Zdjęcia Bloomberg / Getty Images
Banki muszą stać się czymś więcej, niż są teraz. Jedynie zamieniając się w ogromne ekosystemu pozwoli im utrzymać się na powierzchni
Nowoczesna bankowość elektroniczna rozwija się bardzo szybko. Więcej niż dziesięć lat temu klasyczne instytucje finansowe przeżyli цифровизацию: usługi, które wcześniej były dostępne tylko w oddziałach, zostały przetłumaczone na kanały cyfrowe — telefon i internet-bank. Ale w rzeczywistości instytut pozostał w tym samym klasycznym bank — on tylko “przeniósł się” na telefon komórkowy.
Kilka lat temu na rynku finansowym zaczęła się rozwijać nowa koncepcja Open Banking. W 2016 roku weszła w życie Płatności dyrektywa Unii europejskiej PSD2, gdzie była zameldowana na potrzebę swobodnego dostępu do bankowych systemów. Takie podejście otwiera nowe możliwości dla małych banków i финтех w firmach. Mając w swoim arsenale mały zestaw produktów lub usług, otrzymali dostęp do całej infrastruktury bankowej, szerokiej linii produktów i bazy klientów.
Dzięki masowemu zastosowaniu API (interfejsu programowania aplikacji) instytucje finansowe mają możliwość oferować swoim klientom produkty partnerów. Załóżmy, podłączenie do wydawania kredytów hipotecznych jeden bank, usługi tłumaczeniowe z karty na kartę innego banku, w celu inwestowania w papiery wartościowe — brokera, aby uzyskać ubezpieczenie — innego ubezpieczyciela i tak dalej. Przy tym dla klientów nie zawsze jest oczywiste, że część produktów dostępna trzeciej, bo dla niego wszystkie są dostępne w jednej aplikacji.
W rzeczywistości banki w takim modelu zaczynają pełnić rolę funkcjonalnej platformy, działającego w charakterze B2B-usługi. Ponadto, wiele финтех-firmy opracowują funkcjonalne aplikacji, stale rozwijające się i szybko подстраиваемые pod konsumenta. W tym samym czasie duże firmy obciążone technicznym, kulturowym i bardzo uciążliwe, takie opracowania mogą zajmować u nich miesiące, a może nawet lata.
Nowa era
Dziś na zmianę Open Banking przychodzi nowa koncepcja — Beyond Banking, co oznacza “więcej niż w banku”. Strategia ta otwiera dostęp do infrastruktury bankowej nie tylko pośrednikom finansowym, ale i przedstawicieli innych branż. Chodzi o klientów biznesowych, logistycznych, firmach telekomunikacyjnych, uczestnikach branży rozrywkowej, hotelarskiej i tak dalej. Teraz klient może za pośrednictwem aplikacji mobilnej lub specjalną stronę banku, kupić bilet, bilet na samolot, zarezerwować hotel, zamówić posiłek, zarejestrować się w przychodni, i wiele więcej.
Banki stają się cały ekosystem, oni już nie konkurują ze sobą, jak w przypadku диджитализацией, i nie tylko z całej finansowej przemysłem (brokerów ubezpieczeniowych, firm inwestycyjnych, финтехом), jak w przypadku Open Banking, ale i z przedstawicielami innych segmentów sektora konsumenckiego. Dobitnie pokazuje to doświadczenie świata. Dziś do grona takich ekosystemów można przypisać Amazon, który zaczynał od handlu książkami, a teraz jest w pełni online-маркетплейс. On ma setki firm i oferuje firmom szereg produktów, takich jak Amazon Web Services (AWS) — infrastrukturę platform chmurowych usług internetowych.
Ekosystem stał się amerykański Google, który jest właścicielem видеоплатформой YouTube i wiele innych produktów i usług. Chińska Alibaba — już nie tylko sprzedawca, ma swój system płatności i biznes turystyczny, a rozwój chińskiej IT-firmy Tencent (aplikację WeChat) — to nie tylko komunikator, a online-platforma, na której dostępne są w kilkuset serwisów, od zamówienia pizzy i taksówką do rejestracji małżeństwa i opieki medycznej.
