Zdjęcia Aleksandra Shcherbaka / TASS
“Uzdrowienie” sektora bankowego Bank doprowadziło do wyginięcia dużej ilości regionalnych graczy, кредитовавших mały i średni biznes. Nowe bankowe licencji przy tym praktycznie nie wydawano. W przyszłości, może to negatywnie wpłynąć na wzrost gospodarczy
Nowoczesne trendy w regulacji sektora bankowego dramatycznie różnią się z zadaniami aktualnego etapu rozwoju rosyjskiej gospodarki. W warunkach zewnętrznych ograniczeń tylko rozwinięta infrastruktura bankowa, skierowana na ewolucję несырьевого sektora z naciskiem na rozwój regionów, jest w stanie zapewnić wiodący wzrost gospodarczy kosztem dostępu małych i średnich przedsiębiorstw do najtańszych pożyczek.
Rozwój instytucji finansowych powinny sprzyjać istnienie jasnych reguł gry na rynku bankowym, brak głośnych wstrząsy i wsparcie rządowe dla banków, aktywnie kredytów regionalny biznes i realny sektor gospodarki.
Decydującą rolę kredytowo-pieniężnej pobudzenie jako czynnika rozwoju gospodarki podkreślał jeszcze Piotr Pierwszy: “Pieniądze — istotą arteria wojny”. Będąc we wrogim otoczeniu, pierwszy rosyjski cesarz-reformator postawił na wewnętrzne zasoby — przedsiębiorczość narodowego купечества i пассионарность разночинных “ludzi sprawy” w celu zapewnienia szybkiej modernizacji zacofanym agrarnej kraju. I nie przemyśleć.
Od tamtej pory niewiele się zmieniło, i dla gospodarki nowoczesnego typu rola sektora finansowego jeszcze wyżej — to jej układ krążenia. A swobodny dostęp do kredytowo-pieniężnych zasobów — bez przesady, kluczowy czynnik wzrostu gospodarczego.
Tylko nie w banku
Według danych Rosstatu, opublikowanym 2 października 2018 roku, ilość gotówki w “матрасных” накоплениях obywateli rośnie. Ilość takie na początek września wyniósł 5,9 bln rubli. Udział “кубышек” w ramach oszczędności pieniężnych ludności osiągnęła maksimum z kwietnia 2015 r. — 18,2%.
W liczbach bezwzględnych pozostałości gotówki w rękach ludności stanowią 5,916 bln rubli (bez uwzględnienia walutowych oszczędności). Od początku bieżącego roku ilość gotówki w “кубышках” rosjan wzrosła prawie 492 mld rubli (wzrost o 9,1%), a od stycznia 2017 roku obywatele zgromadził w domu dodatkowo 1,294 bln rubli (wzrost o 28%).
Jest oczywiste, że środki te mogłyby się przydać gospodarce w sytuacji suszenia zewnętrznych źródeł, ale strach przed utratą i tak małe akumulacji nasila się z każdym nowym głośnym upadłością w sektorze bankowym.
W rezultacie zamiast napływu dodatkowych pieniędzy w gospodarkę na składki na ubezpieczenia ludności ze środków DIA odchodzą znaczne kwoty. W okresie od 2004 do 2017 roku wypłacono 1,7 bln rubli. Wraz z kosztami DIA na ratunek banków (1,3 bln) działalność CBA w “rehabilitacji” systemu bankowego w okresie kosztowała astronomiczną kwotę 3 bilionów rubli.
Zdzieranie rynku
Od początku prowadzenia w 2013 roku Bank polityki “uzdrowienia” sektor bankowy w Rosji stracił już ponad 400 banków. Ich liczba zmniejszyła się z 897 1 stycznia 2013 r. do 488 na bieżącą datę. Czyli system bankowy stracił 45% списочного składu.
Tylko od początku bieżącego roku regulatorem została wycofana 47 licencji na prowadzenie działalności bankowej. Przy tym licencję za cały okres “rozbiórki” otrzymało mniej niż dziesięć nowych banków.
“Sekwestracja” sektora bankowego nie jest общемировым trend. We Włoszech działa ponad 750 bankowych struktur, w Chinach — ponad 800, w Niemczech — ponad 1800.
Nieprzewidywalne zmniejszenie liczby działających organizacji kredytowych pociąga całkowicie przewidywalne konsekwencje. Po pierwsze, następuje szybka монополизация i сверхцентрализация sektora bankowego. Kompresja bankowej infrastruktury prowadzi do koncentracji środków finansowych w największych instytucjach kredytowych, w tym tych, których kontrolne pakiety należą do państwa, — Sbierbank, Россельхозбанке, VTB.
Udział Banku w całości aktywów rosyjskiego sektora bankowego wyniósł prawie 30%, a łączny udział największych banków z госучастием (Sbierbank, VTB, Gazprombank, Россельхозбанка) przekracza 55%. Wielkość kredytów dla osób prawnych pierwszej тридцаткой banków wzrosła w ciągu ostatnich 4 lat prawie 15%, i to prawie 80% całkowitego portfela kredytów firmom.
