man kan tänka sig onlinekrediter som en slags kredit som finns tillgänglig via Internet, ungefär som ett bankkonto som kan nås via internetbanken.
En annan liknelse är kreditkortet eller kontokortet med kontokredit men med skillnaden att det inte finns något kort kopplat till onlinekrediten.
Så här går det till om du vill låna pengar genom ett kreditkonto:
Ansök om kreditkonto online
Det finns mängder av olika företag att välja bland om du vill öppna ett kreditkonto. När du har valt en kredit som passar dina behov ansöker du enkelt online.
Ta bara ut så mycket pengar som behövs, när de behövs
Det brukar gå mycket snabbt att skaffa sig en onlinekredit och ofta kan man ta ut pengar redan efter 1-2 dagar efter ansökan. För att ta ut pengar från ditt kreditkonto loggar du in och för över önskad summa till ditt bankkonto. Man behöver aldrig utnyttja hela den beviljade krediten om man inte vill.
Om ex. 4 500 kronor behövs tar man bara ut detta belopp. Ränta utgår enbart för den summa som förts över till bankkontot och bara för den tid som pengarna lånas. Dock bör man vara uppmärksam och inte ansöka om ett kreditkonto som har uttagsavgift, sådana krediter bör man i de flesta fall undvika.
Betala i egen takt, men minibeloppet måste betalas varje månad.
En onlinekredit fungerar ungefär som ett kreditkort när man ska betala tillbaks de lånade pengarna. Varje månad måste ett visst belopp betalas, plus ränta. Till skillnad från andra typer av lån finns ingen återbetalningsplan. Det innebär att du kan betala i egen takt, bara du betalar minimibeloppet varje månad.
Använd kreditkontot hur många gånger som helst!
Man kan föra över pengar till sitt bankkonto så länge som det finns outnyttjat kreditutrymme på online krediten. När du har betalat in pengar på ditt kreditkonto kan krediten användas igen.
Detta innebär en stor fördel jämfört med ex. SMS-lån där man får en klumpsumma utbetalad till bankkontot. Med ett kreditkonto behöver man bara ansöka en gång och sedan kan man utnyttja onlinekrediten om och om igen!
Upp ⇑
Vad krävs för att öppna ett kreditkonto?
De allra flesta kan öppna ett kreditkonto. Ansökan är lätt och går snabbt att få beviljad.
Alla långivare har några minikrav, dessa fyra brukar vara vanliga:
- åldersgräns på 18 år eller 20 år är vanligt
- ett svenskt personnummer
- BankID eller Mobilt BankID
- inkomst (oftast)
Sedan varierar villkoren mellan de olika kreditkontona varför du gör klokt i att jämföra dem noga. De kan bland annat skilja sig på följande punkter:
Inkomst: För samtliga kreditkonton är inkomstkraven, oftast, relativt låga. Det är ganska vanligt att långivare inte anger något minikrav i exakta kronor utan säger ”Fast inkomst” eller ”Deklarerad inkomst” eller liknande medan flera anger 100 000 till 150 000 kronor som minimikrav. Några fåtal har 200 000 kronor som gräns.
- Långivaren kan se på din kreditupplysning om du är anställd, driver eget företag eller är arbetslös. Ofta går det bra att öppna en onlinekredit även om man inte har fast inkomst.
- Många som vikarierar eller tar ströjobb kan ändå få en onlinekredit. De långivare som godkänner ansökningar trots att man inte har fast anställning gör alltid en helhetsbedömning. Har du ex. god ekonomi med få lån kan det gå bra ändå.
Betalningsanmärkningar: Det går att skaffa en flexibel kredit trots betalningsanmärkningar men inte hos alla långivare. De som accepterar betalningsanmärkningar gör ändå en helhetsbedömning av dig.
- Exempelvis ökar chansen att få öppna ett kreditkonto om betalningsanmärkningarna är gamla. Om du däremot nyligen fått flera betalningsanmärkningar, och speciellt på kort tid, är det inte troligt att någon långivare beviljar dig ett kreditkonto.
Hur ansöker man ett kreditkonto?
Det är lätt att ansöka om krediter online och det går snabbt att få ansökan beviljad. Svårigheten är att veta vilket kreditkonto man ska välja. Vi ska därför gå igenom hur du gör för att hitta en onlinekredit som passar för dina behov:
Jämför olika kreditkonton
Börja med att jämföra olika onlinekrediter. Varje onlinekredit har sina för- och nackdelar. Vissa långivare erbjuder generellt sett bättre villkor än andra, men det handlar också om vilka preferenser du har. Titta extra noga på följande saker när du väljer kreditkonto:
- Ränta: Jämför räntan noga eftersom den varierar mellan olika kreditkonton. I Sverige finns det ett räntetak som gör att den nominella räntan aldrig får vara mer än 40 procent högre än referensräntan.
