Zdjęcia Valeria Шарифулина / TASS
W Rosji paradoksalnej sytuacji — jeśli spróbować nakłonić firmę ubezpieczeniową, to prawdopodobieństwo kary za to dąży do zera
W społeczeństwie panuje przekonanie, że firmy ubezpieczeniowe nie są skłonni płacić. To uprzedzenie często można spotkać i ze strony statków podczas przesłuchań do konfliktów w tej sytuacji między ubezpieczającymi i klientami.
Według naszych obserwacji, sędziowie uważają, że firmy ubezpieczeniowe, po otrzymaniu pieniędzy za usługę, nie są gotowi dać odszkodowanie, gdy zdarzenie objęte ubezpieczeniem. Czasami nawet przy oczywiste oszustwa sądy nie traktują opinię ubezpieczyciela o niezgodności z wymaganiami klienta i nie starają się zrozumieć okoliczności, są po prostu nie podjęcia decyzji o wypłacenie odszkodowania.
Według danych IAS na 2017 rok, tylko około 40% orzeczeń zostały podjęte na rzecz ubezpieczycieli, a ponad 60% — na rzecz ubezpieczonych. Taka praktyka znacznie utrudnia pracę ubezpieczycieli w sądach, tym bardziej, że obecność twardych utrzymania ograniczeń liniowych algorytmów działania ich jednostek i poważne przeciążenie pracowników czasami nie pozwalają firmom na czas i skutecznie oprzeć się nieuczciwych klientów. Tym bardziej, że ostatnie często towarzyszą przez wykwalifikowanych prawników, którzy doskonale zdają sobie sprawę słabości w funkcjonowaniu firm ubezpieczeniowych.
Warto zauważyć, że w Rosji powstała oddzielna kasta prawników, którzy specjalizują się w udzielaniu terroryzm firm ubezpieczeniowych: автоюристы, агроюристы i tak dalej. Sytuację pogarszają wzrost oszustw i pojawienia się zorganizowanych grup przestępczych, które zarabiają na ubezpieczający, a także ciągłe zmiany w przepisach.
Oszustwo w teorii i w praktyce
Standardowy schemat oszustwa ze strony ubezpieczonego — zniszczenie zabezpieczenia mienia w wyniku pożaru. Czyli jakiś biznes po stronie kredytowej w bankach, i w momencie, kiedy zaczynają się problemy ze sprzedażą towaru, najprostszy dla niego opcja mi się uwolnić z więzów z wierzycielami i uzupełnić swoje środki finansowe — to upozorować atak zdarzenia ubezpieczeniowego. Nieruchomości spala na magazynie, i ubezpieczyciel musi najpierw spłacić kredytu za kredytobiorcę, a potem jeszcze i zwróci klientowi różnicę.
W Rosji, według naszych szacunków ekspertów, odsetek fałszywych oświadczeń do otrzymania zwrotu w segmencie ubezpieczeń jest dwucyfrowa liczba. Średnio 15-20% wypłat na ubezpieczenie CASCO lub OC odchodzą do oszustów, a sprawy karne aktywują się tylko w 2 na 10 przypadków oszustwa ubezpieczeniowego. I wśród tych spraw tylko w 10% przypadków oszuści dostają wyroki. Paradoksalnej sytuacji — jeśli spróbować nakłonić firmę ubezpieczeniową, to prawdopodobieństwo kary za to dąży do zera.
W 2017 roku, na przykład, firmy ubezpieczeniowe направли do organów ścigania ponad 8000 wniosków o oszustwa. Około 1600 z nich zostały wszczęte sprawy karne, a w 3000 przypadków ubezpieczający otrzymał odmowę. W ten sposób rynek ubezpieczeń do tej pory słabo chroniony przez państwo od nielegalnych działań, co stwarza warunki do wzrostu kryminalnych oszustw, uwzględniających niedoskonałość prawa. To ostatecznie wpływa na rozwój branży ubezpieczeniowej w kraju.
Na jednego rosjanina przypada około $9 składki ubezpieczeniowej, podczas gdy w krajach rozwiniętych wskaźnik ten w 200-250 razy więcej. Na tle ogólnoświatowego rocznej rynku ubezpieczeń w wysokości $4,3 bln, rosyjski wskaźnik (z wyłączeniem OBLIGACJI) więcej niż skromny — $20 mld euro, co stanowi mniej niż 0,5% od wielkości globalnej branży.
Dlaczego ubezpieczyciele są narażone
Dużym problemem w pracy z firmami ubezpieczeniowymi jest niespójność działań samych ubezpieczycieli i jednostek ubezpieczeniowych. Często zdarza się, że normalnego roboczego kontaktu pomiędzy służbami bezpieczeństwa i prawników po prostu nie ma.
Aby walczyć z nieuczciwymi klientami, wymaga kompleksowego podejścia do problemu. Po jej rozwiązaniu trzeba jednocześnie wykorzystać możliwości nie tylko prawnego, ale i służby bezpieczeństwa i innych jednostek organizacyjnych.
W większości przypadków duże straty przemian praktykowane jednym oddziałem za innych, co jest bardzo powolny proces. W tym samym czasie przeciwnicy stosują kompleksowe podejście. Na ich stronie, jak już wspomniano, pracują wykształceni prawnicy, którzy osiągają korzystnego załatwienia dokumentacji, aby ubezpieczający potem było trudniej udowodnić fakt złej wierze w sądach.
Często występują błędy w metodologii pracy samych ubezpieczycieli. Tam, gdzie konieczny jest udział ekspertów z danego profilu, uczestniczą inni specjaliści (сюрвейеры, аджастеры), które przeglądają nieruchomości i odnotowują okoliczności zdarzeń. Dla procesów wewnętrznych lub współpracy ubezpieczycieli z перестраховщиками to wystarczy. Ale dla sądu są potrzebne bardziej znaczące dowody w postaci tych samych ekspertyz.
Dużym problemem jest to, że adwokaci firm ubezpieczeniowych, na przykład, w przypadku wszczęcia postępowania karnego, często nie posiadają wymaganych kwalifikacji i statusu. A znajomości psychologii i podejść metodologicznych lokalnych przedstawicieli organów ścigania i sądownictwa mogłyby pomóc im osiągnąć większą podatność na argumenty ubezpieczyciela, bez względu na silne uprzedzenie w stosunku do branży ubezpieczeniowej.