Duże firmy konsumpcyjne coraz częściej wybierają nową strategię. Ale jest to ważny moment. Jeśli pięć lat temu, według badań amerykańskiej grupy AMT, 22% globalnych firm planuje rozwijać się w ekosystem, to dziś o takiej gotowości mówią tylko 8% graczy. Rzecz w tym, że globalna transformacja nie przychodzi łatwo. To wymaga ogromnych zasobów na rozwój technologii i zakup obiecujących startupów. Ale wiele konkurencyjnych ekosystemów i nie trzeba — już teraz jest jasne, że na jednym rynku brakuje miejsca tylko dwóch cyfrowych gigantów. W Chinach Alibaba Group i Tencent, w Ameryce — Google i Amazon. I tak dalej.
Banki w Rosji
W Rosji transformacja firm w ekosystemy dopiero się zaczęła. Na razie pewne kroki w tym kierunku zrobił Sbierbank. Nabył medyczny serwis uruchomił online-boisko do osób fizycznych zwrotu podatku, rozwija biuro kierunek, produkuje karty sim pod swoją marką, a niedawno poinformował o uruchomieniu nowej usługi dla firm “Puls rynku”. W tę samą stronę porusza się Tinkoff bank, który oprócz własnych bankowych i produktów ubezpieczeniowych usług partnerskie turystyczne, kredyty hipoteczne i usługi maklerskie.
W Rosji istnieją duże gospodarstwa, które mają już odpowiednie zasoby do tworzenia ekosystemów. Wśród potencjalnych graczy “Alfa-group”, w skład której wchodzą: bank, firma ubezpieczeniowa, sprzedawca X5, operator komórkowy “Beeline”, a także Grupa VTB z bankiem, ubezpieczycielem, инвесткомпанией, ретейлером “Magnes” i partnerem w twarz “Poczty Rosji”.
Możliwe kandydaci — high-tech posiadaniu “Yandex” i Mail.ru Group. U pierwszego jest masa popularnych serwisów, u drugiego — sieci społeczne. Struktury te mają wielkie przewagę konkurencyjną, dysponując dużą bazą klientów różnych demograficznych i społecznych grup i tablicą informacji o ich konsumenckim postępowaniu.
Za kim przyszłość?
Można przypuszczać, że za dwa-trzy lata liczba ekosystemów w Rosji osiągnie pewnego poziomu krytycznego, po czym zaczną схлопываться lub zmienić model. Walka będzie daleki od tego, co widzieliśmy wcześniej na rynku finansowym. To będzie w mniejszym stopniu bitwa technologii i w większym walka o wrażenia klientów, ponieważ głównym konkurencja jest przenoszony na klienta zakres.
Niestandardowe zapytania stale się zmieniają, na nich trzeba nauczyć się szybko reagować. Na naszych oczach tworzy się warstwa nowych “cyfrowych” użytkowników, które w niedalekiej przyszłości staną się masowej grupy docelowej ekosystemów. Миллениалы nie chcą tracić czasu na offline-kontakty i spam, trzeba im jedno cyfrowe okno i spersonalizowane podejście na podstawie danych o ich lokalizacji i zainteresowań.
Jeżeli konsument wybierze wygodne i умеющую dostosować się do jego wymagań ekosystem, to prawdopodobieństwo jego odejściu do konkurencji będzie minimalny. Kto będzie liderem w tej walce? Odpowiedź wciąż nie jest oczywista.
To są struktury, które mogą z powodzeniem oferować spersonalizowane usługi, będą bardziej skutecznie przyciągać klientów, zwiększać ich lojalność. To są struktury, które отформатируют swój biznes tak, aby jako pierwsi uzyskać przewagę konkurencyjną, i koncentrują się na innowacyjności sfery bankowości. Jesteśmy świadkami swego rodzaju wyścig w walce o użytkowników, zwycięzcy w której najprawdopodobniej dostanie całe ciasto.