Zdjęcia Mariny Лысцевы / TASS
Konieczność reformy OC dawno, dawno temu pojawiła, ale przeprowadzić ją sprawnie, osiągając indywidualizacji tempa, będzie wyzwaniem
Żaden rodzaj ubezpieczenia nie powoduje wiele dyskusji, ile OC. Jego wprowadzenie miało w tym i wpływ społeczny, i pierwsze 10 lat wszystko było dość stabilnie. Ale z 2013 roku sytuacja na rynku zaczął się szybko pogarszać. Wszystkie próby regulacji OC нерыночными sposób nie prowadzą do znaczących ulepszenia.
W końcu po 15 latach trwania ubezpieczenia obowiązkowego avtograzhdanki zadowolonych tego produktu nie ma ani wśród ubezpieczycieli, ani wśród właścicieli samochodów.
Główne problemy ubezpieczonych, — trudności z zawarciem umowy, wzrost kosztów ubezpieczenia, niewłaściwe zastosowanie współczynnika “bonus-malus”, narzucanie dodatkowych usług. Ubezpieczający borykają się z problemami już w макроформате: wypłaty z uwzględnieniem kosztów sądowych są więcej nagród, koszty prowadzenia sprawy rosną, możliwości regulowania opłaty minimalne, straty muszą pokrywać kosztem innych rodzajów ubezpieczeń.
Na poziomie państwa powodują niepokój wzrost oszustw, skargi na brak możliwości zawarcia umowy, zmniejszenie liczby ubezpieczonych pojazdów. To jest problem z OC doprowadziły w 2017 roku do konieczności modernizacji największego na ten moment gracza na rynku — firmy “Росгосстрах”.
W ten sposób pojawiła się potrzeba radykalnych zmian w segmencie OC. Głównym celem reformy ogłoszone indywidualizacja tempa, co odpowiada zachodniego doświadczenia. Zmiany w przepisach inicjowane Bank, ministerstwa finansów i deputowanych do Dumy państwowej.
Istotą reformy
Wśród najbardziej dyskutowanych zmian — przyciąganie ubezpieczeniowej nie do samochodu, a do kierowcy, rozszerzenie taryfowego korytarza, anuluj, współczynników mocy i terytorium, wzrost maksymalnego okresu umowy od 1 do 3 lat, wzrost kary za brak OC.
Najprawdopodobniej przejście od ubezpieczenia samochodu, ubezpieczenia kierowcy w najbliższych latach nie odbędzie się, ponieważ to doprowadzi do krotny wzrost kosztów rosjan, jeśli w rodzinie liczba pojazdów jest mniejsza od liczby kierowców. Sytuacja, gdy jeden kierowca korzysta z kilku pojazdów, spotyka się znacznie rzadziej. Pozostałe zmiany będą wprowadzane stopniowo do 2020 roku.
Aprobata monitorowanie obecności ubezpieczeniowej przez kamery drogowe rozpoczęły się już w Moskwie, i z dużym prawdopodobieństwem rozszerzy się na inne regiony. W takim przypadku sprawozdanie OC będzie praktycznie kompletny.
Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na stawki, w idealnym przypadku powinny być tylko te, które wpływają na prawdopodobieństwo wystąpienia szkody i rozmiar wyrządzonej szkody. Wychodząc z tej zasady, współczynnik mocy ma raczej funkcję społeczną, zwiększając koszt polisy dla większych drogie auto.
Planowana anulowanie tego współczynnika od 1 września przyszłego roku, jak i anuluj regionalnego współczynnika rok później, doprowadzi do wzrostu cen polis dla mieszkańców małych miejscowości i właścicieli małych samochodów. Zazwyczaj to właśnie te kategorie najmniej społeczno zastrzeżone.
Jak zmieni się rynek OC
Przejście do nowych warunków będzie многоэтапным. W pierwszym etapie taryfowy korytarz będzie rozszerzony o 20%, zmieni się zasada obliczania КБМ, wzrośnie okres obowiązywania umowy.
Rozszerzenie taryfowego korytarza pozwoli również ubezpieczycieli zwiększyć wartość polisy. Tym prawym na pewno skorzystają firmy ubezpieczeniowe w zagrożonych regionach. W innych regionach hamować wzrost kosztów OC pomoże tylko konkurencja.
W najnowszej wersji projektu ustawy przyjęto, że współczynnik mocy i terytorialny współczynnik będą anulowane, a uwzględnione w podstawowym tempem. W tym przypadku pomysł personalizacji taryf zostanie zrealizowany tylko częściowo, tak jak te усредняющие kursy będą nadal wykorzystywane.
Indywidualizacja tempa zakłada wprowadzenie współczynników uwzględniających naruszenia przepisów ruchu drogowego, a także charakter jazdy. I jeśli dane do obliczenia pierwszego współczynnika uzyskać dość łatwo, to do określenia drugiego konieczne jest użycie urządzeń telematycznych. Dlatego dla większości kierowców ewidencji stylu jazdy pozostaje sprawą przyszłości.
W drugim etapie reformy taryfy korytarz wzrośnie do 30%, na trzecim— do 40%. W każdym przypadku maksymalna wartość polisy nie powinna przekraczać trzykrotnie junior wartość opłaty podstawowej.
Konsekwencje dla wszystkich
Nawet jeśli wszystkie nowości zostaną podjęte, w pełni zindywidualizować tempo nie uda, ponieważ do tego potrzebne są dane statystyczne za większy okres, ale różnice w stosunku do obecnej sytuacji będą istotne.
Jednak należy pamiętać, że wielkość wypłat będzie rosnąć w związku ze wzrostem cen na części i koszty napraw. Czyli ubezpieczający muszą zbierać składki nie mniej, niż teraz, aby pokryć swoje koszty.
Według najnowszych statystyk, tylko w 16 regionach średnia nagroda powyżej średniej, która wynosi 5651 złotych w pierwszym półroczu 2018 roku, ale na te podmioty federacji ROSYJSKIEJ stanowi ponad 40% umów.
We wszystkich regionach z poziomem wypłat ponad 77% średnia cena polisy poniżej 5651 rubli. Cancellation terytorialnego współczynnika i współczynnika mocy musi być скомпенсирована innymi parametrami. Uważamy, że dla porządnych kierowców cena polisy spadnie, ale jest to spadek będzie niewielki. Dla tych, u których w wyniku reformy cena wzrośnie, a wzrost ten będzie maksymalnie możliwym dla tego kierowcy.
W ogóle wszystkie pozytywne zmiany w тарифообразовании nie dadzą jakościowej zmiany na rynku, dopóki nie zostanie rozwiązany problem z oszustami (w tym wśród agentów i pracowników firm ubezpieczeniowych) i автоюристами. Rozsądnej wygląda pomysł o przeniesienie do budżetu kar, które otrzymują автоюристы, ale w projekt reformy ona, niestety, nie weszła. Tak, że do całkowitego braku problematycznych regionów rynku daleko, ale ich lista w wyniku indywidualizacji stawek zmniejszy.