- Effektiv ränta: Hur mycket du får betala i slutändan avgörs av den effektiva räntan. När du jämför den effektiva räntan kommer du märka att det blir ännu större skillnad mellan olika krediter. Det beror på att vissa långivare lägger på diverse extra avgifter som gör att den totala kostnaden blir högre.
- Uppläggningsavgift eller startavgift: Vissa krediter online har startavgift eller uppläggningsavgift, detta är en engångskostnad för att öppna kreditkontot. Eftersom det är en engångskostnad så är det inget som belastar kontot över tid. Dock finns det ett antal långivare som kan anses vara bra och seriösa som inte har sådana avgifter – håll dig till de senare.
- Aviavgift: Flera långivare tar ut en aviavgift varje gång en faktura skickas, ofta ligger aviavgiften på 35 till 50 kronor. Igen, det finns ett antal långivare som kan anses vara bra och seriösa som inte har sådana avgifter – undvik kreditkonton med avgifter!
- Uttagsavgift: För vissa flexibla krediter tas en avgift ut varje gång du för över pengar till ditt bankkonto. För tredje gången, det finns ett antal långivare som kan anses vara bra och seriösa som inte har sådana avgifter – undvik kreditkonton med avgifter!
- Årsavgift: Några få online krediter har årsavgift – Undvik!
- Månadsavgift: Vi har faktiskt hittat kreditkonton med månadsavgift, vare sig du utnyttjar krediten eller inte – Undvik!
- Om man inte betalar i tid så kan självklart avgifter och dröjsmålsränta tillkomma.
Välj din kreditnivå
När man ansöker om ett kreditkonto anger man önskad kreditnivå. De flesta kreditkonton har maxgräns på 25 000 till 30 000 kronor men det finns flera krediter online med uppåt 50 000 i kreditnivå, till och med 500 000 kronor!
Att välja kreditnivå är inte samma sak som att välja hur mycket man vill låna. Det går bra att bara utnyttja en liten del av kreditbeloppet om man vill. Hur stor kreditnivå som kommer beviljas beror på olika faktorer, bland annat din kreditvärdighet.
Vänta på att få onlinekrediten beviljad
De flesta utgivare av onlinekrediter behandlar ansökan snabbt. När du har skickat in din ansökan kommer en kreditupplysning att göras på dig. Utifrån den avgör kreditgivaren om krediten beviljas eller inte.
Kreditkonton med låg effektiv ränta
Bland det viktigaste, ja till och med det viktigaste skulle vi på Spargrisarna påstå, är den effektiva räntan. Den visar hur mycket egentligen kostnaden blir eftersom den effektiva räntan räknar både inte den vanliga räntan (den så kallade nominella räntan) samt alla avgifter som tillkommer, det är först då man ser den riktiga kostnaden (självklart räknas inte eventuella förseningsavgifter och liknande in).
Upp ⇑
Fördelar med kreditkonto
Kreditkontot är en relativt ny typ av låneform i Sverige. Det är en smart lösning för den som behöver få tillgång till en reserv och vill kunna låna upprepade gånger när behovet uppstår.
Vi har sammanställt de främsta fördelarna med online krediter:
En ständig buffert: Ett kreditkonto fungerar det som en ständig reserv, en slags buffert. Om du skulle behöva pengar i något läge kan du enkelt föra över önskat belopp till ditt bankkonto.
Ökad trygghet: Ekonomisk buffert innebär ökad trygghet. Det rekommenderas att man själv spar ihop till en egen buffert, men ibland kan det vara tufft att få ihop tillräckligt mycket pengar för att man ska känna sig trygg.
Ansök en gång, använd hur ofta du vill: Det behövs bara en ansökan. När långivaren beviljat dig ett kreditkonto kan krediten användas hur ofta du vill. När du har betalat tillbaks den nyttjade krediten kan du ta ut pengar igen.
Ingen löptid: Till skillnad från ett Privatlån eller Snabblån så har onlinekrediten ingen löptid. Det ger dig ökat handlingsutrymme eftersom du kan betala tillbaks i din egen takt.