Spadająca konkurencja na rynku usług bankowych nieuchronnie prowadzi do ich wzrostu kosztów, w tym dla sektora przedsiębiorstw, a także do obniżenia jakości i dostępności, w szczególności dla małych i średnich firm. Ponieważ znaczna część “зачищенных” — regionalne banki, zmniejsza fizyczna dostępność usług bankowych dla obywateli i przedsiębiorstw w regionach.
Z kolei duzi gracze, dążąc do zmniejszenia kosztów, nie spieszą się rozszerzać филиальную sieć, tak i wymagania dla kredytobiorców, z których każdy dla dużego banku nie jest krytyczna, stawiane są zawyżone.
Ponadto, masowa likwidacja banków “drugiej warstwy” prowadzi do bezpośrednich strat podmiotów, które w przeciwieństwie do obywateli nie mają dostępu do ubezpieczeniowym świadczeń, a kolejność spłaty ich wierzytelności nie pozwala mieć nadzieję na zwrot pieniędzy ile jakieś znaczące kwoty. Zdaniem wielu ekspertów, straty rosyjskiej gospodarki od “zdrowia” systemu bankowego stanowią do 700 mld rubli rocznie, przy czym główne uderzenie przypada na część biznesu-podmiotów.
Wreszcie, warto zauważyć, stan niepewności, w którym przebywa bankowy przemysł, a wraz z nią wszyscy użytkownicy usług bankowych. Ma się wrażenie, że politycy “uzdrowienia”, jak u rewolucji w pewnym wyrażeniu, ma początek ale nie ma końca.
Nie na rzecz banków
Zrobione na tory “rozbiórki” regulator w osobie poczuć znaczenie swojej pracy armii wykwalifikowanych pracowników nie może i nie chce zatrzymywać się na osiągniętych wcześniej sukcesach.
Oczywiście, że нечистоплотные gracze już opuścili pole usług bankowych, w tym kontrolerzy nadal proces “uzdrawiania”. To znaczy, że “zużycie”, zdaniem ekspertów biznesowych i społeczności, mogą się udać i całkiem zdrowe banki.
Nowe przepisy prawne, inicjowane CBA, uderza dokładnie w ten sam bolesny punkt. Wystarczy wspomnieć wniosek o wprowadzenie “odchudzona” regionalnej licencji bankowej bez prawa do pracy w innych regionach z ograniczeniem przepływu środków pieniężnych, pochodzących z taka kompletna bankowego struktury (a przepisy konstytucji dotyczące swobodnego przepływu towarów i usług?).
Można sobie przypomnieć i oferta karać banki (aż do odwołania licencji) za мисселинг, czyli nieuczciwej reklamy banku lub oferta towarzyszących (np. ubezpieczeniowych) produktów w jednym pakiecie z kredytu bankowego. Co to jest, jak nie płynne przejście od wskaźników finansowych do kryteriów ewaluacyjnych działalności instytucji kredytowej?
Wywołują pytania i nowe zasady regulacji “płac”, zamykające drogę do nich dla wszystkich, z wyjątkiem największych banków. Zasady te, w istocie, skierowane na wycinanie małych prywatnych graczy z rynku i jego dalsze монополизацию.
Неподведенные wyniki
Jeśli spojrzymy na rozwiniętych światowych gospodarek, w tym псевдосоциалистическую chińską, to znajdziemy w każdej z nich konkurencyjny i zróżnicowany sektor bankowy, który zapewnia maksymalny zasięg usług bankowych wszystkich rodzajów działalności, w tym małe i микробизнес, a także wysoką ich jakość przy umiarkowanych tempach.
Taka geograficznie rozszerzony kraj, jak Rosja, z masą depresyjnych regionów i niskiej aktywności gospodarczej ludności, oczywiście, potrzebuje na wzrost liczby i jakości regionalnych i małych prywatnych banków.
Ale prowadzona polityka powoduje odwrócenie efektu: regionalne banki jeden po drugim znikają, pozostawiając po sobie finansowe dziury i niedobór wysokiej jakości zapoznania i usług bankowych. I to pomimo oczywistych zalet ich istnienia: dobra znajomość lokalnej specyfiki, indywidualne podejście do klienta, szybkość reagowania na potrzeby rynku, elastyczność polityki taryfowej, wsparcie dla lokalnych budżetów, efektywną współpracę z regionalnymi instytucjami rozwoju.
Jeśli rozwój rosyjskiego sektora bankowego i dalej będzie podążać za logiką swego oryginalnego drodze bez uwzględnienia wniosków i zapytań firm, obywateli i regionów, przy braku jasnych reguł gry, to czekać na filtrowaniu podczas wzrostu gospodarczego będzie bardzo długo.