Låna inte mer än vad som behövs: En stor fördel med online krediter är att du inte behöver använda hela beloppet omedelbart. Med ett vanligt lån betalas hela beloppet till ditt bankkonto och ränta utgår på hela beloppet från dag ett. På ett kreditkonto tar du bara ut vad du behöver och betalar inte onödig ränta.
Snabbt: Det går snabbt att ansöka om en onlinekredit och få ansökan godkänd.
Nackdelar med kreditkonto
Finns det då inga nackdelar med ett kreditkonto? Det beror vad man har för syfte med att öppna ett kreditkonto och vad man jämför med.
Om syftet är att ha tillgång till en extra buffert som bara används i absoluta nödfall då är kreditkonto praktiskt.
Särskilt om du väljer ett kreditkonto som inte kostar något att öppna eller ha. Om du vill låna till en planerad utgift, exempelvis ett nytt kök eller ett bilinköp, då blir villkoren bättre med ett privatlån.
Så här kan man sammanfatta nackdelarna med ett kreditkonto:
Hög effektiv ränta: Kreditkontot är utformat för att man snabbt ska återbetala den kredit som man använder. Om man väntar länge med att betala tillbaks skulden blir det dyrt.
Svårt att överblicka avgifterna: Vissa onlinekrediter har många olika slags avgifter som t.ex. uppläggningsavgift, aviavgift, uttagsavgift, årsavgift och så vidare. Det är därför viktigt att kontrollera och undvika långivare som har dessa avgifter innan du ansöker om ett kreditkonto.
Tillgång till Internet krävs: Det är knappast ett problem för någon idag, men i vissa situationer kan ett kreditkort eller bankkort med kontokredit vara enklare. Ett exempel är om du behöver pengar i en nödsituation under semestern.
Kräver disciplin: Det kan vara lockande att använda pengarna på kreditkontot även om det inte handlar om ett nödläge. Viss disciplin krävs för att man inte ska dra på sig onödiga skulder.
Viktigt – betala alltid i tid för att undvika dyra avgifter!
Var noga med att alltid betala tillbaks åtminstone minimibeloppet varje månad, gärna mer. I annat fall blir det lätt dyrt. Det så kallade räntetaket gör att du inte kan betala mer än 40 procent ränta över referensräntan, även om du betalar dröjsmålsränta.
Däremot tar alla utgivare av kreditkonton ut extra avgifter vid sen inbetalning vilket gör att den effektiva räntan kan bli mycket hög. Alla utgivare av kreditkonton tar ut en påminnelseavgift om du inte betalar i tid.
Även om påminnelseavgiften enligt lag inte får vara högre än 60 kronor lägger vissa långivare på något som de kallar för förseningsavgift, vilket gör att det snabbt blir ganska dyrt om man inte betalar i tid.
Upp ⇑
Kreditkonto, onlinekredit eller kontokredit?
Med alla låneprodukter på marknaden kan det vara lätt att blanda ihop begreppen. Ibland används olika namn för samma sak. Så här hänger det ihop:
- Kreditkonto och onlinekredit är samma sak, och kontokredit kan vara samma sak. Denna typ av produkt kallas ibland även för flexibel kredit. Begrepp som krediter online, onlinekrediter, flexibel kredit eller online krediter syftar som regel också på kreditkonto.
- Ett kreditkonto/onlinekredit erbjuds av fristående aktörer, inte av banken. Däremot kan man lätt föra över pengar från ett kreditkonto till ett bankkonto, och tvärtom.
- Kontokredit är – i sin ursprungliga mening – något som är kopplat till ditt personkonto eller lönekonto hos banken. Om du har fått en beviljad kontokredit av banken tillåts du ta ut mer pengar än vad som finns på kontot. När du sätter in pengar igen, ex. när lönen kommer in, regleras skulden på kontokrediten automatiskt.
- MEN – Nu har kreditformen funnits i några år, fler och fler använder numera termen Kontokredit även för det som tidigare (nästan) enbart kallades Kreditkonto eller Onlinekredit – Invecklat? Ja, men så kan det bli med språket ibland.
- Snabblån kallas alla slags lån som är på relativt små belopp med kort löptid. Kreditkontot är inte ett snabblån eftersom det saknar löptid. Andra namn för snabblån är SMS-lån och mikrolån.
- Högkostnadskredit kallas alla krediter med effektiv ränta på mer än 30 procent. Det finns kreditkonton som är högkostnadskrediter men det finns även flera kreditkonton som inte räknas in i den gruppen.
Upp ⇑
Kreditkonto eller snabblån – vad är bäst?
Flexibla krediter och snabblån skiljer sig åt på flera sätt. Den viktigaste skillnaden är hur krediten disponeras.
När du tecknar ett snabblån betalas hela summan ut till ditt bankkonto och du får en räntekostnad från första dagen tills du har betalat hela lånet.
Ett kreditkonto å andra sidan kostar ofta ingenting bara du inte tar ut pengar från kontot. En onlinekredit lämpar sig därför som en buffert, vilket snabblånet inte alls kan användas för.
En annan stor skillnad mellan snabblån och kreditkonton handlar om hur återbetalningen sker. Ett snabblån har alltid en återbetalningsplan, vilket innebär att man varje månad måste betala tillbaks en viss summa pengar tills dess att skulden betalats tillbaks.
När pengar tas ut från ett kreditkonto finns det bara ett minimibelopp varje månad som man måste betala tillbaks. Detta gör online krediter till mycket mer flexibla krediter än snabblån.
Samtidigt kräver det större disciplin av dig så att du verkligen betalar tillbaks inom rimlig tid. Annars kan det bli dyrt. Du kan betala hela skulden på en gång, när du vill, oavsett om du har ett snabblån eller ett kreditkonto.
Vad är då bäst – snabblån eller kreditkonto? När du behöver en liten summa pengar till något speciellt och inte tänker låna pengar snart igen då kan ett snabblån fungera.
Om det är oklart när du kommer behöva pengarna är ett kreditkonto överlägset. Den flexibla krediten är också bäst när du behöver låna pengar igen efter ett tag. För en extra buffert är det definitivt ett kreditkonto som gäller.
Sammanfattning kreditkonto vs snabblån
Kreditkonto
Snabblån
Utbetalning
När du vill
Allt på en gång
Antal utbetalningar
Obegränsat
En gång
Återbetalning
I din egen takt. Endast ett minimibelopp varje månad.
Enligt återbetalningsplan
Kostnad
Hög effektiv ränta
Hög effektiv ränta
Upp ⇑
Öppna kreditkonto utan UC?
Det är lag i Sverige på att kreditupplysning alltid måste göras vid låneansökan. Det gäller även om man vill öppna ett kreditkonto.
UC heter Sveriges största och äldsta kreditupplysningsföretag. Ibland ställs frågan om UC behövs för att öppna en onlinekredit. När du ansöker om flexibel kredit så görs en kreditprövning, detta sker oftast hos någon av de tre största företagen som är: UC, Creditsafe och Bisnode.
Så att öppna ett kreditkonto utan UC är inga problem alls. Oftast är det ganska enkelt att hitta information om vilket bolag som gör kreditprövningen hos respektive långivare.
Kreditkonto utan UC
✔️ Typ av lån/kredit: Kontokredit
✔️ Kreditbelopp: 1 000 – 30 000 kr
✔️ Ränta: 26,50%
✔️ Ålder: 20 – 65 år
✔️ Högkostnadskredit: Nej
✔️ Kreditupplysning: Bisnode
✔️ Betalningsanmärkning: Nej
➡️ Kreditkonto utan UC – Ansök här! ⬅️
Räkneexempel: Lägsta månadsbetalning: 750 kr kr (inkl. amortering och ränta). Årsränta: 26,50% f.n. (2,21% per månad). Prisexempel: Vid utnyttjad kredit på 15 000 kr i 12 månader. Totalt att återbetala 17 239 kr (1 437 kr per månad). Effektiv årsränta: 29,97%.
✔️ Typ av lån/kredit: Kontokredit
✔️ Kreditbelopp: 1 000 – 30 000 kr
✔️ Ränta: 22,50%
✔️ Ålder: 20 – 75 år
✔️ Högkostnadskredit: Nej
✔️ Kreditupplysning: Bisnode
✔️ Betalningsanmärkning: Nej
➡️ Kreditkonto utan UC – Ansök här! ⬅️
Räkneexempel (beräknat 2020-10-01): Beräknad med antagandet att kreditlimiten är 15 000 kr och att krediten lämnas för en ettårsperiod och slutbetalas genom 12 återbetalningar med lika stora månadsbetalningar är den effektiva räntan 24,97 % och krediträntan, som är rörlig, f.n. 22,5 %, per år. Månadskostnaden är 1 407,5 kr och totalt att betala tillbaka blir 16 890 kr inkl. avgifter.
Upp ⇑ 